養老保險要降低年輕人的吃虧感

【提振年輕人參加基本養老保險積極性，落在基本養老保險制度層面，當從收益率、透明度、靈活性等方面下功夫。對于世界上老年人口最多、且老齡化不斷加速的中國，要有制度完善的緊迫感。】

中國保險行業協會、人社部社會保障研究所等五家機構昨日聯合發布《2015中國職工養老儲備指數大中城市報告》。調查發現，基本養老保險未覆蓋人群主要集中于30歲以下的年輕職工，比例高達20.1%；而這一年齡段未參保人數占全部年齡段未參保人數的70.9%。

社會養老其實就是年輕人養老人的游戲，年輕人交錢養老人，等年輕人也變老了，又用新生代的錢過日子，一代養一代，代代相沿。假如年輕人參與不足，基本養老保險成了中老年人的“自娛自樂”，難以延續。年輕人參加基本養老保險率偏低，“不想為”與“不能為”皆有。不同年齡段的人，追求不同的目標，對于30歲以下年輕人來說，人生卷軸才展開卷首，大把青春可以揮霍，大把機會等著自己，“老”對他們來說是那么的遙遠，養老往往處于人生目標序列的末端。

“不想為”是因為頭上沒有白發，不著急；“不能為”則因為袋中無閑錢，沒辦法。以一個典型群體——進城務工年輕人——為例，20多歲的新生代農民工，工作不穩定，三天兩頭換工甚至變換城市，收入也不高，哪有閑錢參加養老保險？即使參保了，工作乃至居住地頻繁變更引起的養老保險續保、異地遷移，也是一件麻煩事。精于計算的人還發現，參加基本養老保險雖風險低，收益也低。有專業人士指出，如果參保者繳費不低，且未能很長壽，那么從這種制度中的凈收益有可能是負數。因此，就算年輕人有養老的長遠打算，在理財產品、商業保險等諸多養老儲備選項當中，也未必會把“雞蛋”放進養老基本保險“籃子”作為首選。

上述只是職工個人層面，基本養老保險效率還與企業態度密不可分，國企、外企、民企為職工購買養老保險的意愿遞降，直接導致不同企業職工的養老保障差異。提振年輕人參加基本養老保險積極性，落在基本養老保險制度層面，當從收益率、透明度、靈活性等方面下功夫。

養老保險收益，應與繳費時間、金額掛鉤，降低年輕參保者的“吃虧感”——或者繳費時間越長、繳費越多，養老金越高；或者繳費時間越長，需繳費用越低；透明度往往是制度效率的決定因素，要讓參保者了解賬戶動態，看到養老金的正確流向，而不是經常聽到被挪用、貪污的壞消息；靈活性，以新加坡為例——參保人在一定年齡之前，其養老賬戶資金可以用于其他方面，如教育、購房、買車、結婚，一定年齡之后賬戶才關閉。靈活模式滿足不同參保人不同生命周期的需求，利于吸引年輕人。

基本養老保險制度在我國落戶時間還不算長，存在“不適感”在所難免，但時間不等人，對于世界上老年人口最多、且老齡化不斷加速的中國，要有制度完善的緊迫感。