只有想不到的招 沒有理不好的財(cái)

時(shí)間跨入2013年，久違了的暖意回歸投資市場(chǎng)，樓市成交量蘇醒價(jià)格回升，股市連續(xù)拉出漂亮的陽線。一年的理財(cái)大計(jì)，少不了早早定下。春燕銜泥般辛勤持家，誰都想把日子過得和和美美。為了給讀者以啟示，本報(bào)經(jīng)濟(jì)部邀請(qǐng)“60后”、“70后”、“80后”三個(gè)上海的普通市民家庭，聊聊新年的“投資理財(cái)經(jīng)”。

　　“60后”

　　靠房產(chǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

　　王女士是“60后”中很早就有投資意識(shí)的人。她先生是新上海人。兩人都是大學(xué)本科畢業(yè)的工薪族，投資靠白手起家，目前名下已有6套房產(chǎn)，其中3套出租，單憑租金，每月就有固定的現(xiàn)金凈流入。

　　一心一意投資房產(chǎn)，財(cái)務(wù)自由初露端倪。

　　健康投資、教育投資。

　　“房子是好東西。”小時(shí)候，王女士就朦朦朧朧知道這一點(diǎn)。那時(shí)，上海人的住房條件非常緊張。她記得媽媽業(yè)余時(shí)間常用來兜換房市場(chǎng)。她讀小學(xué)那5年，家搬了三回，房子從沒有煤衛(wèi)配套最終換到了“煤衛(wèi)齊全”。

　　工作后不久，炒股盛行。王女士也嘗試了一把，發(fā)現(xiàn)這并非自己的特長(zhǎng)，K線圖也看不來。剛結(jié)婚時(shí)，他們拿出積蓄在浦東買了套面積不大的老公房，有了孩子房子顯得不夠用了，從2001年開始了繼續(xù)買房之路。

　　沒想到中意的房子陸續(xù)出現(xiàn)，觸動(dòng)了她童年就有的住房夢(mèng)，買房投資從此一發(fā)不可收。王女士當(dāng)機(jī)立斷拿出家庭自有資金按照三成左右的最低首付一一購下，用房租來還貸款。先生下海開設(shè)建筑裝潢的小公司，每次催到工程款入賬了，就提前還掉一些貸款，或繼續(xù)用于買房。有多少錢辦多少事，雖有一定還貸壓力，卻沒冒多大風(fēng)險(xiǎn)。就這樣，一步步完成了房產(chǎn)的積累。

　　“2007年以前買的房子，都是劃得來的。”王女士說，錢放在銀行里貶值，但是房子跑贏了物價(jià)上漲，當(dāng)時(shí)的房租收益明顯超過銀行利息，現(xiàn)在每年的漲幅能和CPI持平。目前她家的3套出租房，聯(lián)洋的三室二廳月租金7000元，黃浦區(qū)的二室二廳也是7000元/月，浦東內(nèi)環(huán)以內(nèi)的學(xué)區(qū)房雖然舊了些，每月的收益卻不低，3000元出頭。投資房產(chǎn)的鐵律：地段、地段，還是地段。

　　出租的房產(chǎn)都是自己住過的，不需要特別再投入資金裝潢，但平時(shí)需要做維護(hù)工作，這件事由先生負(fù)責(zé)。房子的空置期盡量縮短，到搜房網(wǎng)或附近的中介門店掛牌，要價(jià)平一點(diǎn)，一般半個(gè)月內(nèi)就能租出。她比較喜歡租給三口之家，畢竟房子越租越舊，有個(gè)女主人打理有助于房子的養(yǎng)護(hù)。家用電器需要維修時(shí)，在房子附近找熟悉可靠的維修部上門，網(wǎng)上找來的“李鬼”多，曾經(jīng)吃過苦頭。

　　人到中年，理財(cái)?shù)乃悸酚辛宿D(zhuǎn)變，努力掙錢、存錢不再是第一位的，健康投資和教育投資是王女士今年的理財(cái)重點(diǎn)。增加保健方面的投入，提高免疫力，身體健康是幸福生活的基石。購買保健品，出外旅游，該花的錢要花。此外，先生申請(qǐng)了多個(gè)建筑環(huán)保方面的專利，還在找買家的過程中。這塊算還在投入期的資產(chǎn)。

　　去年，她帶讀中學(xué)的兒子到美國(guó)自助旅游，順便參觀了斯坦福大學(xué)。孩子讀的是民辦初中，學(xué)費(fèi)每年一萬多，加上校外補(bǔ)課費(fèi)用，一年學(xué)費(fèi)5萬元左右，一筆不小的開銷。夫婦倆有打算等兒子高中畢業(yè)后送他出國(guó)深造。從全球看來，中國(guó)未來的經(jīng)濟(jì)是最有活力的，兒子畢業(yè)后回來工作機(jī)會(huì)更好。打聽下來國(guó)外能提供獎(jiǎng)學(xué)金的專業(yè)畢業(yè)后找工作困難，所以學(xué)費(fèi)還靠自己負(fù)擔(dān)。“到時(shí)候，考慮賣掉一套房子當(dāng)學(xué)費(fèi)。”她說。

　　“70后”

　　炒股票炒白銀兩不誤

　　與身家豐厚的“60后”相比，“70后”趕上房產(chǎn)投資大潮的人不算多，把股市作為主要投資對(duì)象的更普遍。陳女士和張先生夫婦理財(cái)，各有自己的“稱手兵刃”：太太專攻股市，股齡十多年；先生另辟蹊徑，偏愛投資貴金屬。

　　賬戶獨(dú)立，多面出擊，用投資收益提高生活質(zhì)量。

　　指數(shù)基金、白銀T+D。

　　“炒”，是陳女士的最愛。休息天，她熱愛下廚一“炒”大展身手，亮相在微博上的三菜一湯美食靚照周周不重樣，令人艷羨；平時(shí)，她“炒”起股票來，也是一把好手。

　　無奈這幾年大盤低迷，賬戶市值大“縮水”。好在去年12月以來大盤出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)，走出一波像模像樣的行情，總算挽回一些虧損。當(dāng)然，也有令人欣慰的品種，如很久以前買的一批封閉式基金，經(jīng)過多年分紅之后，成本為負(fù)值，等于現(xiàn)在的市值全部是盈利了。

　　元旦總結(jié)去年炒股得失，陳女士梳理了今年的操作思路：簡(jiǎn)化投資，減少關(guān)注單個(gè)股票，轉(zhuǎn)為以投資ETF指數(shù)基金為主，如紅利ETF、50ETF等。ETF基金交易手續(xù)費(fèi)低廉，進(jìn)出方便，是一籃子藍(lán)籌股的集合，跟大盤貼合度較高，便于把握趨勢(shì)獲收益。另外，加大對(duì)B股的投入。B股股票估值較A股有折價(jià)，分紅率高，前景看好。

　　晚上9時(shí)以后，到了張先生最忙碌的時(shí)間。電腦上，國(guó)際貴金屬價(jià)格波動(dòng)進(jìn)入了活躍時(shí)段，手機(jī)里不斷進(jìn)來財(cái)經(jīng)新聞短信，他覺得晚上10時(shí)半到12時(shí)是當(dāng)天價(jià)格上躥下跳最頻繁的。相比黃金，白銀更活躍，價(jià)格波幅大。選擇白銀T+D，一個(gè)晚上抓到1%的漲跌波幅不算難，按照7倍的杠桿計(jì)算，收益就放大到了至少7%。和股票單純等待上漲不一樣，黃金和白銀的T+D交易可以做多也可以做空，只要看準(zhǔn)了趨勢(shì)，無論漲跌都可以賺錢。當(dāng)然，有賺錢時(shí)，也有虧錢時(shí)。

　　張先生炒白銀走短線，當(dāng)天進(jìn)出或第二天拋出。平時(shí)關(guān)注國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，成了“必修功課”。他認(rèn)為，今年美國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)走好，支持美元走強(qiáng)，對(duì)貴金屬價(jià)格形成壓制，但是地緣政治形勢(shì)的復(fù)雜有助于支撐金價(jià)。所以無論是漲是跌，今年的白銀T+D仍蘊(yùn)藏著機(jī)會(huì)。

　　陳女士和張先生夫婦每年都安排了長(zhǎng)途的家庭旅游計(jì)劃，帶著孩子出去看看世界，給忙碌的生活安排放松的機(jī)會(huì)。畢竟，理財(cái)賺錢是為了提高生活質(zhì)量服務(wù)的。出國(guó)旅游順帶購物，相比國(guó)內(nèi)大商場(chǎng)動(dòng)輒數(shù)千高得離譜的標(biāo)價(jià)，國(guó)外不少商品物美價(jià)廉。陳女士說：“希望今年股市好好走，把暑假的旅費(fèi)賺出來。”

　　“80后”

　　多存錢快摘“房奴”帽

　　劉先生今年三十而立，2011年擁有了幸福的小家。每月還房貸5000多元，除去吃飯、交通費(fèi)等日常開銷，余下來的錢不多，全部存銀行。

　　資金原始積累過程中，第一步計(jì)劃是多存錢。

　　開源節(jié)流，爭(zhēng)取提早還貸。

　　“不敢隨便花錢。”劉先生用一句話概括目前的消費(fèi)狀態(tài)。一只諾基亞手機(jī)整整用了三年，一直熬到鍵盤輸入失靈了，不久前才換了智能手機(jī)。手機(jī)是水貨，價(jià)格不到2000元。

　　小劉夫婦是金融行業(yè)的普通員工。在不少人眼中，銀行等金融行業(yè)跟高薪畫等號(hào)，員工衣履光鮮，工作場(chǎng)所富麗堂皇。其實(shí)，大多數(shù)基層員工的收入并沒有高到哪里，加班家常便飯，工作“壓力山大”。“80后”是辛苦的一代人，不僅僅趕上高房?jī)r(jià)時(shí)代，“教育貴、物價(jià)高，全都趕上了，人口多、資源少競(jìng)爭(zhēng)激烈，拼完爹媽還要拼臉蛋。”他說。

　　2010年時(shí)，婚房有了著落，上班坐軌交6號(hào)線換2號(hào)線。總價(jià)140萬元的多層兩室一廳，二手房不需要再裝修，70平方米，其中貸款70萬元。多虧“50后”的父母資助了一部分首付，否則買房遙遙無期。

　　婚后，房貸是每個(gè)月小家庭的最大開支。開源節(jié)流，多多存錢，提前部分還貸，成為小夫妻當(dāng)前的奮斗目標(biāo)。兩人收入放在一起，每月生活費(fèi)大致用多少設(shè)定一條紅線，剩下的錢強(qiáng)制地存起來，杜絕亂花的可能。過去一年，小劉幾乎沒買過新衣服；太太買衣服前總要橫算豎算，屏到商場(chǎng)狠狠打折時(shí)才出手，像外套這類比較貴的衣服就不添置新的了。很少在淘寶上買衣服，如果買來了不喜歡，又是浪費(fèi)。

　　沒錢也沒時(shí)間，旅游就成了奢望。偶爾出去吃個(gè)飯、看場(chǎng)電影，先上團(tuán)購網(wǎng)站搜索。信用卡消費(fèi)能打折的廣告鋪天蓋地，但他們覺得真正的優(yōu)惠并不多。談戀愛的時(shí)候，小劉還會(huì)在圣誕節(jié)、新年、情人節(jié)時(shí)給女朋友買禮物，現(xiàn)在都省了。每年太太生日的時(shí)候，給她一份驚喜，禮物的價(jià)格不會(huì)超過1000元。

　　小劉原來投資過股票、基金，但是虧損之后就放棄了。兩人同心，當(dāng)前的理財(cái)目標(biāo)是提前還貸，有點(diǎn)錢就都存起來還貸款，爭(zhēng)取早日減負(fù)。他覺得，最容易掙錢的方法就是錢生錢，所以要努力積累第一桶金。畢竟，今后的路還很長(zhǎng)。