如何讓科技助力金融活水流向田間地頭

在閩北，茶葉、葡萄、蓮子等特色產業眾多，這些產業對于推動鄉村振興、促進農民增收有著重要意義。不過，也有一個共同的弱點，就是易受氣候和市場波動影響。能否有持續的金融活水澆灌這些鄉村產業，至關重要。

舉個例子，受疫情影響，今年預訂茶青、干茶的人明顯減少，茶葉的銷售和流通受阻，武夷山茶產業受到沖擊。武夷巖茶的生產加工重點村黃村村，就有不少茶農一方面茶葉滯銷、資金回流難，另一方面工人工資、收購茶青等資金要付，資金周轉出現困難。了解情況后，農行武夷山支行以“快農貸”為該村授信2500萬元，用信2000余萬元，解了茶農燃眉之急。農行南平分行制定“一縣一快農貸，一特色產業一快農貸”服務方案，上線茶葉、錐栗、柑橘、橘柚、葡萄、蓮子、生豬等22個特色產業項目，“惠農e貸”覆蓋南平市所有縣域、鄉鎮和94%的建制村。

普惠金融重點要放在鄉村，這是中央的要求。在互聯網、大數據等技術日新月異的當下，推動金融與科技的深度結合，可為普惠金融的推進和鄉村振興提供更多支撐。

將科技嵌入基礎性金融服務

金融活水進鄉村，必須強化金融科技運用，將科技嵌入基礎性金融服務。

金融科技要為人使用，才能發揮效能。筆者發現，農戶群體掌上銀行APP使用率較低，部分農戶簡單地將掌銀看作替代柜臺轉賬、匯款的渠道，不知如何利用掌銀辦理更多金融業務。

金融與數字技術的結合，打破了傳統金融服務時間和空間的限制，在疫情防控進入常態化階段，更是凸顯其重要作用。比如，借助移動終端應用，結合人臉識別等技術，可為農戶建檔、業務辦理、貸款發放、貸后管理等提供全流程系統支撐，甚至不需要農戶來回銀行，提高信貸作業效率。又如，以移動支付、網絡結算為切入點，打破傳統金融物理網點的局限，可為農村地區提供自助便民柜員機、手機、電腦等便捷高效的智能終端設備，提高農村普惠金融的覆蓋面。我們看到，供應鏈金融、消費金融、智能理財等金融產品，借助互聯網和數字技術，相繼在農村落地，城鄉之間的數字化鴻溝正被逐漸打破。

科技助力信用體系建設

金融活水進鄉村，農戶征信是難題之一。數字技術為建立健全農村信用體系提供了可能。

缺乏抵押物、農戶和銀行間存在信息不對稱、農作物生長和銷售易受氣候和市場因素影響等，都增加了金融機構對農村金融的風控難度。怎么破？

數字產生信用。比如，金融機構推出“惠農e貸”產品，利用互聯網和大數據技術主動對產業集群進行調查，批量獲取客戶經營、交易、行為、征信等數據，建立信貸模型、匹配授信金額，篩選符合條件的農戶生成白名單，主要以信用方式發放貸款。實際上，近年來，隨著互聯網、移動終端在農村的普及，電商、社交等移動應用的迅速發展，為開展農村金融業務積累了大量原始數據。有關金融機構可以健全數據比對機制，合法借助涉農電商平臺、農業供應鏈融資平臺等入口，動態掌握農企、農民真實的生產經營情況、交易記錄、違約記錄等，描出“信用畫像”和“風險畫像”，確定客戶信用評分，依據信用評分確定授信額度，實現農戶貸款批量化、標準化發放。

值得注意的是，信用體系建設應是一個整體，要健全信息共享機制，避免形成信息孤島。一方面，通過訂單掌握購銷關系，掌握專業大戶、農產品收購商、消費者的農產品產地直銷服務鏈，形成原材料采購、農副產品銷售的可追溯體系，降低市場風險；另一方面，逐步實現執法部門、監管部門、商業銀行之間的社會信用信息數據共享，完善信息披露制度，建立多方信息互為補充、線上線下相融合的農村信用體系。

當前，鄉村振興對農村金融服務提出更高要求。因地制宜，將金融科技鏈接到農村金融供給實踐，是提升農村金融資源配置效率、助力鄉村振興的有效途徑。（福建日報）