隨著保險產品的不斷豐富和創新，消費者面對“琳瑯滿目”的產品和“錯綜復雜”的條款，往往無從下手。普通壽險和重疾險、分紅和萬能保險、投資連結保險、醫療保險分別解決消費者不同的保險需求，需要關注的重點也不同。買各類保險應該重點關注哪些風險？

今天，小泰為您講解，如何讓保險消費的明明白白。

買各類保險時都要關注些什么？

實際上，人身保險可以分成兩大類，一類是長期保險，一類是短期保險。

長期保險主要包括四種形態：普通壽險和重疾險、分紅險、萬能險和投資連結保險。

1、普通壽險和重疾險的保費和保險金額以保險合同約定為準。

2、分紅和萬能保險一般比較看重收益、增值，但并不是交多少保費，保險公司就會按照保費計算投資收益。實際上所交保費在扣除一定費用后才會用于投資，扣除的費用包括管理費用、服務費用、保障成本等。投資產生的收益也是波動的，與保險公司實際收益水平相關聯。投保的時候，我們一定要了解清楚這些基礎情況。 投資連結保險實際上購買的是類基金型、投資型的產品，它和資本市場、股票市場相關聯，收益波動，可能產生收益，也可能在一段時間內使本金受損。所以在購買時要謹慎判斷自己的風險承受能力。

短期保險重點關注醫療險。醫療險買的是費用報銷，需要關注以下幾點：

1、起付線，即治療費用達到多少金額才能夠報銷。

2、超過起付線的部分，會按照約定的比例賠付，80%或85%不等。

3、要清楚哪些費用屬于自費，需要自己承擔。

4、投保后會有觀察期，60天到90天不等，超過觀察期，保險責任才開始生效，發生保險事故才開始賠付。

買保險怎么才能買得明白、踏實、放心？

對保險合同的不理解、不認可、有爭議，是消費者咨詢、投訴保險公司的常見原因，比如“保險這也不保那也不保、這也不賠那也不賠”，“想不保的時候發現能拿回來的錢很少”，但實際上消費者買保險時，合同都是自己簽的，回訪也是自己做的，問題出在哪里？

建議買保險的時候，一定要問清楚三件事，可以大大減少后續的爭議和可能的沖突。

買的保險“究竟保什么”，即保險合同中的保險責任。消費者應該認真詢問、理解清楚，真正明白自己買的保險保障什么。

買的保險“哪些是不保的”，也就是保險合同中的除外責任，在什么情形下保險公司不予賠償，比如酗酒、打架斗毆等違法公序良俗的行為所導致的事故是不予賠償的。

如果因為個人的經濟原因不想繼續保了，已交的保費能夠退回多少？這個問題是最容易被絕大部分消費者所忽視的，引發了最多的爭議。因為退的錢可能比自己所交的保費要少，甚至比自己想象的還要少！因為在計算退保金額時除了要扣除相關的銷售管理費用和服務費用，還有扣除保險成本。保險成本在合同生效后每分鐘都在發生，合同經過的日子就是消費掉的保險成本，退保的時候要扣除。

不同類型的保險產品，它的功能不同、特點不同，解決您不同的需求。所以一定要結合自身實際情況、實際需求組合、搭配。特別是老年群體，要注意自身風險承受能力，謹慎購買會使本金產生損失的風險產品。

真正做到明明白白簽合同，踏踏實實買保險。（泰康人壽保險公司福建分公司供稿）