浦發大額信用卡刷首付羅生門 同一業務4種說法

同一業務的四種說法“首付不足推薦辦理浦發銀行大額信用卡、有房產證的話信用額度最高能達到60萬元、最快3天下卡、可分36期、透支30萬元分36個月還款，手續費大概5萬元，每月還款也就9000多元……”這是某房地產中介人員正在向客戶支招如何利用信用卡湊足首付。

針對中介這一說法，浦發銀行北京分行、總行相關負責人相繼做出回應。北京分行表示該行未與中介、開發商開展此類合作。個人信用卡根據個人資質進行額度審批，相關額度僅限于刷卡消費，不得進入購房、股票、期貨等市場。

但浦發銀行總行人士稱，信用卡可以在中介、開發商的POS機上刷卡，但僅限于信用卡額度范圍內使用，此類交易的分期申請也無法審批通過。

該行信用卡客服中心的說法愈發令人迷惑。就在本周三北京商報記者咨詢時，該行客服人員明確表示，“中介、開發商的POS機可以刷信用卡，最多能分24個月分期。如果金額較大導致交易失敗，持卡人可以致電信用卡客服中心，申請開通大額支付，系統會根據商戶、客戶情況做出評估，決定是否開通”。

昨日下午，北京商報記者再次就此事詢問該行信用卡客服，工作人員先是說要查詢一下，過了幾十秒才說道，“信用卡能否在中介、開發商的POS機上刷卡需要看收單銀行，能不能分期也要看收單銀行”。

單單圍繞信用卡湊首付這個問題，浦發銀行先后給出了四種說法，當中更是出現互相矛盾的地方。昨日晚間，浦發銀行信用卡中心回復北京商報記者稱，首次回答的客服是新入職的員工，現在已經對客服人員重新進行培訓，更新了相關知識。信用卡有一定的額度限制，一般客戶最高信用額度的上限為5萬元人民幣。針對部分信用評分良好的客戶可申請分期償還，但購房、投資等類型的消費不能開展分期業務。該回復還稱，信用卡免息期時間僅為50天，到期需按時還款，故不可能用于購房首付。

業務差異反映風控標準不一

在北京商報記者前期調查中，多家信用卡客服都表示，信用卡可以在中介、開發商的POS機上刷卡，但這些銀行都不允許對此類業務進行分期。

原因在于，此類房地產商家不僅買賣房屋、從事經紀業務，也能租房、收取物業費等，銀行無法僅憑商戶MCC碼“一刀切”拒絕交易，所以只能用限制交易金額、要求一次性還款等方式盡量杜絕信用卡刷首付的情況。

事實上，目前對于信用卡湊首付是否合規存在模糊地帶，銀監會曾多次明令個人消費貸款禁止流入樓市。但信用卡方面則沒有明確的文件。

接近監管層的人士對北京商報記者表示，“銀監會規定，銀行不得利用個人住房按揭貸款與個人綜合消費貸款相捆綁的個人組合貸款品種，輾轉為住房按揭貸款提供收付款資金需求。消費貸有廣義與狹義之分，信用卡在某種程度上也屬于消費貸”。

某不愿具名的銀行人士稱，雖然沒有關于信用卡購房的明文規定，但信用卡其實也是消費貸款，重視風險防范的銀行會比對消費貸的監管原則來制定信用卡業務規則。

在他看來，如果一家銀行的信用卡可以在中介、開發商POS機上申請大額消費，并能申請分期，就存在忽視風險、業務過于激進的隱患。

配資的“雙輸”隱患

樓市配資亂象難以斬草除根，除了首付貸，消費貸、大額信用卡、信用貸等渠道也存在資金挪用購房的問題，配資游戲的高月供成本，是普通購房者難以負擔的。

銀率網分析師齊健指出，使用信用卡湊首付的方法，持卡人需要承擔巨大的還款壓力。由于是一次性刷卡支付，持卡人未來要做到按時還款。如果選擇分期還款或最低還款，雖然短期內緩解了持卡人的資金壓力，但接下來持卡人每月仍需支付高昂的分期手續費或利息。如果持卡人后續還款壓力過重，造成逾期還款，產生了不良信用記錄，更是得不償失。

“特別是在商業銀行資產質量不斷惡化的背景下，如果一些客戶使用大額信用卡資金來炒房，若中間出現了信用卡持卡人償還能力減弱等狀況，會使得房貸背后的風險隨之擴大。”另有銀行業人士直言。

在易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進看來，近年來銀行業績壓力較大，一些商業銀行為了爭奪客戶，在業務上過于激進，忽視了風險。一旦房價下跌或借款人無法負擔，銀行就要承擔消費貸+按揭貸款的雙重損失。