開放銀行卡清算市場是大勢所趨

據報道，中國支付清算市場的壟斷現狀有望被打破，央行已將有關銀行卡清算市場準入規則的方案上報國務院，擬開放支付清算市場，國內可能出現第二家乃至第三家銀聯。

央行9月10日開出最大罰單，勒令匯付天下、易寶、富友、隨行付等四家支付機構撤出部分省市收單市場。監管層在鐵腕整治銀行卡清算市場的同時，必須進行深刻反思。造成今天這個混亂局面，有管理問題，更重要的是現有制度已經不能適應支付結算市場多元化的需要。目前的大部分制度包括2013年頒布的《銀行卡首單業務管理辦法》都主要立足于線下刷卡業務。而目前線上第三方支付風起云涌，已經波及到線下的收單業務或者說已經繞過銀聯清算系統而自立門戶了。

從實際情況來看，以提供網絡支付服務為代表的第三方支付企業事實上已經成為重要的轉接清算組織。第三方支付機構紛紛與銀行直接溝通，自行建設網絡，又由于其沒有接入央行支付系統，其自建網絡只能通過在銀行建立賬戶來完成。這樣形成了一種獨特的轉接清算模式，在這種模式中，電子商務平臺對于支付流程的控制力大大增強，而銀行卻逐漸從前臺走向后臺，同時傳統的清算市場游戲規則遇到挑戰。

第三方支付是順應電子商務互聯網新經濟快速發展而誕生和發展的，但是，傳統金融監管制度卻是維護銀聯獨家壟斷銀行卡支付清算體制而設立的。傳統監管已經落伍于互聯網新經濟的發展，已經成為阻礙第三方支付包括銀行卡或者虛擬信用卡，特別是移動互聯網終端線下掃描二維碼支付新技術發展的障礙。如果不放開、不改革，都憋在那里，肯定會憋出問題，最終就是亂象叢生，導致違規甚至違法事件頻發。逐步開放第三方支付市場，勢必要動銀聯一統銀行卡清算市場的奶酪，勢必要受到相關利益方的阻撓和抵制，但開放市場是大勢所趨，已如箭在弦上，不可不發。

隨著第三方支付特別是移動支付線下掃碼支付發展的大勢所趨，央行“護犢子”般維護銀聯壟斷銀行卡清算市場的局面終將難以為繼，肯定是維護不下去的。開放銀行卡清算市場是唯一治本之策和出路。比如，依據銀聯現有的技術能力包攬傳統銀行卡線下支付清算沒有問題，但是，涉足或者壟斷互聯網特別是移動第三方支付市場掃描二維碼支付清算業務就力不從心了。隨著互聯網金融的發展，隨著移動互聯網支付的迅猛到來，銀聯已經沒有能力全面壟斷銀行卡（包括虛擬信用卡）清算市場了。

另一個不可忽視的因素是，如果不盡快向國內開放銀行卡清算市場，允許在銀聯基礎上成立幾家新的清算機構，那么，清算市場蛋糕可能會落入外資手中。因為，按照WTO的裁定，中國應該在2015年8月29日前開放人民幣轉接清算市場，也即開放其他卡組織進入中國市場。如果不盡快放開市場，很可能VISA和萬事達將攫取清算市場這塊蛋糕。

一旦放開，國內最少允許出現第二家乃至第三家“銀聯”。筆者認為，當務之急是成立以網絡第三方為支付特別是移動支付為中心的支付清算機構。主攻線上的支付寶，無論客戶量，還是支付業務量，以及多年運營的成熟程度，當仁不讓應該擔當起線上清算中心重任。要讓支付寶最少做好眼前兩件事情：一是盡快進入到央行線上支付系統內，央行給其提供強大結算跨行支付后盾作用，二是盡快開放上半年叫停的移動終端線下掃描二維碼支付和虛擬信用卡業務。

金融業務對實體經濟和消費市場具有巨大的促進作用。在今天中國經濟下行壓力增大情況下，正需要互聯網金融的大發展來促進呈現幾何速度發展的電子商務消費的大增長。這個關鍵時候開放銀行卡清算市場，盡快成立主打線上支付清算業務的機構，對于規范支付清算市場、支持電子商務消費發展無疑是一箭雙雕之舉。

常亮（河南 職員）