面對互聯網金融的洶洶來勢，各家金融機構將線下業務向線上遷移之際，中信銀行卻已然開始摸索線上線下相結合的O2O閉環模式。

中信銀行近日宣布，與快遞巨頭順豐合作，聯合推出“中信順手付”移動支付APP，將中信銀行手機銀行、順豐的順手付品牌進行疊加，并整合線上渠道，以及順豐強大的線下輻射能力，從而建立對客戶需求快速反應的大數據系統，為其互聯網金融業務發展提供支撐。

“你拿我的信用卡，我非常清楚地知道你喜歡什么，不喜歡什么。而順豐每天只是商家下定單，當雙方的信息疊加在一起的時候，就是大數據的概念，因此可以產生不同的玩法。”中信銀行信用卡中心總裁呂天貴說。

與一般的合作不同的是，作為020閉環及大數據的載體和入口，中信銀行和順豐將實現對“中信順手付”的品牌共有，實現客戶、渠道、服務、場景的共享，從而實現真正跨界融合。

大數據閉環模式

據呂天貴介紹，“中信順手付”由中信銀行與順豐共同開發，疊加中信銀行手機銀行、動卡空間功能，同時也整合了順豐的順手付品牌，既能提供轉賬收款、網購、理財、信用卡等功能，也能實現簡單易操作的快遞業務。

“從最淺的層次來看，這實際上就雙方互為渠道進行營銷，通過產品和數據的疊加共享，獲得各自的客戶。而APP則充當載體和入口，實現對雙方業務模塊的整合。”某股份制銀行人士對《第一財經日報》記者分析，雙方合作的第一步，就是互相成為營銷渠道，開發新的客戶。而在更深層次，則可以借此完成數據共享。

“我們并不滿足于簡單的合作，比如在你的渠道賣我的產品，而我的渠道賣你的服務。將兩家企業的線上線下實力重疊是非常可控的，但我們的目的，是為了提供更好的服務和客戶體驗。 ”對于上述說法，呂天貴表示，通過與順豐的合作，可以完成線上線下的結合，實現其打造020閉環的目的。

順豐集團副總裁舒明的表述則更為直接：“在移動互聯的時代，產品和客戶的互動實際上超越一個物理反應的，雖然開始可能是簡單疊加，但在疊加的過程里，產品設計者和用戶之間的差距，可以產生‘化學反應’，而且這個化學反應來自于客戶對于這個產品的反饋，以及對產品使用的過程。”舒明說，在此過程中，能以多快的反應理解客戶的使用習慣，并隨著客戶的分化，設計出千人千面的產品，正是互聯網時代產品與客戶交互的模式。

上述股份制銀行人士認為，這背后可能隱含著雙方的真實意圖：利用這一合作，發展大數據業務，進而為其互聯網金融提供支撐。

不過，這種從線上向線下延伸，并實現020閉環的的模式又如何落地?

實際上，順豐強大的線下覆蓋能力，正好可以解決這一問題。從2014年5月開始，順豐在全國70個城市開設“嘿客”門店,并提出一年內全國開出不低于4000家嘿客的計劃。截至2014年11月末，順豐嘿客店數量已達到2975家。

“互聯網雖然突破時空限制，但人與人溝通需要感情，而線下溝通是順豐快遞員和嘿客店服務員的優勢，他們對周邊客戶基本信息和需求最了解。”呂天貴說，當雙方的信息疊加在一起的時候，就是大數據的概念，因此可以產生不同的玩法。

舒明也解釋稱，當客戶用這個中信順手付時，順豐就能知道他們喜歡什么，隨著消費行為越來越多，可以做出一個比較精準的消費畫像，甚至能夠知道其未來的消費需求。隨著這種互動方式的逐漸沉淀，就能實現隨客戶演化而演化的目的。

“這種跨界合作產生的疊加效果,以及帶來的產品形態,我相信在市場上肯定是有競爭優勢的。”呂天貴說，通過這種方式，在與客戶互動中，從而不斷優化服務和產品。

數據共享實現利益捆綁?

據呂天貴介紹，“中信順手付”雖然疊加了雙方的業務和品牌，但實際上并非簡單整合，而是雙方的共有品牌。此外，中信銀行還將發行中信順豐聯名卡。

“我們沒有過多地提聯名卡概念，那只是雙方聯名發卡而已，我們更強調的是中信順手付APP這個共有產品。后續會根據自己的能力，再給客戶疊加更好的權益和服務。”呂天貴說，通過這種模式，可以實現移動端的客戶體同步實現，而且可以打開線的商戶體系。

按照雙方的設想，借助上述O2O應用場景，可以將順豐的用戶、中信銀行的商戶疊加在一起。客戶無論到中信銀行的場景，還是到順豐的場景，都能得到一樣的服務。而這種跨界，客戶將是最大的受益者。

值得注意的是，中信銀行與順豐的合作模式，也與此前有所不同。在“中信順手付”作為共有品牌的前提下，雙方實現客戶、渠道、服務、場景的共享，而非僅僅只是雙方各自利用對方客戶和數據資源。

“只有這么做，才能保證雙方把最好的資源提供給這個產品，對客戶進行投入。這種開放、連接、雙方共同投入，才是真正的跨界。”呂天貴說。當把物流的服務疊加金融產品的時候，服務更多元化，客戶體驗也會提升，從而真正讓客戶喜歡。

而這也是更深入維系雙方合作的重要手段。呂天貴說，正因為客戶一直同時使用雙方服務，因此他們就是兩個品牌共同需要呵護的客戶。而這才是真正的跨界和以前的聯名發卡有著本質的不同。

“這種互相借力的思維，真正體現了互聯網精神，做到了系統融合，而且這種模式導致雙方的利益互相滲透，可能最后誰也離不開誰。”上述股份制銀行人士認為，如果沒有其他銀行跟進，中信銀行極有可能憑借這一業務模式，形成先發優勢。

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