暫停校園貸須“休療并舉”

運(yùn)用行政“有形的手”把一些不良的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)擋在市場(chǎng)之外，守住市場(chǎng)的邊界。但是，市場(chǎng)的問(wèn)題更宜用市場(chǎng)“無(wú)形的手”來(lái)自我調(diào)節(jié)與規(guī)范，還須“休療并舉”，加快推進(jìn)金融服務(wù)市場(chǎng)改革，健全法治、信用治理體系，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的升級(jí)轉(zhuǎn)型。

銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部近日下發(fā)通知，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸。現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)，明確退出時(shí)間表。中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，降低校園貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，需要正視學(xué)生群體合理的金融服務(wù)需求，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)。（見本報(bào)A17版）

對(duì)于校園貸亂象，普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)疏堵并舉。“疏”即是開前門，給大學(xué)生提供安全規(guī)范的校園金融服務(wù)。如，此次《通知》也要求，商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對(duì)性地開發(fā)金融產(chǎn)品，為大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率。“堵”則是加大不良網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的治理力度，把非法的金融服務(wù)堵在校園之外，給大學(xué)生金融消費(fèi)設(shè)置安全網(wǎng)。

全面暫停校園貸即是堵的有效舉措，不過(guò)，不區(qū)分校園貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)劣，一刀切的暫停，多少都有以堵代疏的嫌疑，同時(shí)，在正規(guī)規(guī)范的金融服務(wù)沒有真正構(gòu)建并占主導(dǎo)地位之前，其成效未必能贏得人們的信心。

校園貸亂象突出，既有其特殊性，大學(xué)生金融消費(fèi)能力存在短板、容易沖動(dòng)，也有其普遍性，即金融消費(fèi)的市場(chǎng)規(guī)律，如何規(guī)避防范信貸消費(fèi)的信用風(fēng)險(xiǎn)，提供健康良性的服務(wù)。當(dāng)下的校園金融服務(wù)乃至社會(huì)金融服務(wù)，并沒有形成比較充分“良幣逐劣”的市場(chǎng)環(huán)境。一方面，覆蓋全民的社會(huì)征信體系尚未建立起來(lái)，信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范成本高，諸如銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以入駐校園正是這個(gè)原因；另一方面，金融服務(wù)行業(yè)特別是互聯(lián)網(wǎng)金融，還有待進(jìn)一步培育和規(guī)范，扶持做大做強(qiáng)，并確立依法依規(guī)運(yùn)營(yíng)的市場(chǎng)機(jī)制，配套嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制。而當(dāng)下一些針對(duì)校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，更像是“互聯(lián)網(wǎng)+民間借貸”的模式，這也是校園貸亂象突出的重要原因。

暫停校園貸從字面也可理解，“暫停”非長(zhǎng)久的臨時(shí)舉措，更像“休克療法”。運(yùn)用行政“有形的手”把一些不良的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)擋在市場(chǎng)之外，守住市場(chǎng)的邊界。但是，市場(chǎng)的問(wèn)題更宜用市場(chǎng)“無(wú)形的手”來(lái)自我調(diào)節(jié)與規(guī)范，還須“休療并舉”，加快推進(jìn)金融服務(wù)市場(chǎng)改革，健全法治、信用治理體系，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的升級(jí)轉(zhuǎn)型。