銀行此前向沒有固定收入的學生濫發信用卡，也導致了信用卡業務不良率激增。昨日，銀監會下發通知給銀行戴起了“緊箍”，禁止銀行向未滿18歲的學生發卡，給已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。(7月17日《西安晚報》)

　　這一“緊箍”的內容還包括，不再以發卡量考核銀行營銷員，提高發卡門檻不向18歲以下的學生發卡，信用卡沒有激活不用收費等等。筆者認為，這些舉措，應以實現銀行和用戶的雙贏為目的。

　　長期以來，銀行對員工的考核考績中重要的一項內容就是發卡量化指標。于是，職員常常通過公私兩條關系鏈推銷本行銀行卡，這種無節制的信用卡授信，固然使我們提前進入了信用卡大國，但也給銀行和持卡用戶帶來了潛在的風險。對銀行而言，授信過度，導致惡意透支現象，使得銀行壞賬率增加。據統計，信用卡逾期半年未償信貸總額49.7億元，同比增加133.1%。自2002年以來，各銀行將各大院校作為推銷信用卡的重點，年輕一代透支消費現象突出。不僅無助于涵養青年一代的社會信用，反而異化出一大批畸形消費的“月光族”。

　　對持卡者而言，被各種關系推銷到手的信用卡已經成為現實生活中的困擾和煩惱。信用卡本是體現銀行和持卡者雙邊信用的金融契約載體。但是，由于各類信用卡濫發，故而難以體現這種雙邊的信用原則。同時，銀行只推銷卡卻沒有告知信用卡的費用情況，導致持卡者利益受損，也使銀行背負失信的名聲。更重要的是，由于信用卡在ATM機取款屢屢出現假鈔、盜取、騙取等問題，加之跨行存取的收費增加，信用卡在持卡者心中的形象大大滑落。一方面是信用卡所承載的銀行“信用”打折；另一方面，持卡者每一次的存取款和消費行為，都擔心自己的資金是否安全，是否被預設了新的收費陷阱。

　　因此，本是彰顯銀行和持卡者信用關系，標志健康金融生活的信用卡，因為無度無序的授信，造成了銀行和持卡者的互不信任和利益雙失。而銀監會給銀行戴上不許隨意授信的“緊箍”，可以說是把準了信用卡泛濫的脈搏。摒棄推銷信用卡的銀行潛規則，堵住銀行濫發信用卡的沖動，禁止銀行向未成年人學生發卡，具有消解銀行壞賬風險和涵養健康消費的意義。不激活不收費，則讓持卡者少了一些擔憂多了一些踏實，也增加了對銀行的信心。

　　但是，給銀行戴上“緊箍”還遠遠不夠。畢竟，濫發信用卡由銀行引起，授信紊亂的責任和后果應由銀行擔責。所以，銀監會的“緊箍”對銀行的約束不能只是既往不咎，而是要溯及以往。唯此，才能實現銀行和用戶的雙贏。（張敬偉）

（責編：劉寶琴）