打破污點(diǎn)終身制利于信用資源生長

信用資源只有在互信的基礎(chǔ)上才能持續(xù)生長，不斷注入信任的正能量，構(gòu)建銀行和消費(fèi)者之間互信互利的契約關(guān)系，實(shí)現(xiàn)全社會信用資產(chǎn)的增值。

日前，媒體從商業(yè)銀行渠道證實(shí)，央行新版?zhèn)€人征信報告已經(jīng)上線。相比舊版沒有規(guī)定負(fù)面記錄有效期而導(dǎo)致事實(shí)上的“終身制”，新版的最大變化就在于，明確了信用卡、貸款逾期記錄留存的時間為5年，且從2009年10月開始算。這無疑讓許多消費(fèi)者松了一口氣。

近年來，隨著觀念的更新、消費(fèi)的升級、金融產(chǎn)品的豐富，刷卡消費(fèi)、貸款買房等方式已經(jīng)成為許多人尤其是年輕人的生活選擇，國人的錢包里，現(xiàn)金少了，但各種銀行卡多了。由此帶來了消費(fèi)的便利，但也產(chǎn)生了信用風(fēng)險，透支額度、逾期不還等問題也多了起來，成為社會信用建設(shè)面臨的新課題。

負(fù)面記錄的存在，既有損銀行利益，但更影響消費(fèi)者的生存與發(fā)展。因?yàn)橛馄谟涗洠谫I車買房時貸款受阻、享受金融服務(wù)時受限，成為不少人的煩惱。這里邊，固然有故意違規(guī)牟利的情況，但更多時候，逾期是因?yàn)橄M(fèi)者不了解銀行規(guī)則、不注意還款時間，有的甚至是因?yàn)闀簳r經(jīng)濟(jì)能力不濟(jì)?？傊?，因?yàn)橐粫r的無心之失，長期生活在負(fù)面記錄的陰影中，對消費(fèi)者不公平，也不利于社會信用的修復(fù)與生長。

打破逾期記錄的“終身制”，劃定5年的觀察期，消費(fèi)者若持續(xù)5年按時足額還款，可還回信用清白。這實(shí)際上是用發(fā)展的眼光看人，以開放的姿態(tài)處理社會關(guān)系，相比“一事定論”“一棍子打死”的僵化做法，開啟了銀行與消費(fèi)者之間動態(tài)平衡的利益格局。

從國際經(jīng)驗(yàn)看，個人信用報告中的逾期信息設(shè)定一定保存期限，而不是永久保存，也是一種通行慣例。在歐美各國，大部分負(fù)面記錄保存期限為7年，破產(chǎn)記錄保存10年。我國去年公布的《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》也規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對采集的個人不良信息的保存期限為5年。事實(shí)證明，信用資源只有在互信的基礎(chǔ)上才能持續(xù)生長，不斷注入信任的正能量，構(gòu)建銀行和消費(fèi)者之間互信互利的契約關(guān)系，才能從根本上減少失信違約現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)全社會信用資產(chǎn)的增值。

展望未來趨勢，中國將越來越深入地構(gòu)建信用社會。作為一項(xiàng)基礎(chǔ)工程，個人的信用報告就是人們的第二個身份證，其應(yīng)用將逐漸涵蓋貸款、保險、租房、就業(yè)、福利保障等各個方面，“無信不立”的古訓(xùn)將展現(xiàn)全新的時代涵義。因此，從公民到社會管理者都應(yīng)增強(qiáng)信用觀念，探索和完善以人為本的信用制度，讓信用資源成為幸福生活的新動力。