在加強打擊針對銀行卡的各項犯罪同時，更要強化對銀行的約束和監(jiān)督，使其規(guī)范競爭、保證銀行卡客戶質(zhì)量，杜絕盲目發(fā)展的情況。一個關(guān)鍵因素是：合理分配銀行卡利益，確定銀行卡違規(guī)犯罪造成損失各自承擔(dān)的責(zé)任，銀行卡上發(fā)生的客戶資金被盜造成損失，銀行不能總是一推六二五，全部是客戶的錯，損失都由客戶承擔(dān)

8月31日，由中國人民銀行廣州分行聯(lián)手省公安廳、銀監(jiān)局、工商局、廣東銀聯(lián)、各商業(yè)銀行組建的廣東省聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室正式成立，將在全省推行聯(lián)合整治銀行卡犯罪的六項措施，全面出擊。(據(jù)9月1日《羊城晚報》)

銀行卡違規(guī)犯罪高發(fā)，已經(jīng)引起了監(jiān)管部門和司法部門的高度重視。各地都在開展集中打擊整治銀行卡違規(guī)犯罪活動。包括廣東省提出的整治銀行卡犯罪的六項措施，相信在實踐中都能發(fā)揮很好作用和取得良好效果，能夠有效震懾銀行卡犯罪分子，維護(hù)我國剛剛重新起步的銀行卡業(yè)務(wù)的順利健康發(fā)展。然而，更加需要思考的是，這種集中整治打擊告一段落后怎么辦？集中整治打擊“高潮”過后，銀行卡違規(guī)犯罪又死灰復(fù)燃怎么辦？這是更加本質(zhì)的問題。

在一張小小的銀行卡上面，為什么違規(guī)犯罪越來越多呢？在一張小小的銀行卡上，附加的對客戶收費項目幾十種。在這種利益驅(qū)動下，一場關(guān)于信用卡、銀行卡白熱化甚至肉搏式的競爭上演了。各商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)巨大任務(wù)壓力下，都把眼睛瞄準(zhǔn)了銀行卡領(lǐng)域。美國花旗銀行信用卡收入占其整個收入70%的故事，在各個銀行、各個報告會上不斷講述甚至灌輸。緊接著，對于信用卡申請人的各種門檻都降低了，收入最低限制取消了，而透支額度最高規(guī)定也不顧及了。一些銀行在大街上擺個攤，就敢隨便拉一個人辦理信用卡。這不由得使人想起了美國次貸危機(jī)前，一些按揭貸款金融機(jī)構(gòu)在大街上拉人貸款買房的情景。對于POS機(jī)發(fā)放沒有標(biāo)準(zhǔn)，只是發(fā)展商戶，而沒有發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)和要求。在利益驅(qū)動下，出現(xiàn)盲目發(fā)展商戶，盲目發(fā)放POS機(jī)，最后惡意套現(xiàn)等一系列違規(guī)犯罪的出現(xiàn)就不足為奇了。

而對銀行卡市場管理不力、監(jiān)管不嚴(yán)、制度不完善或者形同虛設(shè)也是另一個原因。1990年代初期，曾經(jīng)出現(xiàn)過信用卡惡意競爭、盲目發(fā)展、盲目透支以及無節(jié)制套現(xiàn)狀況。給銀行造成重大損失，最終國家買單了之。那次的深刻教訓(xùn)，一些監(jiān)管部門至今沒有認(rèn)真汲取。特別是對一個時期以來，信用卡惡意競爭、惡意套現(xiàn)熟視無睹，對銀行卡收費縱容、放任，對銀行卡管理從制度上缺失、從行動上遲緩。一些制度漏洞至今沒有彌補，只是文件上、通知中強調(diào)查處、處理。

因此，在加強打擊針對銀行卡的各項犯罪同時，更要通過完善制度，從機(jī)制上對銀行進(jìn)行約束和監(jiān)督，使其規(guī)范競爭、保證銀行卡客戶質(zhì)量，杜絕盲目發(fā)展的情況。而在實踐中，一個關(guān)鍵因素是，合理分配銀行卡利益，合理確定銀行卡違規(guī)犯罪造成損失各自承擔(dān)的責(zé)任。現(xiàn)在，無論從網(wǎng)上銀行或者從自動柜員機(jī)上發(fā)生的盜取客戶資金違規(guī)犯罪造成的損失，銀行基本上都是一推六二五，全部是客戶的錯，損失都由客戶承擔(dān)。比如：一些犯罪分子在自動取款機(jī)上安裝了與原裝刷卡進(jìn)門設(shè)備幾乎沒有差別的假刷卡器，為的是從磁條上盜取客戶密碼，進(jìn)而盜取客戶現(xiàn)金。犯罪分子得逞后，銀行不承擔(dān)任何責(zé)任，這顯然有失公平。在你的設(shè)備上有假冒犯罪設(shè)備，豈能不承擔(dān)責(zé)任，又豈能把客戶都培養(yǎng)成識別假冒設(shè)備的專家呢？銀行如果對此不承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)責(zé)任，就不能約束、督促其加強設(shè)備安全管理。這是機(jī)制、制度漏洞。唯有強化銀行的管理責(zé)任，才能促使其花氣力進(jìn)行銀行卡安全管理控制，才能保障銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。獲得是銀行的，出事是大家的，肯定不合理，必須改變。