“無期”變“有期”正面激勵信用

11月3日，央行新版個人征信報告已上線。在新系統中，市民個人信用污點的封存時間只保留5年，且2009年10月以前的逾期記錄均不再顯示。這也意味著信用污點不再伴終生。（11月4日《廣州日報》）

建立征信體系，意在將信用管理導向有序軌道上。可信用污點伴終生的做法，卻因“懲戒苛刻”，背棄了征信管理的初衷。相形之下，縮短不良記錄的時效性，給人洗白空間，無疑更顯人性化。

畢竟，逾期之舉，可能是有些人惡意為之，但大多數人是對還款規則不夠了解，疏忽了還款時限，抑或一時手頭緊，才錯失還款的合宜時機。若因無意疏漏，便將個人打入信用“黑名單”，讓他們失去重建信用的機會，一輩子拖著“不守信”的道德鎖鐐，未免違背了“守信激勵，失信懲戒”的本意。更何況許多時候，個人留信用污點，銀行難辭其咎。對信用風險的預估不夠，造成信用卡濫發，甚至無視客戶的消費能力，無序推銷。等到他們還不起款了，就將鞭子全打在他們頭上，這般做法，談何公允？

因而，給人們補救的空間，體現出應有的政策寬容，才能發掘出充分的信用資源，引導民眾恪守信用。當信用污點不再“終身制”，民眾才有彌補過失的余地，銀行對信用風險的評估也能有更多心理準備。

或許有人質疑，縮短“污點”管理的期限，會不會助長惡意的違約行徑？應該說，這只是“紙面上的臆想”：即便信用污點只留5年，違約代價也很高——全額罰息，以及銀行現存的追債方式，都已讓欠債不還風險堆積；而牽連到買房、就業、保險等，也會是得不償失。

歸根結底，信用污點變“有期”，迎合了民眾重建信用資本的合理訴求。在互信而非“惡意揣測”的基礎上，社會的信任才能滋長，信用管理才可能變為一種正向激勵。