打破污點(diǎn)終身制利于信用資源生長(zhǎng)

信用資源只有在互信的基礎(chǔ)上才能持續(xù)生長(zhǎng)，不斷注入信任的正能量，構(gòu)建銀行和消費(fèi)者之間互信互利的契約關(guān)系，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)信用資產(chǎn)的增值。

日前，媒體從商業(yè)銀行渠道證實(shí)，央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告已經(jīng)上線。相比舊版沒(méi)有規(guī)定負(fù)面記錄有效期而導(dǎo)致事實(shí)上的“終身制”，新版的最大變化就在于，明確了信用卡、貸款逾期記錄留存的時(shí)間為5年，且從2009年10月開始算。這無(wú)疑讓許多消費(fèi)者松了一口氣。

近年來(lái)，隨著觀念的更新、消費(fèi)的升級(jí)、金融產(chǎn)品的豐富，刷卡消費(fèi)、貸款買房等方式已經(jīng)成為許多人尤其是年輕人的生活選擇，國(guó)人的錢包里，現(xiàn)金少了，但各種銀行卡多了。由此帶來(lái)了消費(fèi)的便利，但也產(chǎn)生了信用風(fēng)險(xiǎn)，透支額度、逾期不還等問(wèn)題也多了起來(lái)，成為社會(huì)信用建設(shè)面臨的新課題。

負(fù)面記錄的存在，既有損銀行利益，但更影響消費(fèi)者的生存與發(fā)展。因?yàn)橛馄谟涗洠谫I車買房時(shí)貸款受阻、享受金融服務(wù)時(shí)受限，成為不少人的煩惱。這里邊，固然有故意違規(guī)牟利的情況，但更多時(shí)候，逾期是因?yàn)橄M(fèi)者不了解銀行規(guī)則、不注意還款時(shí)間，有的甚至是因?yàn)闀簳r(shí)經(jīng)濟(jì)能力不濟(jì)?？傊?，因?yàn)橐粫r(shí)的無(wú)心之失，長(zhǎng)期生活在負(fù)面記錄的陰影中，對(duì)消費(fèi)者不公平，也不利于社會(huì)信用的修復(fù)與生長(zhǎng)。

打破逾期記錄的“終身制”，劃定5年的觀察期，消費(fèi)者若持續(xù)5年按時(shí)足額還款，可還回信用清白。這實(shí)際上是用發(fā)展的眼光看人，以開放的姿態(tài)處理社會(huì)關(guān)系，相比“一事定論”“一棍子打死”的僵化做法，開啟了銀行與消費(fèi)者之間動(dòng)態(tài)平衡的利益格局。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，個(gè)人信用報(bào)告中的逾期信息設(shè)定一定保存期限，而不是永久保存，也是一種通行慣例。在歐美各國(guó)，大部分負(fù)面記錄保存期限為7年，破產(chǎn)記錄保存10年。我國(guó)去年公布的《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》也規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)采集的個(gè)人不良信息的保存期限為5年。事實(shí)證明，信用資源只有在互信的基礎(chǔ)上才能持續(xù)生長(zhǎng)，不斷注入信任的正能量，構(gòu)建銀行和消費(fèi)者之間互信互利的契約關(guān)系，才能從根本上減少失信違約現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)信用資產(chǎn)的增值。

展望未來(lái)趨勢(shì)，中國(guó)將越來(lái)越深入地構(gòu)建信用社會(huì)。作為一項(xiàng)基礎(chǔ)工程，個(gè)人的信用報(bào)告就是人們的第二個(gè)身份證，其應(yīng)用將逐漸涵蓋貸款、保險(xiǎn)、租房、就業(yè)、福利保障等各個(gè)方面，“無(wú)信不立”的古訓(xùn)將展現(xiàn)全新的時(shí)代涵義。因此，從公民到社會(huì)管理者都應(yīng)增強(qiáng)信用觀念，探索和完善以人為本的信用制度，讓信用資源成為幸福生活的新動(dòng)力。