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今年以來，中國郵儲銀行在各地的分支機構因在代理保險產品銷售過程中出現違法問題而多次收到來自各地保監局的行政處罰決定書。在郵儲銀行代理保險銷售過程頻現問題的背后，暴露了其在人員架構以及風險控制上的短板。

銀保問題頻發　監管層開罰單不手軟

近期，中國郵儲銀行在各地的分支機構因在代理保險產品銷售過程中出現違法問題而多次被各地保監局開出“罰單”。《經濟參考報》記者根據中國保監會網站和各地保監局網站信息不完全統計，今年以來，郵儲銀行在重慶、湖南、寧夏、廣東、江西、河南等地的分支機構共收到所在地保監局的行政處罰決定書17張。其中，僅河南保監局就開出9張罰單。

在河南保監局開出的9張罰單中，違法行為幾乎都涉及銷售誤導。《關于對中國郵政儲蓄銀行股份有限公司寶豐縣趙莊鄉支行行政處罰的決定》指出，儲蓄銀行寶豐縣趙莊鄉支行在2010年9月1日至2012年8月31日期間，在代理保險業務活動中向投保人提供與保險合同內容不符的錯誤信息，欺騙投保人。在填寫投保單時對投保人隱瞞與保險合同相關的重要內容，未引導投保人抄錄風險提示語句，涉及保單626件。代理銷售的1897件保單未如實向保險公司提供投保人的聯系方式，有15件保單是由支行工作人員代替投保人接聽保險公司回訪電話。“支行的銷售誤導行為造成集中退保的群體性事件，情節嚴重。”河南保監局指出。

除此之外，郵儲銀行的違規操作也滲透在與代理保險銷售相關的各個環節，其中有些涉及保險代理業務資格，如重慶監管局開出的行政處罰決定書指出，2012年2月至3月期間，郵儲銀行奧康園區支行在未取得經營保險代理業務許可證的情況下從事保險代理業務；郵儲銀行城口縣支行持有的《保險兼業代理業務許可證》于2012年5月15日到期，此后郵儲銀行城口縣支行繼續從事保險代理業務至2012年8月30日，使用過期許可證3個多月，代理銷售保單5件。

另外，江西保監局開出的罰單顯示，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司南昌市省府大院支行工作人員于2010年10月至2011年7月期間，存在給予投保人保險合同約定以外的利益的行為，違反了《中華人民共和國保險法》第一百三十一條第四項的規定，被罰5萬元。

人員素質、內部風險是短板

銀率網指出，目前我國銀行保險業務還處在初級階段，誤導現象普遍存在，產品吸引力低、品種單一、從業人員專業性差，用戶自身的保險意識也比較淡薄。根據其在2012年底發布的“360銀行評測”2012年度報告的調查數據，除外資銀行外，其他各類銀行在2012年誤導情況發生頻率均有所上升。其中，郵儲銀行的誤導發生頻率為16.64%。

記者注意到，今年以來，各地保監局開出的罰單并不少，但其中大部分針對保險公司，在銀行方面，郵儲銀行收到的罰單比其他銀行要更多些。這一現象背后的原因是什么？業內人士分析，這和郵儲銀行的人員架構以及風險控制等多方面均有關聯。

“年輕”的郵儲銀行正式成立于2007年。事實上，與其他銀行不同，中國郵政儲蓄銀行脫胎于國家郵政系統。2007年3月20日，根據國務院金融體制改革的總體安排，中國郵政儲蓄銀行在改革傳統郵政儲蓄管理體制的基礎上在北京揭牌成立。郵儲銀行由中國郵政集團公司全資組建，按照《商業銀行法》的要求，全面辦理商業銀行業務。直至2012年1月21日，經國務院同意并經中國銀行業監督管理委員會批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。

郵政系統的背景也決定了郵儲銀行不同于其他銀行的特點。在2012年3月，時任郵儲銀行行長的陶禮明接受媒體采訪時就曾指出，從人員的專業素質上看，如果說其他銀行是解放軍的第三、四野戰軍，那么，郵儲銀行還算不上“敵后武工隊”。根據他當時的介紹，2007年郵儲銀行組建時，郵政集團共有80萬職工，其中23萬人在郵政領域從事儲蓄等業務服務。通過培訓，從23萬人中分出10萬人到銀行，逐漸從事金融業務或管理工作。

業內人士分析，以郵政儲蓄的現有人員構成、知識結構以及運作方式來看，若內部管理跟不上，其開展銀行業務的操作風險將會被放大。公開資料顯示，郵儲銀行70%以上的網點分布在縣及縣以下地區，在這些基層地區，發生各類風險的幾率也將更大。

商業化轉型進程或受制約

“相對于其他銀行，郵儲銀行畢竟是一家新成立的機構，在很多業務的發展上都不太成熟，發展畢竟需要一個過程。”針對郵儲銀行暴露出的“銀保”問題，一位業內專家對《經濟參考報》記者表示。

實際上，若從數字上來看，郵儲銀行在近年來發展迅速。數據顯示，2007年至2012年底，郵儲銀行存款規模由1.3萬億元升至近5萬億元；信貸資產余額從0增至9100多億元；公司凈利潤從6.5億元上漲至284億元，5年擴張了約44倍。郵儲銀行新任行長呂家進2013年初在接受媒體采訪時對此曾表示，“取得了階段性的成果”。

不過，快速發展的背后郵儲銀行也面臨各種“成長中的煩惱”，銀保問題只是其中之一。作為一家由儲蓄性機構轉型的新商業銀行，從成立之初起，郵儲銀行就在市場定位、盈利模式、風險管理和人才結構等方面面臨著重重挑戰。

信貸能力不足則是其另一個“煩惱”。若按照郵儲銀行現有存款規模和貸款規模計算，郵儲銀行的貸存比為18%，這一水平與其他商業銀行接近75%的貸存比尚有很大差距。貸存比較低與郵儲銀行成立之前“只能存不能貸”的歷史背景關系巨大，但是怎樣發揮大量存款資金的效益實現充分盈利確是郵儲銀行未來發展面臨的問題。

呂家進曾指出，由于業務結構的原因，與同業相比，郵儲銀行收益水平有很大提高空間。

有業內人士分析認為，與中國郵政集團千絲萬縷的聯系可能會制約郵儲銀行商業化轉型的進程。依托以前的郵政網點，郵儲銀行能夠做到城鄉全覆蓋，但是在網點的優勢背后，由于一些基層網點，郵政局和郵儲銀行并沒有真正“分家”，而這有可能會引發歸屬權、風險控制上的難題。（記者 張莫）