理性預期“以房養(yǎng)老”

日前，保監(jiān)會公布《中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（俗稱“以房養(yǎng)老”）試點正式啟動。

“以房養(yǎng)老”并非新鮮話題，早在多年前，北京、上海、南京等地就開展過相關試點，可最終效果卻不佳。原理上，“以房養(yǎng)老”符合保險業(yè)的大數(shù)法則，即只要通過精算后，批量地從事該業(yè)務，金融機構就有利潤空間。可是根據(jù)以往經驗，老人和保險公司存在看不見的博弈，實現(xiàn)統(tǒng)計學上的“大數(shù)”，在推廣之初并非易事，特別是房地產市場的不確定性，更抑制了“以房養(yǎng)老”的規(guī)模。

正如古語所言，民知尊長養(yǎng)老而后能入孝弟。“孝”字反映了我國綿延千年的家庭養(yǎng)老文化，對于國人來說，贍養(yǎng)父母不僅是法律義務，也是一項基本道德準則。即使擁有退休金，不少老人心中仍深植著傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念。對于住了一輩子的房屋，很多人寧可去世之后留給子女繼承，也不愿意抵押養(yǎng)老。因此，“以房養(yǎng)老”的模式在目前看來，只適合少數(shù)無子女或失獨的老人。

即使國外擁有成熟的“以房養(yǎng)老”模式，也并非主流，只是社會養(yǎng)老保障體系之外的補充形式。目前，我國60歲及以上老年人口逾2.02億，占總人口14.9%。相關部門推出“以房養(yǎng)老”，確實可以起到一定的補充作用，但并不意味著政府的養(yǎng)老責任就可以“缺位”。有關部門在重視補充養(yǎng)老模式的同時，更要著眼于大眾養(yǎng)老模式，注重我國本土的養(yǎng)老傳統(tǒng)，創(chuàng)新現(xiàn)代養(yǎng)老方式，加大社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老的供給，鼓勵民營的養(yǎng)老機構參與到養(yǎng)老市場中來，提高老人的養(yǎng)老質量。

“以房養(yǎng)老”并不可能成為養(yǎng)老模式的主流。因此，除了借鑒其他國家的經驗之外，也要找到符合中國傳統(tǒng)的現(xiàn)代養(yǎng)老模式。

（摘編自6月26日《光明日報》，原題為《“以房養(yǎng)老”難成養(yǎng)老主流模式》）