走出重疾險消費五大誤區：所保病種并非越多越好

近年來，重大疾病的發病率升高，消費者對重疾險的關注也逐年升溫，但對重疾險購買和理賠的誤解仍普遍存在。近日，中德安聯保險專家皮嘉佳列舉出購買重疾險的五大誤區，指引消費者正確購買重疾險。

誤區1

一款重疾險可保所有大病

每個消費者對“大病”的理解可能都不一樣，但是保險業對“重大疾病”是有明確的界定的。

現在各大保險公司的重大疾病種類均以中國保險行業協會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》為基礎，除包括25種重大疾病外，各家公司會自行增加一些病種，一般都達到30種以上。

這些重大疾病具有兩大特點：一是病情嚴重，會在較長一段時間內嚴重影響患者及其家庭的正常工作和生活；二是治療花費大，復雜的藥物或手術治療需要支付昂貴的醫療費用。一般包括惡性腫瘤（也就是我們通常所說的癌癥）、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病等。

誤區2

重疾險所保病種越多越好

對于消費者而言，在選購重疾險時，要多關注增加的重疾種類的發病率，為增加一些發病率不高的重疾保障種類而支付更多的保費，肯定是很多消費者不愿意的。

既然重疾保險產品的核心保障都是一致的，那么相對于比較單純的保障疾病種類，皮嘉佳建議，消費者不妨更多關注重疾產品的功能和服務，比如中德安聯有些重疾產品就包括了輕癥重疾的保障，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能，對消費者而言都是一些高附加值、更實用的保險選擇。

誤區3

現在不差錢 保費一次全繳完

繳費年限需根據自己的年齡和收入水平來設定。對多數消費者而言，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費會低很多，繳費壓力小。同時，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開始生效，如果在繳費期間內不幸罹患重疾，則繳費可以停止，同樣可以獲得保險賠償。這時，相應付出的總保費也會比一次繳清要少。

皮嘉佳表示，“所以長期繳費對購買者來說是有利的，非特殊原因我不建議消費者躉繳。因為重疾險的本質就是罹患重疾時四兩撥千斤，轉移重大的經濟風險，不發生重疾即本金零存整取的積累過程”。

誤區4

無論多少 有重疾保險就好

“這是不少年輕人面對重疾險的糾結心態。有保險意識，但是收入有限，不知重疾保險該怎么買。” 皮嘉佳說。

重疾險的種類很多，有消費型、保費返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，每種類型的價格肯定是有區別的。每個人應根據自己的工作性質、風險高低、收入水平等方面綜合考慮。“但最重要的一個觀念是可以分階段進行購買。保險保障不是一朝買了就一勞永逸的，而是要伴隨不同的人生階段和風險變化做出調整的。”

皮嘉佳對一個客戶印象深刻：這位男士月收入4500元/月，每月還汽車貸款1200元。“他收入不高，但想擁有一份高額的重疾保障。因此我就給他做了一個分階段購買的組合產品：在35歲以前，以消費型重疾為主，每年保費不足2000元即可擁有30萬元的重疾保障；從36歲開始，收入增加，事業穩步提升，我推薦返還保費的重疾產品，每年繳費約8000元，保障到85歲，除返還所有保費外還有一定分紅，可以用于養老。

誤區5

先把孩子的重疾保障做足

“這其實不是購買重疾險的誤區，而是很多消費者購買保險產品的一大誤區。”皮嘉佳說。家長希望把一切好的都給予子女，但對于不少經濟條件有限的家庭，家長給孩子買了充足的保險，而對自己反而舍不得買。這種情況往往會事與愿違。“道理很簡單。家長是經濟支柱，也是子女保單的保費來源。如果不幸發生意外，喪失繳費能力，那么不僅家庭的經濟無以為繼，子女的保障也無從談起。”皮嘉佳強調。