更加注重實際的風險控制理念和手段

做到三個關注。關注客戶的實際能力和項目的現金流。了解客戶的硬實力，包括企業資產實力、股東資產實力、行業地位、財務狀況等；了解客戶的軟實力，包括生產經營年限、技術、產品質量、社會影響力、信用狀況等；關注項目現金流的情況，突出了解既往的資金回流情況、銷售情況。

關注軟信息的收集，關注客戶的“三品”、“三表”、“三賬”。根據農村客戶財務狀況不健全、信息不對稱的特點，重點關注客戶的“三品”，即人品、產品、抵押品，了解客戶的風險承受能力和以往的信用狀況，“三表”，即水表、電表、工資表，了解生產經營的延續性和穩定性，“三賬”，即銷售臺賬、出庫臺賬、進貨臺賬，了解客戶的市場表現，印證銷售情況和現金流情況。

關注第一還款來源和第三還款來源。要采用靈活的方式實現風險控制的意圖，改變只關注抵押物的落后觀念，著重對第一還款來源和第三還款來源進行分析，控制好客戶的現金流，要求客戶的大額支付采用受托支付的方式，防范貸款挪用風險。

統一管理和靈活經營策略相結合

獨立的風險控制理念和風險控制體系。村鎮銀行出身于大銀行，但其草根特色和目標定位決定其必須有獨立的風險控制理念和體系，必須尋找自身與市場的結合點，實現風險控制與業務發展的有機結合，實現風險可扣，盈利穩定。

完善的組織架構、統一的技術開發與資源的綜合利用。村鎮銀行立足草根，技術力量薄弱，但如果大型國有銀行開辦村鎮銀行便可以彌補這個短板。通過其控股銀行的統一管理，借助其專業的力量，設置專門的團隊和模塊，實現技術、人員、產品等靈活的配置能力。

靈活的經營管理。考慮到我國地域經濟差異大，東西部經濟發展不平衡，在村鎮銀行的管理中要保持靈活與機動，大的方向上開展統一的分類目標制管理，在具體的風控手段上保留一級法人的決策權，使其更好的貼近當地市場，保持對市場的快速反應能力。（作者單位：建設銀行湖南省分行）