中國網財經2月22日訊 日前，麥肯錫公司發布《中國壽險市場下一個五年的增長引擎：產品保障升級與創新》(以下簡稱“報告”)。報告指出，對比歐美等成熟市場，中國壽險市場目前的滲透率仍相對較低，產品結構相對單一。基于此，麥肯錫提出產品保障升級與創新則是中國壽險市場下一個五年的增長引擎。

報告指出，中國壽險市場雖然在過去20年經歷了高速增長，但對比歐美等成熟市場，中國壽險市場目前的滲透率仍相對較低。具體來看，與歐美成熟市場5%-10%的壽險滲透率相比，目前中國市場僅約3%，屬于起步市場陣營，仍有很大發展空間。展望未來，隨著經濟發展與社會結構日趨成熟，人均產值與壽險滲透率將同步提升，這也是壽險市場蓬勃發展的動力來源。

在產品結構方面，2018年壽險業峰會調研結果顯示，與成熟市場相比，中國壽險市場目前的產品結構與渠道結構仍較為單一，創新仍在起步階段。對比中國市場與海外成熟市場的個人壽險與健康險產品結構，麥肯錫認為，中國壽險市場在健康險、人壽保險、長期儲蓄型保險三大方面還存在著關鍵差異，也蘊藏著未來的發展機遇。

第一，健康險專業化經營程度存在差距。中國市場的健康險占比僅為17%，在占比與經營專業度上都與美國(55%)、德國(36%)等成熟市場存在差距；國內只有少數行業龍頭企業成立了專業健康險公司，規模還遠未形成。

第二，人壽保險的供給端與需求端的緊密度仍有提升空間。國內行業公認的產品統計口徑更多是以供給端為導向，這一點體現出業內尚未普遍形成以客戶需求為標準的劃分與經營理念。相比之下，海外市場的經營體系則更注重貼近客戶實際需求(如儲蓄型)。

第三，下一代長期儲蓄型保險。隨著監管大力推動“保險姓保”，2017年后投資型保險產品的發展受到較大影響，預期未來監管將維持抑制短期投機的原則。對比國際市場通常長期儲蓄型產品占比10%-20%，目前中國市場的投連險、萬能險等長期儲蓄型產品占比僅為3%。因此，聚焦保障職能、開發適用于“保險姓保”原則的新一代長期儲蓄型產品將更好地滿足新常態下的客戶需求。

基于以上判斷，麥肯錫認為壽險業的創新轉型迫在眉睫、勢在必行，而產品創新從來都是發展中重要的驅動之一。能否開發出符合客戶保障需求的創新產品，將是行業能否持續健康發展的關鍵所在。為適應市場大勢，中國壽險業今后的重心將從單純的產品形態轉變為價值創造與深耕，產品組合將從“以產品為中心”向“以客戶需求為中心創造價值”轉變。深刻理解保障內涵和客戶需求，打造壽險產品的保障升級和創新能力，將成為未來壽險企業的核心競爭力。

報告指出，產品持續創新需具備三個關鍵能力。一是客戶洞見驅動。保險公司必須從銷售驅動思路轉變為以客戶需求為中心創造價值的經營思維，產品設計須由客戶洞見驅動，滿足多樣及動態變化的客戶需求，重視客戶忠誠度，最終形成差異化的價值主張。二是敏捷產品開發。采用敏捷的產品開發方式回應瞬息萬變的客戶需求和市場態勢，有助于壽險公司大幅提高產品交付速度、運營效率、客戶體驗與滿意度。三是創新技術應用。保險業應主動擁抱科技創新，持續關注與布局大數據分析、云計算、人工智能、區塊鏈等前沿技術，應用科技與大數據分析有效改善產品設計與客戶旅程，優化公司運營模式，增強核心能力(如核保、理賠)，最終實現效率提升與成本節約，并提高風險管理水平。

但應該注意的是，壽險行業的產品保障升級與創新是一項系統性工程。因此，麥肯錫建議從監管、行業、公司等多個層面協同努力。具體來說，在監管層面，應適度把控保障型產品的定義邊界，合理允許長期儲蓄功能與保障功能相結合；優化創新相應的法律法規，鼓勵金融科技與數據應用，實現創新與風控雙贏。在產業層面，應持續關注客戶需求變化，優化產品創新評價體系，鼓勵產業創新升級。在公司層面，應注意全面打造產品創新的核心能力，并在建立創新管理機制、營造創新文化、培育創新人才、建設創新能力等方面下足功夫，助力轉型。