“以房養(yǎng)老”難成養(yǎng)老主流模式

【對于洶涌而來的人口老齡化趨勢，我們顯然還沒有做好準備。“以房養(yǎng)老”并不可能成為養(yǎng)老模式的主流，除了借鑒其他國家的經驗之外，也要找到符合中國傳統(tǒng)的現(xiàn)代養(yǎng)老模式。】

6月23日，保監(jiān)會公布《中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（俗稱“以房養(yǎng)老”）試點正式啟動。北京、上海、廣州及武漢將從7月1日起開展試點。

最近，只要媒體一有關于“以房養(yǎng)老”的信息，就會立即觸動輿論的神經。其實，“以房養(yǎng)老”并非新鮮話題，早在2007年，北京、上海、南京等地就開展過相關試點，可是最終的效果卻不佳。“以房養(yǎng)老”通俗來說，老人與金融機構之間的關系就是“你留下房子，我為你養(yǎng)老”。道理看似簡單，可是做起來并不容易。

原理上，“以房養(yǎng)老”符合保險業(yè)的大數法則，即只要通過精算后，批量地從事該業(yè)務，金融機構就有利潤空間。可是根據以往的經驗，老人和保險公司存在看不見的博弈，實現(xiàn)統(tǒng)計學上的“大數”，在推廣之初并非易事，特別是房地產市場的不確定性，更加抑制了“以房養(yǎng)老”的規(guī)模。

正如古語所言，民知尊長養(yǎng)老而后能入孝弟。“孝”字反映了我國綿延上千年的家庭養(yǎng)老文化，對于國人來說，贍養(yǎng)父母不僅是法律義務，而且也是一項基本的道德準則。即使擁有退休金，不少老人心中仍深植著傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念。所以，對于住了一輩子的房屋，很多人寧可去世之后留給子女繼承，也不愿意抵押養(yǎng)老。因此，“以房養(yǎng)老”的模式在目前看來，只適合少數無子女或失獨的老人。

即使是在國外，擁有成熟的“以房養(yǎng)老”模式，但也并非主流。2013年，新華社曾報道，該養(yǎng)老模式在美國仍不普遍，符合申請標準的老人中僅有不到3％申請了。盡管“以房養(yǎng)老”的概念在媒體上火熱，但在現(xiàn)實中，該養(yǎng)老模式只是社會養(yǎng)老保障體系之外的補充形式，難成養(yǎng)老的主流模式。所以，媒體無須過度解讀，公眾也無須過度關注。

目前，我國60歲及以上老年人口逾2.02億，占總人口14.9%。相關部門推出“以房養(yǎng)老”概念，確實可以起到一定的補充作用，但并不意味著政府的養(yǎng)老責任就可以“缺位”。按照規(guī)劃，到2015年我國每千名老年人擁有養(yǎng)老床位數將達到30張，現(xiàn)在看來，要實現(xiàn)這一目標，任重道遠。有關部門不妨在重視補充養(yǎng)老模式的同時，更要著眼于大眾養(yǎng)老模式，注重我國本土的養(yǎng)老傳統(tǒng)，創(chuàng)新現(xiàn)代養(yǎng)老方式，加大社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老的供給，鼓勵民營的養(yǎng)老機構參與到養(yǎng)老市場中來，提高老人的養(yǎng)老質量。

對于洶涌而來的人口老齡化趨勢，我們顯然還沒有做好準備。“以房養(yǎng)老”并不可能成為養(yǎng)老模式的主流，因此，除了借鑒其他國家的經驗之外，也要見招拆招，找到符合中國傳統(tǒng)的現(xiàn)代養(yǎng)老模式。唯有如此，面對養(yǎng)老需求，老人才不至于焦慮，社會也不會過于敏感。