講好普惠金融的“中國故事”

近日在羅馬舉行的聯合國糧農組織投資日大會上，回農村創業的大學生楊德超、湖南平江縣農民艾煌兮、吉林前郭縣農民胡志全分別通過螞蟻金服獲得貸款成功創業的故事，讓各國代表對中國普惠金融特別是農村金融服務刮目相看。螞蟻金服有關負責人受邀參加投資日大會，介紹了推進農村金融服務的三種模式——數據化310模式（3分鐘申請、1秒鐘審批、零人工干預）、“線上+線下”熟人模式、供應鏈金融模式，引起參會各國人士的廣泛關注。

與城鎮居民相比，農村居民享受金融服務的最大瓶頸是信用記錄不足，也缺乏有效的抵押物，導致金融機構對放貸風險估計較高，提供農村金融服務的動力不足。這是一個全球性的難題，在中國也不例外。在傳統的金融服務格局中，普通農民特別是貧困地區農民的金融需求往往被忽視，有的地方長期未有金融服務惠及，農民的生產生活受到很大影響，發家致富更是無從談起。互聯網金融的興起，為改變金融服務的嚴重失衡狀態提供了技術支持，讓偏遠地區、貧困地區農民也能享受到便捷的金融服務。

楊德超、艾煌兮、胡志全三人獲得的金融服務，代表了農村金融服務的三種模式。楊德超用“農村淘寶”做代購生意，有完整的銷售數據、還款記錄等作為評估指標，適合數據310模式，螞蟻金服通過內、外部大數據分析，對他進行線上信用評估和資格審核，很快為他確定了貸款額度。艾煌兮沒有相關線上經營數據可供評估，螞蟻金服采用“線上+線下”熟人模式對他進行信用評估，為他確定了3萬元貸款額度。在“供應鏈金融模式”中，金融科技企業通過龍頭企業的信用背書和上下游數據，對胡志全這樣的農民、養殖戶進行更全面的信用評價，為他們提供從貸款到銷售的生態鏈金融服務。

無論是像楊德超那樣，通過線上渠道輕松申請貸款用以鞏固創業項目，還是像艾煌兮那樣，通過線下熟人擔保和線上渠道導引相結合的方式獲得貸款，還是像胡志全那樣，不但從金融科技企業那里獲得貸款，還獲得包括產品銷路等在內的生態鏈金融服務，原本與傳統金融服務“相隔千里”的農村居民，足不出村甚至足不出戶，就獲得了與現代金融服務“近在咫尺”的金融消費體驗。金融服務“飛”進農村地區的尋常百姓之家，為普通農民改善生產生活條件、投身大眾創業萬眾創新提供了金融支持，充分體現了金融科技服務強大的普惠性功能，凸顯了新金融、新技術服務實體經濟和改善民生的巨大作用。

農村金融服務供應不足是全球性難題，中國近年來在農村金融服務領域進行的探索與創新，引起了全球性的關注，楊德超、艾煌兮、胡志全三位農民受惠于農村金融服務的故事，因此登上了聯合國糧農組織投資日大會的講壇，成為了普惠金融“中國故事”的范本。中國普惠金融的經驗可以分享給世界，尤其可以在和中國國情相似的國家和地區推廣——世界銀行行長金墉日前在杭州訪問時表示，世界銀行希望和中國一起，為非洲的銀行、小微用戶提供普惠金融服務。

7月14日至15日召開的全國金融工作會議強調，金融是國家重要的核心競爭力，要積極發展普惠金融，建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧。建設普惠金融體系的一個重點，就是要發揮互聯網金融包容性大、延展性強的優勢，在廣大農村地區構建針對農民生產創業實際，滿足農民多層次、多樣化金融消費需求的金融服務保障體系。中國的成就也是世界的成就，我們在農村地區以及全國能夠做好普惠金融這篇大文章，也一定能夠在全世界講好普惠金融的“中國故事”。