開放銀行卡清算市場是大勢所趨

據(jù)報道，中國支付清算市場的壟斷現(xiàn)狀有望被打破，央行已將有關(guān)銀行卡清算市場準入規(guī)則的方案上報國務(wù)院，擬開放支付清算市場，國內(nèi)可能出現(xiàn)第二家乃至第三家銀聯(lián)。

央行9月10日開出最大罰單，勒令匯付天下、易寶、富友、隨行付等四家支付機構(gòu)撤出部分省市收單市場。監(jiān)管層在鐵腕整治銀行卡清算市場的同時，必須進行深刻反思。造成今天這個混亂局面，有管理問題，更重要的是現(xiàn)有制度已經(jīng)不能適應(yīng)支付結(jié)算市場多元化的需要。目前的大部分制度包括2013年頒布的《銀行卡首單業(yè)務(wù)管理辦法》都主要立足于線下刷卡業(yè)務(wù)。而目前線上第三方支付風起云涌，已經(jīng)波及到線下的收單業(yè)務(wù)或者說已經(jīng)繞過銀聯(lián)清算系統(tǒng)而自立門戶了。

從實際情況來看，以提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)為代表的第三方支付企業(yè)事實上已經(jīng)成為重要的轉(zhuǎn)接清算組織。第三方支付機構(gòu)紛紛與銀行直接溝通，自行建設(shè)網(wǎng)絡(luò)，又由于其沒有接入央行支付系統(tǒng)，其自建網(wǎng)絡(luò)只能通過在銀行建立賬戶來完成。這樣形成了一種獨特的轉(zhuǎn)接清算模式，在這種模式中，電子商務(wù)平臺對于支付流程的控制力大大增強，而銀行卻逐漸從前臺走向后臺，同時傳統(tǒng)的清算市場游戲規(guī)則遇到挑戰(zhàn)。

第三方支付是順應(yīng)電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟快速發(fā)展而誕生和發(fā)展的，但是，傳統(tǒng)金融監(jiān)管制度卻是維護銀聯(lián)獨家壟斷銀行卡支付清算體制而設(shè)立的。傳統(tǒng)監(jiān)管已經(jīng)落伍于互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟的發(fā)展，已經(jīng)成為阻礙第三方支付包括銀行卡或者虛擬信用卡，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)終端線下掃描二維碼支付新技術(shù)發(fā)展的障礙。如果不放開、不改革，都憋在那里，肯定會憋出問題，最終就是亂象叢生，導致違規(guī)甚至違法事件頻發(fā)。逐步開放第三方支付市場，勢必要動銀聯(lián)一統(tǒng)銀行卡清算市場的奶酪，勢必要受到相關(guān)利益方的阻撓和抵制，但開放市場是大勢所趨，已如箭在弦上，不可不發(fā)。

隨著第三方支付特別是移動支付線下掃碼支付發(fā)展的大勢所趨，央行“護犢子”般維護銀聯(lián)壟斷銀行卡清算市場的局面終將難以為繼，肯定是維護不下去的。開放銀行卡清算市場是唯一治本之策和出路。比如，依據(jù)銀聯(lián)現(xiàn)有的技術(shù)能力包攬傳統(tǒng)銀行卡線下支付清算沒有問題，但是，涉足或者壟斷互聯(lián)網(wǎng)特別是移動第三方支付市場掃描二維碼支付清算業(yè)務(wù)就力不從心了。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)支付的迅猛到來，銀聯(lián)已經(jīng)沒有能力全面壟斷銀行卡（包括虛擬信用卡）清算市場了。

另一個不可忽視的因素是，如果不盡快向國內(nèi)開放銀行卡清算市場，允許在銀聯(lián)基礎(chǔ)上成立幾家新的清算機構(gòu)，那么，清算市場蛋糕可能會落入外資手中。因為，按照WTO的裁定，中國應(yīng)該在2015年8月29日前開放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場，也即開放其他卡組織進入中國市場。如果不盡快放開市場，很可能VISA和萬事達將攫取清算市場這塊蛋糕。

一旦放開，國內(nèi)最少允許出現(xiàn)第二家乃至第三家“銀聯(lián)”。筆者認為，當務(wù)之急是成立以網(wǎng)絡(luò)第三方為支付特別是移動支付為中心的支付清算機構(gòu)。主攻線上的支付寶，無論客戶量，還是支付業(yè)務(wù)量，以及多年運營的成熟程度，當仁不讓應(yīng)該擔當起線上清算中心重任。要讓支付寶最少做好眼前兩件事情：一是盡快進入到央行線上支付系統(tǒng)內(nèi)，央行給其提供強大結(jié)算跨行支付后盾作用，二是盡快開放上半年叫停的移動終端線下掃描二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)。

金融業(yè)務(wù)對實體經(jīng)濟和消費市場具有巨大的促進作用。在今天中國經(jīng)濟下行壓力增大情況下，正需要互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展來促進呈現(xiàn)幾何速度發(fā)展的電子商務(wù)消費的大增長。這個關(guān)鍵時候開放銀行卡清算市場，盡快成立主打線上支付清算業(yè)務(wù)的機構(gòu)，對于規(guī)范支付清算市場、支持電子商務(wù)消費發(fā)展無疑是一箭雙雕之舉。

常亮（河南 職員）