鼓勵民間金融激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力

近日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在廣東省深圳市考察。在深圳前海微眾銀行，李克強(qiáng)親手敲下電腦回車鍵，為這家國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成第一筆放貸業(yè)務(wù)，一名卡車司機(jī)拿到這筆3.5萬元的貸款。

在見證互聯(lián)網(wǎng)銀行首筆貸款的同時，李克強(qiáng)寄語微眾，要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗。要降低成本讓小微客戶切實(shí)受益，這也能倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。微眾銀行一小步，金融改革一大步。

像微眾這樣既無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、無營業(yè)柜臺，更無需財產(chǎn)擔(dān)保的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，對眼下的眾多小微企業(yè)和個人而言，無疑是極具吸引力的低門檻金融服務(wù)新模式。以微眾為起點(diǎn)和代表，國家層面的認(rèn)可與扶持所釋放出的積極影響，則遠(yuǎn)不止于金融領(lǐng)域之內(nèi)。

金融是經(jīng)濟(jì)的杠桿，如何讓金融更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不僅是金融業(yè)的研究主題，更關(guān)乎到國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的健康與活力。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，來自民間的大量知識與創(chuàng)意往往從小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)起步，逐漸走向壯大并迸發(fā)出驚人的能量，中小微企業(yè)通常被認(rèn)為是最能體現(xiàn)社會活力的經(jīng)濟(jì)因素。

市場經(jīng)濟(jì)對社會經(jīng)濟(jì)活力的調(diào)動與激發(fā)，很大程度上需要金融體制的有力支撐，但我國的金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間卻明顯存在供需上的矛盾。一方面是銀行青睞于國有大型企業(yè)，越是資本雄厚、盈利能力強(qiáng)的企業(yè)越容易獲得銀行貸款，另一方面是小微企業(yè)成長階段的困難時期，以及周轉(zhuǎn)頻繁等特性決定的旺盛的資金需求，卻大多因為無力抵押而被無緣貸款。銀行偏愛“錦上添花”，卻不肯“雪中送炭”，這樣的金融環(huán)境顯然離李克強(qiáng)總理鼓勵的“全民創(chuàng)業(yè)”氛圍還有不小的距離。

針對小微企業(yè)的需求，各種形式的民間金融扮演了重要角色，但長期以來卻徘徊于灰色地帶的尷尬處境。民間借貸、集資等金融活動，相對于銀行的“謹(jǐn)慎”而言更為靈活機(jī)動，但其中隱藏的風(fēng)險也更高。每年由民間金融引發(fā)的資金、債務(wù)糾紛乃至違法犯罪頻繁見諸報端，總體上，這種缺乏安全保障的不正規(guī)印象也令民間金融長期以來遭到壓制與歧視，令其自身的發(fā)展受阻，最終影響的還是經(jīng)濟(jì)的活力。

當(dāng)然，同時應(yīng)當(dāng)明確的是，政府對互聯(lián)網(wǎng)民間金融的首肯不僅是“放開”這么簡單。鼓勵民間金融，實(shí)際上也意味著政府承擔(dān)更高的監(jiān)管責(zé)任。相比于傳統(tǒng)金融，民間金融越來越多地利用起互聯(lián)網(wǎng)的信息化平臺和技術(shù)手段，呈現(xiàn)出高度分散、規(guī)模小、流動性強(qiáng)的諸多特點(diǎn)。如果相關(guān)機(jī)制不夠健全、成熟，留下法律法規(guī)的漏洞，難保互聯(lián)網(wǎng)金融不會為打游擊的“黑作坊”提供生存空間，嚴(yán)重擾亂經(jīng)濟(jì)秩序。

在這樣的形勢下，民間金融安全上的不確定性將極大地考驗監(jiān)管的能力，監(jiān)管所需要付出的成本也會越來越高。互聯(lián)網(wǎng)金融的春天是否能如愿到來，監(jiān)管必然是需要提高警惕的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。