別誤讀“大學生背債買蘋果”

武漢辦理小額消費貸款服務的公司近期做過一個粗略統計：從2012年1月至今年2月底，2萬多名武漢大學生辦理了擔保服務，額度超過1.6億元。這些學生貸款主要是購買新上市iPhone手機、iPad平板電腦，以及其他3G智能手機。逾期未還的“貸款學生”不足100名，他們將會因此背上信用污點。（據3月18日《武漢晚報》）

2萬名大學生背債買蘋果手機、電腦等并不稀奇，也沒有啥錯，這是他們的自由消費選擇，并沒有人強迫或欺騙他們，完全是市場經濟規則下的買賣行為，用不著打板子。只要小貸公司在與大學生簽訂借貸合同之前，將還款規則和懲罰規則講清楚，不故意隱瞞事實，就屬于法律保護的借貸行為。

此種針對大學生開辦的小額消費貸款模式，乃是合法公司的合法經營項目，與其它消費貸款并無本質區別，只是市場目標定位人群不同罷了。事實上，蘋果確實屬于高端消費電子產品，對于沒有穩定收入來源的大學生來講，如果單單依靠節約生活費攢錢購買，不知道需要何時才能擁有心儀愛機了。

而小額消費貸款、分期付款模式則解決了這個問題，使大學生提前享受到各種電子產品。同時，小貸公司也從中獲益，不僅能夠收取相應的利息和手續費，亦可積累消費貸款客戶資源，為將來業務發展打下基礎。顯然，借貸雙方都是在自愿簽訂協議的情況下，實現了互惠互利的效果，正是市場經濟競爭的魅力所在。

當然，消費信用借貸必然會產生一定的壞賬，這是金融行業的經營規律。而從數據分析可知，逾期未還的“貸款大學生”所占比例尚不足千分之五，可見絕大多數大學生遵守信諾，均能承受按期還款的壓力。即便這些逾期未還貸款最后全都歸為壞賬，總體壞賬率也非常之低，比銀行貸款壞賬率低了許多倍，借貸風險完全在可控范圍之內，乃是一個極具前景的消費信貸項目，根本用不著擔憂。

至于那些逾期未還貸款的大學生，顯然各有其自身因素，要么是高估了個人還款能力，要么是沒有掌控好個人財務，或許也有部分人就是想賴賬。但不管如何，既然逾期未還貸款，那么就違反了信用契約，需要付出相應的懲罰代價，諸如支付違約金、納入不良信用記錄等，都屬于正常現象。至于小貸公司，在賺取合法利潤的時候，也需要為此承擔自己的風險，接受壞賬的事實。

而且，不良記錄產生的信用污點并非終身制，按照規定只予保留5年期限，對于這些逾期未還貸款的大學生，影響時間并不是很長。何況從信用角度來看，消費者遵守信諾會增加信用良好的記錄，對未來的工作和生活均有利，反之則會造成諸多阻礙，也會倒逼消費者謹慎從事。可見，大學生在借錢消費之前，最好事先權衡下利弊，根據自身經濟承受情況再做決定，免得因小失大。