不要讓個人在誠信系統面前太被動

□ 本報評論員 付小為

從昨天開始，繼江蘇、四川、重慶3省市試點之后，央行個人信用報告網上查詢服務試點擴至9省份，增加北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6個試點省份（見本報今日13版）。

身份證號碼屬于上述9省市的個人，可以通過登錄中國人民銀行征信中心個人信用信息服務平臺，查到個人信用信息提示、個人信用信息概要以及個人信用報告等三方面的信用記錄。

其實，個人信用報告的概念早已有之。它作為公民誠信評級和披露的基礎，在一些國家已經運用多年。一方面，報告能夠基本反映個人的信用情況，減少陌生人社會彼此交往中的不信任成本；另一方面，信用報告運用的領域越廣泛，也越能更大程度地確立社會誠信的價值。在這個意義上，建立個人征信系統是一種必然的趨勢。

在全國范圍內運行的中國人民銀行“個人征信系統”可以追溯到2006年1月。經過多年的發展，這一系統收錄了全國數億自然人信用信息。而去年8月上線的新版信用報告，通過記錄5年內逾期等細部改進，使個人征信系統更趨完善。

通過信用查詢，人們可以快捷地查到自己的信用情況，其中也包括一些本人都不知情的不良信譽記錄。類似的情形，此前出現不少。它在信用錄入之外提出了一個問題，即信用信息的范疇認定。

以目前來看，信貸記錄、欠稅記錄、強制執行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等信息是個人信用信息的主要構成。然而，大多數時候，于個人而言，這些信息是被“隱蔽”錄入的。以至于只有在主動查詢的情況下，方才獲悉自己有信用污點。換句話說，現有的征信標準劃定權掌握在信息擁有者一方，個人無論在征信標準制定，還是信息獲得層面，都顯得相當被動。

再來看具體的信息錄入，信貸記錄、電信欠費記錄等通常與銀行、通訊公司等特定機構相關，而所謂的欠款、欠費記錄，也是由他們單方面認定的。可一個不能忽視的現實是，這些機構在我們的社會中已經處于強勢地位，很多事例中已經暴露其內部規則、標準充斥“霸王條款”。以不合理漲價、收費等霸王條款推算出的欠款、欠費，該不該納入不良記錄本身就是個問題。再加上前述信息不對稱和被動性，個人甚至難以及時提出質疑。即便征信系統存在異議處理機制，但都不能改變個人在機制設置層面的弱勢地位，其帶來的連鎖性的麻煩亦可想而知。

更進一步看，個人征信系統所建立的公民誠信系統，是自然人為主體形成的誠信網絡，但一個誠信社會除了個人之外，還包括銀行、政府等機構、組織。個人征信將個人信用信息納入強勢機構、權力部門之下，但后者并未納入更廣泛層面的誠信體系下。必須看到，社會誠信系統的最終目的是為了社會的良性有序運作，而不是在征信系統下鞏固組織機構的強勢地位，建立一套誠信要求對等的系統，應成為未來進一步完善的方向。