理性預期“以房養老”

日前，保監會公布《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，老年人住房反向抵押養老保險（俗稱“以房養老”）試點正式啟動。

“以房養老”并非新鮮話題，早在多年前，北京、上海、南京等地就開展過相關試點，可最終效果卻不佳。原理上，“以房養老”符合保險業的大數法則，即只要通過精算后，批量地從事該業務，金融機構就有利潤空間?？墒歉鶕酝涷?，老人和保險公司存在看不見的博弈，實現統計學上的“大數”，在推廣之初并非易事，特別是房地產市場的不確定性，更抑制了“以房養老”的規模。

正如古語所言，民知尊長養老而后能入孝弟。“孝”字反映了我國綿延千年的家庭養老文化，對于國人來說，贍養父母不僅是法律義務，也是一項基本道德準則。即使擁有退休金，不少老人心中仍深植著傳統的“養兒防老”觀念。對于住了一輩子的房屋，很多人寧可去世之后留給子女繼承，也不愿意抵押養老。因此，“以房養老”的模式在目前看來，只適合少數無子女或失獨的老人。

即使國外擁有成熟的“以房養老”模式，也并非主流，只是社會養老保障體系之外的補充形式。目前，我國60歲及以上老年人口逾2.02億，占總人口14.9%。相關部門推出“以房養老”，確實可以起到一定的補充作用，但并不意味著政府的養老責任就可以“缺位”。有關部門在重視補充養老模式的同時，更要著眼于大眾養老模式，注重我國本土的養老傳統，創新現代養老方式，加大社區養老、居家養老的供給，鼓勵民營的養老機構參與到養老市場中來，提高老人的養老質量。

“以房養老”并不可能成為養老模式的主流。因此，除了借鑒其他國家的經驗之外，也要找到符合中國傳統的現代養老模式。

（摘編自6月26日《光明日報》，原題為《“以房養老”難成養老主流模式》）