互聯網金融：拒絕裸奔亦拒絕打壓

繼拍拍貸、人人貸、有利網、點融網等P2P平臺相繼獲得融資之后，網貸行業外圍服務機構網貸之家也于去年12月30日獲得千萬元融資（《每日經濟新聞》2013年12月31日）。但互聯網金融業絕非一片歌舞升平。萬民追捧、資本青睞的公司有之，跑路、倒閉的也不鮮見。

如中國銀行業協會專職副會長楊再平所言，“互聯網金融不能再裸奔”。但自打互聯網金融出現以后，有關加強互聯網金融監管的呼聲其實就一直未曾停歇。2013年12月3日，中國支付清算協會成立了互聯網金融專業委員會。這個專業委員會的主要工作不但包括互聯網金融領域的研究與交流，也涵蓋了行業服務和自律。因中國支付清算協會的人民銀行背景，不少行業人士均把此事件視為央行將強化互聯網金融監管的重要標志。

其實對于互聯網金融監管來說，并不存在“要不要”的問題，還是“如何做”的問題。對于具體的監管舉措，各方基于保障自身利益最大化的考量，自然有不同的選擇。對于一些不思進取而滿足于現有壟斷狀態的傳統金融機構來說，所謂“強化互聯網金融監管”就是恨不能管死這些跨界介入的互聯網巨頭們。想想2013年那方興未艾、風生水起的互聯網金融產品吧。一句“銀行不改變，就改變銀行”的口號震撼了多少還在網下“睡大覺”的傳統銀行。以消費者的心態來觀察這場金融業巨變，當然是希望互聯網金融攪動傳統銀行那一潭死水。從市場規律來說，業界競爭越激烈，消費者才越有可能享受到更好的金融服務。

饒是如此，互聯網金融的發展對傳統銀行業務的沖擊仍然有限——尤其對于中國而言，金融機構的壟斷地位根深蒂固。當然，銀行相對于新生的互聯網金融公司還有它的傳統優勢，如強大的資本、嚴格的流動性管理以及較強的風險控制能力等等。一句“我們更安全”的口號，就足以在那些傾向于互聯網金融產品的消費者群體中搶奪人心。

消費者對互聯網金融最為擔心的問題，一是欺詐風險；二是數據安全。有些互聯網金融公司公布虛假信息以創造虛假的資金供求；有些網絡金融平臺類公司則存在較為嚴重的網絡安全漏洞導致消費者隱私被泄露。凡此種種，再與網絡面向的是不特定的多數網民相結合，金融失序則必然導致社會不穩定。

但只要保障競爭、鼓勵競爭，不用太過擔心互聯網金融產品的安全問題——無安全保障的產品誰愿意要。傳統金融公司也該反思，在同樣的法制環境下，新生市場的大門是平等敞開的。如果傳統金融公司的互聯網金融產品一樣便捷、還更安全，自能笑傲市場。以此說來，強化互聯網金融監管仍得先明確方向，亟須強化的絕不是打壓與扼殺，而是立足創新、鼓勵競爭、保障安全。

王琳（海南大學法學院副教授）