普惠金融“試驗田”的福建探索

2019年12月，寧德、龍巖兩地獲批設立普惠金融改革試驗區，在5個國家級普惠金融改革試驗區中，福建占到兩席。

五部委批復的《福建省寧德市、龍巖市普惠金融改革試驗區總體方案》，要求兩地要力爭用3年左右的時間，基本建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融發展的保障體系和長效機制。在普惠金融支持經濟文明與生態文明共同發展等若干個領域，積累一批全國領先并對發展中國家有參考價值的經驗做法。

近年來，圍繞推進寧德、龍巖兩地創建國家級普惠金融改革試驗區，我省政企合力，在小微、三農、扶貧等重點領域探索打造了一批有特色、可操作、易推廣的普惠金融“福建模式”。

產業扶貧保險，讓貧困戶吃下“定心丸”

7月1日，柘榮縣富溪鎮富溪村建檔立卡貧困戶游朝陽收到了8750元產業扶貧保險金。此前，由于持續多日的暴雨，游朝陽家的太子參受損腐爛三分之一以上。6月19日報案后，人保財險工作人員及時前往查勘核驗損失。

“我們家種了7畝茶葉、11畝太子參，幸好政府為我投保了‘產業扶貧保險’。”游朝陽說。

越是貧困，越需要保險，但貧困者往往買不了保險。2018年，壽寧縣政府與中國人壽財險福建省分公司開展指數類保險對接精準扶貧試點，探索“政府+金融+保險+扶貧”的扶貧攻堅新模式，由當地政府部門撥款，為全縣建檔立卡貧困農戶投保茶葉種植低溫指數保險和農作物種植天氣指數保險，災后第一時間兌現賠款，有效提升了貧困農戶抵御自然災害的能力。2019年，“壽寧經驗”在寧德其他縣區推廣，截至目前，累計為壽寧、柘榮、屏南等縣6845戶次建檔立卡貧困戶的茶園及各類農作物種植園提供1.13億元的低溫、臺風及強降水等風險保障，每戶次保障金額近2萬元。

產業扶貧是穩定脫貧的根本之策，是精準扶貧的關鍵舉措。針對貧困戶產業保險覆蓋面小、抗風險能力弱等問題，2019年4月，省政府辦公廳印發《福建省產業扶貧保險實施方案》，在全國率先將全省建檔立卡貧困人口從事的農業產業項目全部納入保障范圍。貧困戶只需自付10%保費，剩余保費由省、市、縣三級政府承擔。

“根據扶貧保險面廣、量大、人員分散的特點，我們開發了‘產業扶貧智能輔助移動系統’，建立大數據信息平臺，極大推動理賠工作向線上化、智能化管理轉型。又與衛星遙感技術和互聯網公司合作研發‘福農保’三農管理平臺，可實現App查找地塊、GPS田塊定位、田塊四至、田塊畝數計算等功能。”產業扶貧保險承保機構、人保財險福建省分公司相關負責人表示。

至6月末，全省已投保戶數6.69萬戶（次），累計為貧困人口提供風險保障金額6.5億元，共有3420戶（次）貧困戶獲賠908萬元。

一卡直貸，變“沉睡森林”為“綠色銀行”

走進武平縣萬安鎮捷文村的茂密森林中，地上隨處可見的靈芝甚是惹眼。林農李廣軍和興林靈芝專業社的社員們在這里精心巡視挑選，保證靈芝的生長環境和質量。

“這里非常適合種靈芝，如今林下經濟種植資金有保障，政策又利好，今年我種的靈芝新增了600多畝。”李廣軍一臉笑意。

林改后，一本林權證，讓森林資源變成林農資產，極大調動群眾發展林業的熱情。隨著改革進入“深水區”，林業收益周期長、林農貸款難、融資成本高、貸款期限短等制約了金融資本和生產要素“進山入林”，影響林農“耕山”積極性，成為制約林權改革縱深推進的重要短板。

2017年7月，龍巖市林業局聯合當地農信社在全國率先推出用林權證直接抵押貸款的普惠金融產品“惠林卡”，并在武平試點的基礎上向全市推廣，著力引金融活水推動涉林產業發展。

針對林木生長周期較長、資金回籠較慢等林下經濟發展特殊性，“惠林卡”有“持卡即貸”授信功能，免評估、免擔保，使用期限最長5年、額度最高30萬元，還可隨貸隨還，最大限度匹配林業生產周期，進一步打通了森林資源變資產、資產變資本、資本變資金的通道。

小小惠林卡，讓李廣軍成了最直接的受益者。2018年，林下紫靈芝種植進入李廣軍的視野。由他帶頭，合作社里的4名林農通過申請惠林卡貸款，投入近百萬元建立“興林靈芝基地”，種植了100多畝仿野生靈芝，第一年就收回成本。

在李廣軍的帶領下，村民紛紛跟著種植仿野生靈芝，不斷擴大林下仿野生靈芝種植面積，目前總規模達1600多畝，每畝年收益均在5000元以上，還帶動了28戶貧困戶脫貧致富。

截至5月底，龍巖市累計發放“惠林卡”2.32萬張，授信金額19.57億元，用信12.81億元。“一卡直貸”引金融活水，列入全省生態文明體制機制典型案例。

見貸即保，擔保增信融資提速

生豬行業大多數養殖場位置都比較偏僻，貸款存在擔保落實難問題。近日，寧德市國有融資再擔保有限公司與農行寧德分行創新開展生豬企業“見貸即保”業務，開辟公司法人“見貸即保”業務的先河，目前共授信16戶，授信金額752萬元。

近年來，政府性融資擔保機構加快設立運營，但普遍存在業務開拓慢、財政資金放大作用有限，服務民營、小微企業覆蓋面偏低等問題。2018年，寧德市在全省率先出臺政府性擔保機構盡職免責管理辦法，并以市國有再擔保公司為試點，探索普惠型的“見貸即保”模式。

“見貸即保”根本改變了擔保機構“全額承擔風險、獨立盡調”的模式，與金融機構創建“渠道共享、風險共擔”的合作機制，按照“2∶8”比例分擔風險。對資信、財務狀況良好的中小微企業、“三農”主體僅由金融機構進行盡調并審批后由再擔保公司直接擔保。

此舉破解了傳統擔保業務“一戶一貸一審批一擔保”的煩瑣流程，并采用線上審批方式，最快一天內完成。

“今年以來受疫情影響，有融資需求的小微企業數量劇增。為了在短時間內幫扶更多小微企業，我們在原有基礎上新增加幾款‘見貸即保’新產品，如針對生豬養殖的企業主，給予50萬元以內的保證類額度；針對已完成漁排升級改造的養殖戶，配套100萬元以內的保證類擔保額度等。目前已辦理‘見貸即保’業務246筆，擔保金額4561.6萬元，有力支持了受疫情影響的小微企業。”寧德市國有融資再擔保有限公司負責人說。

普惠型的“見貸即保”模式，有效提升了政府性融資擔保的放大作用。至5月末，寧德市國有融資再擔保有限公司在保976戶、余額6.83億元，同比分別增長181.27%、163.04%。

（ 福建日報《普惠金融“試驗田”的福建探索》記者 王永珍 單志強 張杰 ）