開放銀行卡清算市場(chǎng)是大勢(shì)所趨

據(jù)報(bào)道，中國(guó)支付清算市場(chǎng)的壟斷現(xiàn)狀有望被打破，央行已將有關(guān)銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則的方案上報(bào)國(guó)務(wù)院，擬開放支付清算市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)可能出現(xiàn)第二家乃至第三家銀聯(lián)。

央行9月10日開出最大罰單，勒令匯付天下、易寶、富友、隨行付等四家支付機(jī)構(gòu)撤出部分省市收單市場(chǎng)。監(jiān)管層在鐵腕整治銀行卡清算市場(chǎng)的同時(shí)，必須進(jìn)行深刻反思。造成今天這個(gè)混亂局面，有管理問題，更重要的是現(xiàn)有制度已經(jīng)不能適應(yīng)支付結(jié)算市場(chǎng)多元化的需要。目前的大部分制度包括2013年頒布的《銀行卡首單業(yè)務(wù)管理辦法》都主要立足于線下刷卡業(yè)務(wù)。而目前線上第三方支付風(fēng)起云涌，已經(jīng)波及到線下的收單業(yè)務(wù)或者說(shuō)已經(jīng)繞過(guò)銀聯(lián)清算系統(tǒng)而自立門戶了。

從實(shí)際情況來(lái)看，以提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)為代表的第三方支付企業(yè)事實(shí)上已經(jīng)成為重要的轉(zhuǎn)接清算組織。第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛與銀行直接溝通，自行建設(shè)網(wǎng)絡(luò)，又由于其沒有接入央行支付系統(tǒng)，其自建網(wǎng)絡(luò)只能通過(guò)在銀行建立賬戶來(lái)完成。這樣形成了一種獨(dú)特的轉(zhuǎn)接清算模式，在這種模式中，電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)于支付流程的控制力大大增強(qiáng)，而銀行卻逐漸從前臺(tái)走向后臺(tái)，同時(shí)傳統(tǒng)的清算市場(chǎng)游戲規(guī)則遇到挑戰(zhàn)。

第三方支付是順應(yīng)電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展而誕生和發(fā)展的，但是，傳統(tǒng)金融監(jiān)管制度卻是維護(hù)銀聯(lián)獨(dú)家壟斷銀行卡支付清算體制而設(shè)立的。傳統(tǒng)監(jiān)管已經(jīng)落伍于互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)成為阻礙第三方支付包括銀行卡或者虛擬信用卡，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端線下掃描二維碼支付新技術(shù)發(fā)展的障礙。如果不放開、不改革，都憋在那里，肯定會(huì)憋出問題，最終就是亂象叢生，導(dǎo)致違規(guī)甚至違法事件頻發(fā)。逐步開放第三方支付市場(chǎng)，勢(shì)必要?jiǎng)鱼y聯(lián)一統(tǒng)銀行卡清算市場(chǎng)的奶酪，勢(shì)必要受到相關(guān)利益方的阻撓和抵制，但開放市場(chǎng)是大勢(shì)所趨，已如箭在弦上，不可不發(fā)。

隨著第三方支付特別是移動(dòng)支付線下掃碼支付發(fā)展的大勢(shì)所趨，央行“護(hù)犢子”般維護(hù)銀聯(lián)壟斷銀行卡清算市場(chǎng)的局面終將難以為繼，肯定是維護(hù)不下去的。開放銀行卡清算市場(chǎng)是唯一治本之策和出路。比如，依據(jù)銀聯(lián)現(xiàn)有的技術(shù)能力包攬傳統(tǒng)銀行卡線下支付清算沒有問題，但是，涉足或者壟斷互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)第三方支付市場(chǎng)掃描二維碼支付清算業(yè)務(wù)就力不從心了。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的迅猛到來(lái)，銀聯(lián)已經(jīng)沒有能力全面壟斷銀行卡（包括虛擬信用卡）清算市場(chǎng)了。

另一個(gè)不可忽視的因素是，如果不盡快向國(guó)內(nèi)開放銀行卡清算市場(chǎng)，允許在銀聯(lián)基礎(chǔ)上成立幾家新的清算機(jī)構(gòu)，那么，清算市場(chǎng)蛋糕可能會(huì)落入外資手中。因?yàn)椋凑誛TO的裁定，中國(guó)應(yīng)該在2015年8月29日前開放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)，也即開放其他卡組織進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。如果不盡快放開市場(chǎng)，很可能VISA和萬(wàn)事達(dá)將攫取清算市場(chǎng)這塊蛋糕。

一旦放開，國(guó)內(nèi)最少允許出現(xiàn)第二家乃至第三家“銀聯(lián)”。筆者認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急是成立以網(wǎng)絡(luò)第三方為支付特別是移動(dòng)支付為中心的支付清算機(jī)構(gòu)。主攻線上的支付寶，無(wú)論客戶量，還是支付業(yè)務(wù)量，以及多年運(yùn)營(yíng)的成熟程度，當(dāng)仁不讓應(yīng)該擔(dān)當(dāng)起線上清算中心重任。要讓支付寶最少做好眼前兩件事情：一是盡快進(jìn)入到央行線上支付系統(tǒng)內(nèi)，央行給其提供強(qiáng)大結(jié)算跨行支付后盾作用，二是盡快開放上半年叫停的移動(dòng)終端線下掃描二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)。

金融業(yè)務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)市場(chǎng)具有巨大的促進(jìn)作用。在今天中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大情況下，正需要互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展來(lái)促進(jìn)呈現(xiàn)幾何速度發(fā)展的電子商務(wù)消費(fèi)的大增長(zhǎng)。這個(gè)關(guān)鍵時(shí)候開放銀行卡清算市場(chǎng)，盡快成立主打線上支付清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，對(duì)于規(guī)范支付清算市場(chǎng)、支持電子商務(wù)消費(fèi)發(fā)展無(wú)疑是一箭雙雕之舉。

常亮（河南 職員）