面對224億元的住房公積金“沉睡”，甘肅的職工感嘆貸款難，公積金管理機構卻稱“受商業房貸擠壓，有款卻貸不出去……”從事金融研究的蘭州商學院教授雷興長認為，“現在應該重新思考公積金管理中心的定位，究竟是帶有行政色彩的事業機構，還是辦成政策性的住房金融組織?！?《工人日報》11月29日)

住房公積金“沉睡”現象不只出現在蘭州，在全國所有地方，公積金都自顧自地“沉睡”著，并且這一睡，就是十多年?？墒?，公積金“沉睡”并不是因為人們對公積金貸款不熱衷，而是事實上的貸款難，主要是手續繁瑣和效率低下，使得人們在面臨公積金和商業貸款選擇的時候不得已選擇了后者。

至于公積金管理中心為什么效率低下，有一種說法既通俗也非常有道理，在商業銀行的眼中，貸款人是客戶，而在公積金管理中心的眼中，貸款人只是一個被管理者，讓管理者為被管理者服務，效率還高得起來嗎？按照這種理解，重新定位公積金管理中心，把它改造成國有住房銀行或許能夠解決公積金管理中心積極性不高，效率低下的問題，其實不然，因為對于廣大公積金繳納者來說，眼下最迫切的問題不是手續繁瑣，而是根本就貸不到款。

許多職工感嘆貸款難，主要是卡在了抵押登記的環節。沒有貸款，就不能足額交清房款，沒有交清房款，自然沒有產權證明，沒有產權證明，就沒有抵押登記的實物，公積金管理機構自然就不能放款。這樣一來，公積金貸款對于廣大工薪階層來說就名存實亡，從公積金的實際受益者也可以看出，真正需要公積金購買首套住房的工薪階層卻被擋在了門外。不得不說，這是公積金貸款制度的先天缺陷，只要現有公積金制度不除，即使把公積金管理中心變身成住房銀行，也會愛莫能助。

從國外的經驗來看也是如此，除中國之外，全世界近200個國家和地區，卻沒有一個國家和地區建立有所謂的住房公積金制度。世界上的絕大多數國家為什么摒棄公積金制度不用，并不是這種制度的初衷不好，而是因為這一制度會在現有社會財富分配序列之外制造新的不公平，首當其沖的就是公積金會被少數既得利益者所占有，由此導致的后果是，公積金干了和本來初衷相違背的事情。并且，我國當初之所以建立住房公積金制度，其實是住房分配制度改革的衍生品，現在，當時的改革背景早已時過境遷，作為配套制度的住房公積金制度自然也完成了歷史使命。

據此，筆者以為，與其頭痛醫頭，腳痛醫腳，建立所謂的住房銀行，還不如根除現有公積金管理制度。這樣雖然于公平無補，但至少于公平無害。