“高溫險”有市場開發價值

炎炎夏日，一家保險公司聯手另一家公司推出了新版“高溫險”，一周保費3元，全國97個城市的市民可以投保，只要氣溫超過“理賠溫度”，投保者就可獲賠。其中，福州氣溫若超過39℃，客戶每天可獲賠5元。（7月26日《福州晚報》）

隨著夏日的到來，“高溫險”再度如約而至。與其它“奇葩險”類似，“高溫險”的適用范圍很窄，僅以高溫做為理賠條件，且有嚴格的溫度區間限制，保障期限很短，看似有炒作噱頭之嫌。可仔細研究下，就會明白，“高溫險”并非炒作，而是保險公司針對市場需求，所開發的特殊險種。在保險行業邁過粗放拓荒階段之后，市場競爭加劇，需要靠精細化管理提升競爭力，開發細分領域的小險種，也是一種創新突破的思路，不應一概斥之。

每一款商業保險條款和費率的制定，都有著嚴格的擬定流程，需要按照大數法則計算出險概率和賠償標準，如果可承保覆蓋范圍太小，導致保費收入過低，不能突破盈虧平衡點，就沒有商業價值，保險公司也就缺乏銷售動力。“高溫險”亦是如此，保險公司研究了歷史氣溫數據，再根據氣象部門公布的氣溫作為理賠依據，其賠付概率自然要超過虧損線。買的不如賣的精，客戶想通過購買“高溫險”博取理賠金，明顯是打錯了主意。

需要關注的是，高溫天氣確實對于人們的身體健康有一定威脅，每年都有因高溫中暑而傷亡的悲劇事件發生，因中暑需要治療的病人亦非少數。可見，“高溫險”的推出，實際上也是提醒公眾，需要重視高溫天氣對人身的潛在傷害，做好預防措施。而且，單純的氣溫指數“高溫險”具有一定的“賭博”性質，民眾可以娛樂的心態對待，但部分室外勞動者、體質較差的人，不妨考慮購買“高溫中暑意外險”，一旦發生中暑事故，可以獲得醫療賠償或死亡賠償金，更具有實際操作意義。

而且，“高溫險”或“高溫中暑意外險”對于部分企業和單位來講，也是一種可以考慮的險種。用人單位可以給戶外一線工作人員購買相關險種，一方面做為福利待遇，另一方面也是風險轉嫁方式，在員工發生中暑事故時，就可由保險公司負責理賠，從而減輕公司的賠償壓力。

商業保險本身屬于市場化經營，出于市場競爭需要，或者只是為了廣告效應，每年都會推出一些“奇葩險”。諸如“霧霾險”、“搖號險”、“愛情險”、“熊孩子險”、“龍蝦險”等，都是迎合社會事件推出的險種，猶如曇花一現。但也有些看似“奇葩”的險種，卻得到了市場的認可，從而延續下來，比如“退貨險”、“高溫險”、“航班延誤險”等，且不斷升級調整險種，說明市場存在需求，有開發的必要性。

可見，對于“高溫險”不必一味批責，要看到它的市場合理性，給予保險公司探索創新的空間，由市場來檢驗其真實價值。

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