銀行強(qiáng)推信用卡，不如提升用戶體驗(yàn)

垂涎信用卡業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”沒錯(cuò)，想搶占消費(fèi)金融市場(chǎng)也沒問題，關(guān)鍵還是要講點(diǎn)規(guī)則底線。

“鑒于您信用優(yōu)良，已成為我行信用卡優(yōu)選用戶，點(diǎn)擊立即申領(lǐng)。”這樣的信用卡短信推銷，每天都像病毒一樣發(fā)送到很多人的手機(jī)上。新華網(wǎng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來，由于銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的激烈競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)相“拼規(guī)模”“搶市場(chǎng)份額”，病毒式的畸形營(yíng)銷愈演愈烈。

“說了不辦，還要推薦”，那么銀行為什么都這么“熱心”你的辦卡事宜呢？顯而易見，銀行當(dāng)然不都是為用戶考慮，說到底，他們之所以不遺余力地推卡，還是出于巨大的利益考量，所謂的“無利不起早”。

看起來，信用卡可以免費(fèi)透支、在免息期內(nèi)無損使用，特別是當(dāng)你需要資金周轉(zhuǎn)的時(shí)候還可以申請(qǐng)分期慢慢還，以解燃眉之急，事實(shí)上信用卡的“江湖”并沒有這么簡(jiǎn)單，銀行也不傻，實(shí)際上在客戶使用信用卡的過程中，銀行就可以坐收多種利益。

首先是年費(fèi)收益。很多卡片都是收年費(fèi)的，多則三五百，少則一二百，很多銀行的白金鉆石等高端卡片，年費(fèi)更是動(dòng)輒上千起步，很顯然卡片發(fā)的越多，年費(fèi)收入這個(gè)“蛋糕”就越大。即使是一些宣稱免年費(fèi)的卡種，也大都是設(shè)置了附加條件的，譬如每年有積分消費(fèi)必須在5次、8次以上，或是消費(fèi)金額在幾千幾萬以上等。這樣就算卡片在用戶口袋里睡大覺，銀行也照樣有收益。

其次就是刷卡消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)，銀行為什么這么賣力地讓你辦卡，然后又極力鼓勵(lì)你刷卡？那是因?yàn)槟闼⒌慕痤~越大、用的次數(shù)越頻繁，銀行就能從收款商家支付的手續(xù)費(fèi)中分成越多。譬如你刷卡消費(fèi)1萬元，也許銀行就能拿走“一個(gè)點(diǎn)”也就是1%的收益。

再則還有費(fèi)用驚人的分期、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)以及讓人咂舌的逾期罰息和滯納金等。雖說信用卡正常刷卡消費(fèi)，只要按期全額償還，確實(shí)是免費(fèi)的，可是只要你上了銀行分期的船，就會(huì)發(fā)現(xiàn)它的手續(xù)費(fèi)折算成年化利率不知要高出正常的商業(yè)貸款利率多少，通常在15%以上，取現(xiàn)就更高了，且費(fèi)用是按日計(jì)算的，至于逾期，現(xiàn)在各行通行的做法是“雙重罰息”，既收“違約金”、又扣利息，同樣是按天計(jì)算，并且會(huì)“利滾利”，而且常常哪怕是你差了10塊錢沒還上，也要全額計(jì)息，絕對(duì)堪稱“宰你沒商量”的霸王條款。

“君子愛財(cái)，取之有道”，這句話絕對(duì)應(yīng)該送給各發(fā)卡行。垂涎信用卡業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”沒錯(cuò)，想搶占消費(fèi)金融市場(chǎng)也沒問題，關(guān)鍵還是要講點(diǎn)規(guī)則底線。一是不能強(qiáng)推濫發(fā)，逮著人就辦。二是適當(dāng)兼顧一下用戶的體驗(yàn)和訴求，別只顧挖坑，設(shè)置那么多霸王條款。

當(dāng)然，面對(duì)利益驅(qū)動(dòng)，也不能全指望銀行自覺，銀保監(jiān)等監(jiān)管部門亦應(yīng)加強(qiáng)這一領(lǐng)域的監(jiān)管，完善制度規(guī)則，強(qiáng)制廢除一些如“沒有容時(shí)容差”、“全額雙重計(jì)息”等飽受詬病不合理?xiàng)l款，遏制銀行的過度逐利和違規(guī)行為，保護(hù)信用卡用戶的合法權(quán)益。

□徐建輝（職員）