扎實實施存款保險制度，充分保障存款人合法權益

存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設立專門的存款保險基金，明確當個別金融機構經營出現問題的時候，存款保險基金管理機構依照規定使用存款保險基金對存款人進行及時償付，保障存款人權益，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

存款保險制度是市場經濟條件下保護存款人合法權益的重要制度安排和金融安全網的重要組成部分，已成為國際上普遍實施的一項金融業基礎性制度安排。目前，世界上已有140多個國家和地區建立了存款保險制度。

為更好地保護存款人的利益，進一步完善我國金融安全網，我國自2015年5月1日起正式實施《存款保險條例》。在我國，銀行業是金融業的主體，存款是銀行業資金來源的重要組成部分，建立存款保險制度對更好保護存款人利益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，促進金融體系健康發展，維護金融穩定有重要意義。

一、什么是存款保險？

存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設立專門的存款保險基金，明確當個別金融機構經營出現問題時，依照規定對存款人進行及時償付，保障存款人權益。

二、保障范圍是什么？

覆蓋機構的范圍：根據存款保險條例，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業金融機構，包括在我國境內依法設立的具有法人資格的商業銀行（含外資法人銀行、民營銀行）、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行等。

覆蓋存款的范圍：存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構同業存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及其他經存款保險基金管理機構規定不予承保的存款除外。將少數特定存款排除在存款保險保護范圍之外，有利于發揮市場約束機制作用，促進銀行業穩健發展。

三、償付限額是多少？

根據存款保險條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。50萬元能夠覆蓋我國99.6%以上存款人（包括各類企業）的全部存款。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。如果考慮一個家庭可以將存款放在不同成員名下，單個家庭事實上可以獲得的存款保障將提到更高。此外，存款保險償付限額并不是一成不變的，中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批準后公布執行。

實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。當前我國銀行業經營情況良好，銀行體系總體運行穩健，銀行資本充足率等主要財務和監管指標總體健康，同時銀行業監管質量和水平不斷提高，銀行抗風險能力大大增強。存款保險制度建立后，現有金融安全網的效能將得到進一步提升、有利于更好地保障銀行業的健康穩定和存款人安全。從國際經驗看，即使個別銀行出現問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人的權益得到充分保護。

四、存款人需要交納保費嗎？

不需要。存款保險作為國家金融安全網的一部分，其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數國家存款保險制度起步時的水平和現行水平，對金融機構的財務影響很小。收取保費主要是為了加強對金融機構的市場約束，通過實行基準費率和風險差別費率相結合的制度，促進公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經營和健康發展。

五、什么情況下進行償付？

根據存款保險條例，當出現下列情形時，存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款：存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織；存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算；人民法院裁定受理對投保機構的破產申請；經國務院批準的其他情形。為了保障償付的及時性，充分保護存款人的權益，條例規定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發生之日起7個工作日內足額償付存款。

六、存款保險基金怎么管理？

根據國務院批復，存款保險基金由中國人民銀行設立專門賬戶，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔。為保障存款保險基金的安全，條例規定，存款保險基金的運用遵循安全、流動、保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務院批準的其他資金運用形式。

存款保險制度建立后，一是有利于保護存款人利益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，建立維護金融穩定的長效機制；二是有利于強化市場紀律約束，創造公平競爭的市場環境，為加快發展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業的金融支持保駕護航；三是是有利于進一步加強和完善我國金融安全網，增強我國金融業抵御和處置風險的能力，推動形成市場化的金融風險防范和化解機制。（中國人民銀行福州中心支行宣）