銀行強推信用卡，不如提升用戶體驗

垂涎信用卡業務這塊“大蛋糕”沒錯，想搶占消費金融市場也沒問題，關鍵還是要講點規則底線。

“鑒于您信用優良，已成為我行信用卡優選用戶，點擊立即申領。”這樣的信用卡短信推銷，每天都像病毒一樣發送到很多人的手機上。新華網記者調查發現，近年來，由于銀行在信用卡業務上的激烈競爭，爭相“拼規模”“搶市場份額”，病毒式的畸形營銷愈演愈烈。

“說了不辦，還要推薦”，那么銀行為什么都這么“熱心”你的辦卡事宜呢？顯而易見，銀行當然不都是為用戶考慮，說到底，他們之所以不遺余力地推卡，還是出于巨大的利益考量，所謂的“無利不起早”。

看起來，信用卡可以免費透支、在免息期內無損使用，特別是當你需要資金周轉的時候還可以申請分期慢慢還，以解燃眉之急，事實上信用卡的“江湖”并沒有這么簡單，銀行也不傻，實際上在客戶使用信用卡的過程中，銀行就可以坐收多種利益。

首先是年費收益。很多卡片都是收年費的，多則三五百，少則一二百，很多銀行的白金鉆石等高端卡片，年費更是動輒上千起步，很顯然卡片發的越多，年費收入這個“蛋糕”就越大。即使是一些宣稱免年費的卡種，也大都是設置了附加條件的，譬如每年有積分消費必須在5次、8次以上，或是消費金額在幾千幾萬以上等。這樣就算卡片在用戶口袋里睡大覺，銀行也照樣有收益。

其次就是刷卡消費的手續費，銀行為什么這么賣力地讓你辦卡，然后又極力鼓勵你刷卡？那是因為你刷的金額越大、用的次數越頻繁，銀行就能從收款商家支付的手續費中分成越多。譬如你刷卡消費1萬元，也許銀行就能拿走“一個點”也就是1%的收益。

再則還有費用驚人的分期、取現手續費以及讓人咂舌的逾期罰息和滯納金等。雖說信用卡正常刷卡消費，只要按期全額償還，確實是免費的，可是只要你上了銀行分期的船，就會發現它的手續費折算成年化利率不知要高出正常的商業貸款利率多少，通常在15%以上，取現就更高了，且費用是按日計算的，至于逾期，現在各行通行的做法是“雙重罰息”，既收“違約金”、又扣利息，同樣是按天計算，并且會“利滾利”，而且常常哪怕是你差了10塊錢沒還上，也要全額計息，絕對堪稱“宰你沒商量”的霸王條款。

“君子愛財，取之有道”，這句話絕對應該送給各發卡行。垂涎信用卡業務這塊“大蛋糕”沒錯，想搶占消費金融市場也沒問題，關鍵還是要講點規則底線。一是不能強推濫發，逮著人就辦。二是適當兼顧一下用戶的體驗和訴求，別只顧挖坑，設置那么多霸王條款。

當然，面對利益驅動，也不能全指望銀行自覺，銀保監等監管部門亦應加強這一領域的監管，完善制度規則，強制廢除一些如“沒有容時容差”、“全額雙重計息”等飽受詬病不合理條款，遏制銀行的過度逐利和違規行為，保護信用卡用戶的合法權益。

□徐建輝（職員）