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      村鎮銀行不能“新瓶裝舊酒”
      www.xpshebei.com?2009-10-27 09:17? 董玉華?來源:人民日報    我來說兩句

      ●村鎮銀行擴大農村金融覆蓋  ●外資銀行看到商機紛紛創辦

      ●銀行應該保持自身優勢特點 ●業務定位明確經營特色鮮明

      在諸多制約農村農業發展的因素中,資金瓶頸依然是最主要的問題之一。為此,中國人民銀行和銀監會大力倡導發展小額貸款公司和村鎮 銀行等新型農村金融機構,有力地擴大了農村金融服務的覆蓋面,使得農戶貸款不再如過去那么難。以村鎮銀行為主的新型農村金融機構的建立和發展,確實是一種農村金融制度創新的結果,必將極大推進新農村建設和“工業反哺農業、城市支持農村”戰略思維和目標的實現。

      目前,我國的村鎮銀行已經超過了100多家,既有農行、建行、交行等中資銀行發起,也有匯豐、渣打銀行等外資銀行發起的村鎮銀行,監管部門規劃,今后要發展2000家村鎮銀行,基本上達到每個縣都有一家村鎮銀行,足見我國發展村鎮銀行的信心和決心。

      筆者認為,較之涉農國有商業銀行、政策性銀行和農村合作金融機構,村鎮銀行要發揮優勢,就不能是上述機構的復制品,必須有自身獨特的優勢和特點,否則就會失去生存空間。

      村鎮銀行的優勢,一是建在縣域,貼近農村和農民;二是法人機構,沒有多層級管理和決策的信息扭曲和交易成本,決策比較靈活,決策的效率較高;三是“軟信息”優勢。大家都是鄉里鄉親,彼此之間的信息通過親戚和朋友日常的交往會比較容易獲得。四是村頭文化的約束優勢。對于村鎮熟人社會的文化氛圍,“面子”等社會資本無形約束有時勝過正規的約束。五是退出市場的成本相對較小,對于整個經濟和金融秩序的影響較小。六是經營成本較低,能確保經營者安心服務“三農”,并以為農戶提供貸款為主。

      但是,從目前運作的村鎮銀行來看,明顯也存在一些劣勢,表現在:一是服務對象偏離“三農”,不是以農戶貸款為主,有的是以中小企業貸款為主,理由是先要生存,然后才能服務“三農”。二是資金來源受限,雖然是銀行,能做大的商業銀行能做的業務,能吸收存款,但由于沒有存款保險體制,吸收存款比較困難,所以,今后能否建立從大型銀行批發資金、建立與大型銀行之間的資金來源鏈條,對村鎮銀行發展很關鍵。三是抗風險能力較低,注冊資本金僅300萬元(在縣城)、100萬元(在村鎮),準入門檻低,而做業務的本錢少。加上農戶貸款缺乏抵押物,且沒有規模優勢,沒有過多的利潤撥備,勢必影響銀行貸款的消化能力,加上沒有現代化的風險管理手段,抗風險的能力較差;四是人力資本缺失,村鎮銀行設在縣城或村鎮,沒有高薪的激勵,難以吸引和留住金融人才;五是村鎮銀行沒有必要的資金匯劃和電子銀行網絡,很容易辦成吸收存款的小額貸款公司,在發達一些的地區,就顯得難以滿足新型農民的需求。六是公司治理結構有待進一步完善。

      隨著村鎮銀行的數量越來越多,銀行的業務定位應該明確,對于發展中存在的問題也要采取對策予以解決。盡管存在一些問題,但必須肯定,以村鎮銀行為主的新型農村金融機構是一種制度創新,是對大型銀行和合作金融的“縫隙”空間的重要補充。但看待村鎮銀行,必須聯系中國的二元經濟結構和東中西差別的實際,保持村鎮銀行的本色,必須與中西部農民的現狀相吻合,不能急于采用先進的設備和超越現狀的經營思維。對于目前村鎮銀行的貸款有的用于非農中小企業,也不必過多指責,因為國際上涉農的商業銀行的農業貸款大都不超過20%,有些不超過10%,這也說明了農業貸款的低收益性。作為為服務“三農”而設的村鎮銀行,其主要職能還是為農戶服務,這個方向不能動搖,否則,村鎮銀行就失去其成立的意義。(作者系中國農業銀行戰略管理部副總經理、經濟學博士)


      責任編輯:李艷
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