講好普惠金融的“中國(guó)故事”

近日在羅馬舉行的聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織投資日大會(huì)上，回農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生楊德超、湖南平江縣農(nóng)民艾煌兮、吉林前郭縣農(nóng)民胡志全分別通過(guò)螞蟻金服獲得貸款成功創(chuàng)業(yè)的故事，讓各國(guó)代表對(duì)中國(guó)普惠金融特別是農(nóng)村金融服務(wù)刮目相看。螞蟻金服有關(guān)負(fù)責(zé)人受邀參加投資日大會(huì)，介紹了推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的三種模式——數(shù)據(jù)化310模式（3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘審批、零人工干預(yù)）、“線上+線下”熟人模式、供應(yīng)鏈金融模式，引起參會(huì)各國(guó)人士的廣泛關(guān)注。

與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民享受金融服務(wù)的最大瓶頸是信用記錄不足，也缺乏有效的抵押物，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)放貸風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)較高，提供農(nóng)村金融服務(wù)的動(dòng)力不足。這是一個(gè)全球性的難題，在中國(guó)也不例外。在傳統(tǒng)的金融服務(wù)格局中，普通農(nóng)民特別是貧困地區(qū)農(nóng)民的金融需求往往被忽視，有的地方長(zhǎng)期未有金融服務(wù)惠及，農(nóng)民的生產(chǎn)生活受到很大影響，發(fā)家致富更是無(wú)從談起。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，為改變金融服務(wù)的嚴(yán)重失衡狀態(tài)提供了技術(shù)支持，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)農(nóng)民也能享受到便捷的金融服務(wù)。

楊德超、艾煌兮、胡志全三人獲得的金融服務(wù)，代表了農(nóng)村金融服務(wù)的三種模式。楊德超用“農(nóng)村淘寶”做代購(gòu)生意，有完整的銷售數(shù)據(jù)、還款記錄等作為評(píng)估指標(biāo)，適合數(shù)據(jù)310模式，螞蟻金服通過(guò)內(nèi)、外部大數(shù)據(jù)分析，對(duì)他進(jìn)行線上信用評(píng)估和資格審核，很快為他確定了貸款額度。艾煌兮沒(méi)有相關(guān)線上經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)可供評(píng)估，螞蟻金服采用“線上+線下”熟人模式對(duì)他進(jìn)行信用評(píng)估，為他確定了3萬(wàn)元貸款額度。在“供應(yīng)鏈金融模式”中，金融科技企業(yè)通過(guò)龍頭企業(yè)的信用背書(shū)和上下游數(shù)據(jù)，對(duì)胡志全這樣的農(nóng)民、養(yǎng)殖戶進(jìn)行更全面的信用評(píng)價(jià)，為他們提供從貸款到銷售的生態(tài)鏈金融服務(wù)。

無(wú)論是像楊德超那樣，通過(guò)線上渠道輕松申請(qǐng)貸款用以鞏固創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，還是像艾煌兮那樣，通過(guò)線下熟人擔(dān)保和線上渠道導(dǎo)引相結(jié)合的方式獲得貸款，還是像胡志全那樣，不但從金融科技企業(yè)那里獲得貸款，還獲得包括產(chǎn)品銷路等在內(nèi)的生態(tài)鏈金融服務(wù)，原本與傳統(tǒng)金融服務(wù)“相隔千里”的農(nóng)村居民，足不出村甚至足不出戶，就獲得了與現(xiàn)代金融服務(wù)“近在咫尺”的金融消費(fèi)體驗(yàn)。金融服務(wù)“飛”進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的尋常百姓之家，為普通農(nóng)民改善生產(chǎn)生活條件、投身大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新提供了金融支持，充分體現(xiàn)了金融科技服務(wù)強(qiáng)大的普惠性功能，凸顯了新金融、新技術(shù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和改善民生的巨大作用。

農(nóng)村金融服務(wù)供應(yīng)不足是全球性難題，中國(guó)近年來(lái)在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行的探索與創(chuàng)新，引起了全球性的關(guān)注，楊德超、艾煌兮、胡志全三位農(nóng)民受惠于農(nóng)村金融服務(wù)的故事，因此登上了聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織投資日大會(huì)的講壇，成為了普惠金融“中國(guó)故事”的范本。中國(guó)普惠金融的經(jīng)驗(yàn)可以分享給世界，尤其可以在和中國(guó)國(guó)情相似的國(guó)家和地區(qū)推廣——世界銀行行長(zhǎng)金墉日前在杭州訪問(wèn)時(shí)表示，世界銀行希望和中國(guó)一起，為非洲的銀行、小微用戶提供普惠金融服務(wù)。

7月14日至15日召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，金融是國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，要積極發(fā)展普惠金融，建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧。建設(shè)普惠金融體系的一個(gè)重點(diǎn)，就是要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融包容性大、延展性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，在廣大農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建針對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)創(chuàng)業(yè)實(shí)際，滿足農(nóng)民多層次、多樣化金融消費(fèi)需求的金融服務(wù)保障體系。中國(guó)的成就也是世界的成就，我們?cè)谵r(nóng)村地區(qū)以及全國(guó)能夠做好普惠金融這篇大文章，也一定能夠在全世界講好普惠金融的“中國(guó)故事”。