正規(guī)校園貸需高校協(xié)同配合

近日,中國建設(shè)銀行、中國銀行等商業(yè)銀行相繼推出針對(duì)大學(xué)生群體的校園貸產(chǎn)品。其中,建行廣東省分行推出的“金蜜蜂校園快貸”是該行首款針對(duì)在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品；中行則是以試點(diǎn)的方式在華中師范大學(xué)推出小額信用循環(huán)貸款“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品(5月22日《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》)。

在校大學(xué)生無疑是未來的消費(fèi)主力軍,通過校園貸,滿足其現(xiàn)有的消費(fèi)需求、加強(qiáng)其對(duì)自身品牌的認(rèn)同、培養(yǎng)長期的優(yōu)質(zhì)客戶,可以說是銀行以及其他信貸機(jī)構(gòu)的如意算盤。但是此前,一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用大學(xué)生認(rèn)知能力較差、防御心理弱的特點(diǎn),違法違規(guī)開展“變相高利貸”,存在放款門檻低、審核不嚴(yán)、隱私泄露等問題,甚至出現(xiàn)“裸條借貸”等影響惡劣的事件,生生把校園貸這個(gè)行業(yè)“玩壞”了。

目前,在各地加強(qiáng)監(jiān)管的高壓之下,不正規(guī)的校園貸平臺(tái)逐漸退出市場。中行、建行這些國有大行“正規(guī)軍”的“逆勢(shì)”之舉,在部分業(yè)內(nèi)人士看來,具有明顯“堵偏門、開正門”的意味。筆者也認(rèn)為,“正規(guī)軍”除了自身要有正規(guī)的動(dòng)作之外,也要注意與高校的協(xié)同配合。

對(duì)于銀行以及其他信貸機(jī)構(gòu)而言,首先應(yīng)準(zhǔn)確界定“合理的消費(fèi)需求”的范圍,嚴(yán)格審核評(píng)估。“正規(guī)軍”應(yīng)建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍嗽u(píng)估機(jī)制,并切實(shí)防止審核評(píng)估“走形式”。通過學(xué)校、老師、同學(xué)等多方了解貸款學(xué)生的消費(fèi)情況后,對(duì)消費(fèi)觀念有偏差學(xué)生的貸款申請(qǐng)應(yīng)慎之又慎。其次,應(yīng)建立跨行、跨機(jī)構(gòu)的信息共享機(jī)制,從總體上控制大學(xué)生的負(fù)債情況,避免“多頭借貸”引發(fā)的還貸風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,在經(jīng)大學(xué)生本人知悉同意、有效保護(hù)隱私的前提下,還可以考慮通過與網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)進(jìn)行信息共享,探索建立行之有效的消費(fèi)跟蹤和止付提醒機(jī)制,對(duì)超出合理需求范圍的消費(fèi)及時(shí)提醒并建議止付。此外,銀行也有必要讓學(xué)校了解學(xué)生總的貸款額,是否有超出合理需求的消費(fèi)等,以便學(xué)校根據(jù)不同情況采取相應(yīng)措施以引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)、合理借貸。

對(duì)于高校而言,其主業(yè)是教書育人,因此,在校園貸方面,應(yīng)充分發(fā)揮輔助支持作用,與正規(guī)的銀行或其他信貸機(jī)構(gòu)協(xié)同配合。筆者認(rèn)為,協(xié)助審核、及時(shí)干預(yù)、正確引導(dǎo)、必要幫扶,應(yīng)成為高校在校園貸方面的主要工作內(nèi)容。具體來看,在貸款前,學(xué)校可以通過提供學(xué)生家庭情況、師生評(píng)價(jià)、飯卡消費(fèi)等必要信息,協(xié)助開展貸款審核評(píng)估。在貸款使用過程中,學(xué)校應(yīng)做好與銀行和信貸機(jī)構(gòu)的溝通工作,一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭要適時(shí)介入,規(guī)勸引導(dǎo),并視情形通知家長。當(dāng)學(xué)生確實(shí)有合情合理的原因而難以還貸時(shí),學(xué)校不妨通過提供助學(xué)助貸崗位的方式,讓學(xué)生有機(jī)會(huì)、有能力償還貸款。當(dāng)然,這需要以“有必要”為前提,不能因?qū)W校可提供助貸崗位來兜底,而讓有投機(jī)取巧心理的學(xué)生有機(jī)可乘。

總之,中行、建行等銀行有資金、品牌、營銷等優(yōu)勢(shì),還有利用大數(shù)據(jù)實(shí)行風(fēng)控的經(jīng)驗(yàn)。這些“正規(guī)軍”此時(shí)入場,能夠滿足當(dāng)下部分?jǐn)R淺的市場需求,但其更大的意義在于能夠通過先行先試,為后續(xù)入場的銀行和其他信貸機(jī)構(gòu)樹立標(biāo)桿和規(guī)范。當(dāng)然,要保證行業(yè)的長期健康發(fā)展,還要著重引導(dǎo)貸款學(xué)生放棄不合理的消費(fèi)需求、樹立及時(shí)還款的意識(shí),避免還貸風(fēng)險(xiǎn)以及由此帶來的訴訟風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人誠信污點(diǎn)。