"大病醫保"給商業健康險帶來機會
來源:經濟參考報 2012-09-21 編輯:黃水來
另一方面,盈利能力不佳也從另一角度映射出健康險的困境。據不完全統計,在經營健康險的100多家保險公司中,80%以上的公司賠付率超過80%,其中40%左右的公司賠付率超過100%,個別公司甚至高達200%,加上代理費和管理費用等經營成本,基本處于虧損狀態。我國目前有四家專業健康險公司,2011年和2010年普遍虧損。 對此,申銀萬國分析師孫婷稱,虧損原因之一便是傳統健康險經營模式中保險人處于先天弱勢地位:保險公司作為第三方付費,被保人與提供者是利益共同體,而保險人不是,醫療服務的信息不對稱性使提供者成為絕對的主導者。 而“湛江模式”的探索者中國人保健康總裁李玉泉認為,健康險人均保費較低也是原因之一。健康保險是以疾病發生率和醫療數據變化為基礎的,相對壽險和財產險而言,健康保險的人均保費較低,經營成本相對較高,個人保費一般是500到800元,群體業務人均保費是100元左右。 “此外,與財產險、壽險相比,健康保險的服務鏈條更長,涉及領域更寬闊,甚至在一定程度上已經跳出了保險領域,涉及醫療、養生等行業。”李玉泉進一步分析,參與主體多、風險影響因素復雜,加之受國家醫療衛生政策和體制環境影響較大,信息不對稱,由此產生的逆選擇和道德風險突出,不合理賠付較高。 |
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