身價十億酒店老板理財：年金保險有效把控資產傳承

李某是一位身價10億元的連鎖酒店老板。由于生活條件優越，家里的兩個兒子自小受寵愛，對父母的依賴性極強，大兒子本科讀到大二就輟學在家，小兒子今年也將面臨輟學的問題，兩個兒子每年玩賽車都要花掉近千萬元。對此，有保險理財規劃師建議李某通過年金為兩個兒子安排未來的支出。李某選擇的產品是十年繳費，每年100萬元。從第一年繳費開始后每年領取保險金額的10%，直至終身。被保險人60歲時還可以一次性領取保險金額的180%作為養老金，在保險期內還可以享受雙倍意外保障。

商業養老年金保險是壽險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金的人壽保險。

年輕的“多金男”很少為生活的柴米油鹽和房子、車子煩惱。不過世事無常，當有一天面臨生活困難時，父母最為擔心。而保險的特殊功能有可能成為子女保障生活的一個有效方式。

在案例中，李某最擔心的就是兩個兒子今后坐吃山空，以后的生活問題讓他傷透了腦筋。因此，李某給兩個兒子制訂了年金計劃，李某為投保人，兩個兒子均為被保險人和受益人。投保這一年金計劃后，被保險人自第一年繳費后就可每年領取10萬元生存返還保險金，直至終身。如果被保險人在60歲高齡還是一事無成，就可以一次性領取保險金額的180%作為養老金。“這樣進行保險規劃，保險合同明確了資產傳承的對象，不能挪做他用，在幾十年里都能很好地體現投保人的意愿。”保險理財規劃師介紹，這樣定期定額返還生存金，也能保障被保險人在沒有其他生活來源時有一定的生活保障。

值得注意的是，投保商業養老保險，年金的給付方式非常重要，市民在選購時，應格外留意養老年金保險條款所規定的“保險期間”、“保證領取年限”等直接決定年金給付的因素。

眾多年金保險在身故保障方面的差異較大。身故給付條件通常有兩種，即領取年金日前身故及領取年金日后身故。在領取年金日前身故，部分產品僅退還保費，或退還保費的本息，其他產品則可按保額的一定倍數給付，或給付保額、保費及現金價(1277.50， 4.80， 0.38%)值三者最大值。在領取年金日后身故，給付也可分為退還保費、按保額的一定倍數給付或給付未領取的年金等幾種情況。