信用卡告別“跑馬圈地”

信用卡告別“跑馬圈地”（徐觀財事）

□徐兵

今年，信用卡市場的調整動作頻頻，成為金融領域的一大焦點。據多家權威媒體報道，多家銀行信用卡中心關停，權益不斷收縮，信用卡發卡量持續下降，這些現象無一不在表明，信用卡業務已告別往昔的高速擴張階段，邁入了存量競爭的時期。

信用卡市場此番調整有其內在邏輯。一方面，市場飽和度不斷提高，想要大規模開拓新客戶，所需成本越來越高，銀行不得不將目光轉向深耕存量客戶。另一方面，移動支付與互聯網金融信貸產品的迅猛發展，極大地分流了信用卡的客戶群體，搶占了市場份額。在這樣的大背景下，銀行關停部分信用卡分中心、收縮信用卡權益，實際上是從過去“跑馬圈地”的粗放經營模式，向精細化管理模式的轉變。

這種轉變有著積極意義。從資源配置角度看，部分銀行關停信用卡中心后，讓分行直接對接客戶，信用卡業務回歸分行管理，這不僅能充分發揮分行本地化的優勢，為客戶提供更貼合需求的個性化服務，還能有效降低運營成本，提升銀行的盈利能力。

然而，目前信用卡業務轉型面臨著諸多問題。例如，銀行信用卡部門盈利模式較為單一，主要依賴刷卡手續費與利息收入。信用卡產品和服務創新明顯滯后，難以滿足客戶日益多樣化的需求，這從銀行密集縮減信用卡權益中就可以看出。同時，信用卡發卡量持續走低，也反映出消費者對信用卡的需求發生了變化，銀行傳統的信用卡業務模式正遭受嚴峻挑戰。

面對這些挑戰，銀行需積極探尋新的發展路徑。在未來，銀行信用卡業務可從多個方面著力：加速數字化轉型進程，深度融合AI大模型，實現信用卡業務從申請、審批、風控到服務的全流程數字化；對客戶進行更細致的分層管理，針對不同層次客戶的特點，提供差異化的產品與服務，從而提升客戶滿意度與忠誠度；結合數字貨幣、跨境支付等新需求，創新信用卡產品功能，打造獨具特色的信用卡；優化權益體系，減少積分、返現等傳統權益占比，增加與生活服務、娛樂等相關的創新權益。

信用卡市場的存量競爭，實則是一場優勝劣汰的賽跑。那些能率先突破傳統模式，找準市場新需求的銀行，將在新一輪競爭中占得先機。而那些固守舊模式、不思變革的機構，或許終將在這場變局中被淘汰。