“以房養(yǎng)老”，需清除哪些“路障”？

國(guó)務(wù)院近日對(duì)外發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，意見(jiàn)明確提出，作為“金融養(yǎng)老”、“以房養(yǎng)老”的方式之一，“我國(guó)將試點(diǎn)開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”。具體操作辦法和實(shí)施計(jì)劃，有望明年一季度出臺(tái)。

“以房養(yǎng)老”不是一個(gè)新概念。國(guó)際上，英國(guó)、日本、新加坡等國(guó)家都有“以房養(yǎng)老”模式，效果還不錯(cuò)；在中國(guó)，北京、上海、南京等多個(gè)城市的個(gè)別金融機(jī)構(gòu)，也都曾就此進(jìn)行過(guò)嘗試。國(guó)務(wù)院發(fā)布《意見(jiàn)》意味著，這一模式將從民間探索正式上升為國(guó)家行動(dòng)。

不過(guò)，也需看到，“以房養(yǎng)老”在現(xiàn)實(shí)中還存在著觀念、產(chǎn)權(quán)、銀行等多重“路障”……試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”，政府還有許多工作要做。

其一，要加大養(yǎng)老投入。養(yǎng)老是一個(gè)綜合系統(tǒng)，無(wú)論是從現(xiàn)實(shí)還是民意期待來(lái)看，起主流作用的應(yīng)該是養(yǎng)老金，不能把“以房養(yǎng)老”當(dāng)作主流和全部。即使推行了“以房養(yǎng)老”，政府還是應(yīng)該開(kāi)源節(jié)流，花大力氣用于養(yǎng)老金的擴(kuò)面、充實(shí)、提高。比如輿論一直熱盼的把更多的國(guó)企紅利計(jì)入養(yǎng)老金，應(yīng)該得到更多重視。

其二，要推動(dòng)觀念轉(zhuǎn)變。在現(xiàn)實(shí)生活中，很多老年人及其子女不愿意接受“以房養(yǎng)老”。有老年人直言：抵押房子，孩子會(huì)罵。這里涉及到養(yǎng)老觀念轉(zhuǎn)變的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。對(duì)于這一傳統(tǒng)觀念，不能簡(jiǎn)單地指責(zé)，相反應(yīng)該多從制度上加以完善。通過(guò)實(shí)實(shí)在在的舉措，讓社會(huì)看到“以房養(yǎng)老”是多贏之舉，有利于減輕政府、社會(huì)、老人及其子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

其三，要規(guī)范銀行服務(wù)。“以房養(yǎng)老”是公益之舉，銀行從中獲取一定利益回報(bào)，這可以理解，但不能過(guò)分放大逐利、忽視公益。某銀行稱(chēng)，“我們一般按照房屋評(píng)估價(jià)70%左右做一個(gè)抵押率，我們現(xiàn)在也是按照每個(gè)月給客戶(hù)最多兩到五萬(wàn)元?！边@樣的比例是否合理？還有一家銀行，試行推出的貸款期限只有10年，可老人一般不只活10年，那10年以后怎么辦？不明確公益性，就得不到社會(huì)信任，“以房養(yǎng)老”就很難推行。

其四，要重視風(fēng)險(xiǎn)制約。此前銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人曾表示，由于中國(guó)現(xiàn)有的制度，房屋產(chǎn)權(quán)70年，“以房養(yǎng)老”難以推行。除卻產(chǎn)權(quán)制約外，銀行還擔(dān)心：房?jī)r(jià)會(huì)下跌，抵押會(huì)縮水；產(chǎn)權(quán)不清晰，子女會(huì)糾纏；預(yù)期出差錯(cuò)，虧空無(wú)人補(bǔ)。比如說(shuō)定價(jià)時(shí)預(yù)期壽命是15年，但是老人最后活了30年，銀行一直在支付養(yǎng)老金，這個(gè)虧空怎么辦？正如清華大學(xué)就業(yè)與社會(huì)保障研究中心主任楊燕綏所說(shuō)，“這應(yīng)該是一個(gè)準(zhǔn)公共品，政府必須介入”。

“如何養(yǎng)老”，是每一個(gè)人都要思考和擔(dān)心的問(wèn)題，“以房養(yǎng)老”對(duì)政府提出了另一種挑戰(zhàn)。重視現(xiàn)實(shí)掣肘，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，“以房養(yǎng)老”才會(huì)受到更多認(rèn)可，發(fā)揮更大作用。