多渠道優化養老金融結構

當前，我國人口老齡化趨勢正不斷加深。據國家統計局數據，截至2023年末，我國60周歲及以上老年人口占比21.1%，65周歲及以上老年人口占比15.4%。在持續增長的養老需求推動下，我國養老金融迎來快速發展。加快養老金融體系創新，成為題中應有之義。

我國目前已經基本建成“三支柱”養老保障體系，但與部分發達國家相比，整體養老體系發展起步較晚，養老資產存量規模不高，養老保障質量有待提升。據統計，我國“三支柱”資產合計占GDP比重僅為12.82%，遠低于部分發達國家。具體來看，作為第一支柱的基本養老保險發展比較快，目前覆蓋人口已達10.66億人，參保率超過90%；作為第二支柱的企業年金覆蓋率偏低，參保職工數量僅占全部參保基本養老保險城鎮職工數量的5.98%；第三支柱繳存力度也有待提升。數據顯示，在有個人養老資金賬戶的4030萬人中，只有900萬人有實際繳存行為，實際繳存金額182億元。因此，多渠道優化養老保障發展結構，是當前發展養老金融的重要任務。

一方面，鼓勵優化家庭理財觀念，拓寬養老資金儲備來源。在我國家庭持有的金融產品中，以銀行存款為代表的傳統理財方式仍占很大比例，尤其體現在中老年家庭中。對此，應多方發力，共同引導廣大居民優化財富觀念，抓住人口老齡化的市場特點，提升養老金融產品的規模與質量，發展多層次金融市場，不斷強化全社會的養老金融意識與社會保障水平。

另一方面，鼓勵金融機構找準市場定位，發揮自身優勢，積極開展錯位競爭，努力豐富個人養老金產品、專屬商業養老保險、養老理財產品、養老保險公司商業養老金等第三支柱金融產品，支持鼓勵開發針對退休人群的收入替代基金。探索開展個性化的養老信托，聚焦重點人群開發養老金融產品，提供養老財務規劃、投資顧問、風險保障等服務。發展商業性的養老專項保險產品，發展數字金融等綜合性服務方式，助力創新型養老產品開發與推廣。

此外，積極提升渠道適老化服務水平。大力推動個性化適老服務，改善老年人等群體支付環境，加強養老金融特色網點建設，積極推動銀行網點適老化改造，不斷提升銀行柜臺人性化服務水平，推動養老服務示范網點建設。用好普惠養老專項再貸款政策，引導信貸資源向養老產業傾斜，積極優化普惠養老服務供給，有效提升養老產業金融服務質效。發揮各自的資源稟賦優勢，加強銀行、保險和證券等機構相互協作。積極培育長期資本，促進資本市場健康發展，努力實現養老資金長期穩定回報。