別讓網絡貸款成為騙子天堂

【一面是“互聯網+金融”爆炸式發展，一面是資金鏈斷裂、“跑路”現象頻頻發生，中國國務院參事夏斌日前在南京表示，對金融創新領域頻現問題，監管部門不能坐看網絡貸款“跑路”潮，別甘愿淪為市場“尾巴”。】

P2P網貸平臺是一個風譎云詭、腥風血雨的江湖，每天都有人懷揣夢想、信心滿滿地進入，也有人血本無歸、失魂落魄地出去。經過井噴式發展之后，中國P2P網貸行業2014年迎來非常復雜的一年，僅12月就有數十家網貸平臺玩起了多米諾骨牌游戲。每一張骨牌的倒下，都會發出各種“雜音”。與步步驚心的行業焦慮形成反差的是一些監管部門的“氣定神閑”。

“貸款最快4小時到賬”、“無需注冊直接申請貸款”、“貸款不成功不收費”……這些招攬生意的招牌，道出P2P網貸之天機。P2P網貸行業能在傳統金融業一統天下的夾縫中撐開一片天，正是憑著船小掉頭快的特色，在澎湃的民間資本與饑渴的小微企業間搭起一座“便橋”，促成一段“姻緣”，突顯“互聯網+金融”無可限量的前景。每一個行業的勃興，都必經歷成長的煩惱，“無準入門檻、無行業標準、無監管機構”的中國P2P網貸行業也不例外。無規則、無管理、無秩序，久立“危墻”之下，滅頂風險加大，對投資者、從業者，對行業皆然。

監管完全缺位、徹底失語嗎？也不是。央行和銀監會曾在不同場合明確表示P2P網貸平臺：“不得提供擔保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實施集資詐騙”。只不過，“三不得”與“一不能”只能算作“紅線”，并非“路線”，對于這場來勢洶洶的風暴，僅有這點禁令式規則無異于杯水車薪，難以成方圓。規范管理應該在行業的準入門檻、經營過程、信用評級、風險管控、退出機制等多角度切入，豎起木樁、筑起籬笆，將野獸變成馴獸，縮短這個“三無行業”成長期。

人無信不立，民間借貸重在一個“信”字，P2P網貸行業當在誠信下更多工夫。有人說現在的“借款就是一場賭博”——你只能看到借款人的網名，你根本不知道他是誰。信用管理的“木桶”短板有多短，金融安全保障的“水位”就有多低，不知對方的具體情況就借貸，這樣的金融生態委實可怕。網絡可以虛擬，信用不能作假，這一方面靠企業自律，主動負起貸款者的信用登記、核查主責，并為自己的失察擔責，也需要強化外部治理，建立起全國統一的征信平臺，為企業、個人提供參考，讓那些“打一槍換一個地方”的騙子無可遁形。

風險管控是金融業的生命線，P2P網貸風險更大、管控難度更大，更要打醒十二分精神。譬如P2P網貸公司的設立，要有與其經營規模相適應的實繳資本，而不是注冊資本；公司不能經手出借人和借款人的錢，尤其不能進入公司私人賬戶，必須通過獨立的第三方托管（如銀行）；對于出借人、借款人雙方應當有一定資金額度限制；建立預警機制，及時發現經營風險等等。

P2P網貸市場，大河已經暗流洶涌，大堤建設只爭朝夕，拖而不決將貽誤時機。