互聯網金融倒逼銀行業革自己的命

前不久,支付寶推出“十年對賬單”,一股“曬賬單”熱潮在微信朋友圈內流行。很多人都對自己的“天價賬單”感到不可思議。那些令人意外的賬單數據正好說明,人們使用支付寶的頻率非常高,有的人對支付寶的依賴極有可能超出了對銀行卡的依賴,這種趨勢還會變得越來越明顯:互聯網金融威力強大,正在改變人們的金融消費習慣,甚至是生活方式。

互聯網金融最有意思的,不是跟在傳統銀行屁股后面搞“網絡版”,而是創新理念,深入到人們內心深處的需求。在我看來,互聯網金融的創新主要體現在:一是人性化,它不僅化繁為簡,還很容易做到市場細分、需求細分、服務細分,在業務流程、產品創新方面具備很大優勢,比如,支付寶能夠依賴用戶的交易數據,根據用戶的花錢能力、理財能力、人脈實力、信用能力和管錢能力,來進行全新的互聯網金融產品開發,讓用戶獲得“私人訂制”的金融、消費服務。

二是平等友好,對用戶開放平等的信息交互,強調友好體驗,將金融消費變成一種游戲,形成互動,增加黏性。比如支付寶十年賬單,它將那些沉默的數據激活,進行一次游戲式的開發,讓枯燥無味的數字一下子變得好玩起來。又比如微信紅包,在去年除夕夜零點時分,1分鐘有2.5萬個紅包被領取,甚至造成了理財通“堵車”,堪稱是完美的創新。

從經濟學的角度看,這種充滿了人性化、平等友好的創新努力,不僅方便人們的生活,還增加了諸多效用,包括快樂和情感交流等,與傳統銀行那種居高臨下的傲慢姿態形成巨大反差,市場迅速做出其理性的選擇是很正常的。

一些人簡單地用“偽創新”來否定互聯網金融創新,是站不住腳的。因為創新成功的最大標志,就是能不能增加人們的效用,從而為整個社會增加福利,而互聯網金融的創新,的確給全社會帶來了極大的便利。

支付寶和微信的諸多創新,銀行也能做,但是,銀行卻似乎不愿在這方面下功夫。一如三大電信營運商也未能搶占手機APP高地一樣,其企業體制、觀念積弊都決定了它怠于創新、創新不力,被跨界搶食,甚至搶去飯碗,是很自然的事。

互聯網金融大潮狂嘯而至,不但蠶食傳統銀行的主體業務之一結算中間業務,而且侵食傳統銀行的主業存款、貸款業務。為了不被搶飯碗,一些銀行在經歷了一段時間的糾結之后,終于自我革命,“動自己奶酪”,推出了各種“寶寶”。但是,這些剛剛孵化出的“寶寶”們似乎并沒有顯示出更強的創新能力,在利率市場化、存款保險制度改革的今天,如何應對互聯網金融的挑戰,將是事關傳統銀行生死的一環。