盤點2012保險奇葩：投保年齡最小0歲最大74歲

投保年齡之最

最小0歲最大74周歲

本報記者在查閱多款分紅險、投連險、萬能險產品資料后發現，被保險人需滿足的年齡條件多以30歲至65周歲為主，各公司對后者的規定多在55歲至70歲范圍內。不過，對“最小的被保險人”和“最老的被保險人”的年齡規定都有例外。

首先是最小的被保險人。除了市場中絕大多數的30天的規定外，記者發現華夏人壽的“鴻利兩全保險（分紅型，C款）”的投保年齡限制為“28天—70周歲”，而合眾人壽的“優年養老定投兩全保險（分紅型）”和“富貴幸福保險計劃”均將投保人的年齡限制為“28天—60周歲”。也就是說，這幾款產品的被保險人最小可以為出生28天的嬰兒。

更有甚者，如嘉禾人壽的“福星高照理財計劃”。該計劃由“嘉禾福星高照兩全保險（分紅型）”和“嘉禾附加萬事興兩全保險（萬能型）”組合而成，而投保年齡為“0至55周歲”，“0歲”是不是意味著剛剛出生的嬰兒即可成為被保險人呢？

而同時，相對于部分產品來講，出生后30天即可投保的底線似乎太“底線”了，因為這部分產品的投保年齡底線則提高到了16周歲、18周歲，甚至20周歲。如正德人壽的“龍盛兩全保險（萬能型）”的投保年齡為“16—65歲”，泰康人壽(微博)的“贏家理財投資連結保險”的投保年齡要求在18—55歲之間；而新華保險的“百年好合兩全保險（分紅型）”因是婚姻保險，其只能將投保人限制為“20—55周歲的已婚女性”，其同時規定，“投保人為第一被保險人、其丈夫為第二被保險人”。

有最年幼的投保與被保險人，就有最年長的投保與被保險人。

通常來講，保險理財產品的投保人（一般視為被保險人）的年齡最高不超過70周歲，各產品規定的年齡最高在50-65歲之間。不過新華保險“紅雙喜盈寶利兩全保險（分紅型）”的投保年齡規定為“30天-74周歲”，將投保人最老的可能性提升至了74周歲。

理財性質的銀保產品的保險期限通常較短，只有5-10年，而隨著越來越多的保障型產品進入銀行代理渠道的銷售，銀保產品的保期間也必將逐漸變長。

保險期間的長短不可一概而論，而從目前的產品看，分紅型產品的保險期間整體高于萬能險和投連險。

常見的產品對于保險期間的規定可分為三種，一種是以時間期限確定的，如5年、8年、10年、20年等；還有一種是以時間點確定，如至被保險人70周歲、80周歲等；再者就是終身的保險期間。第一種和最后一種分別具有明確的確定性和不確定性，而第二種的保險期間方式則更為靈活。

在記者統計的產品中，保險期間方面最為直觀和最具沖擊力的產品是合眾的“優年養老定投兩全保險（分紅型）”，該險種的保險期間一直至被保險人105周歲，該產品的投保年齡要求為“28天—60周歲”，因而這款產品的保險期間最少也為45年，相較確定年份的20年甚至30年的保險期間，明顯偏長。

其他如工銀安盛的“盛世傳家年金保險（分紅型）”的保險期間也至被保險人100周歲，相較于其他同類產品保障至被保險人88歲、80歲的保險期間，都更長。

記者獲得的數據顯示，31家壽險公司北京分公司中，銀保新單中躉交占比超過七成的險企達到26家，這在一定程度上反映出，躉交仍是保險理財產品的最主要方式。

除了躉交外，3年、5年、10年的期交方式也很常見，而20年交費期限的交費方式則很可能對應的是長期的保險期間，或為20年的長期保障或為保障至被保險人80歲以后的情況。

交費方式最多的莫過于合眾的“富貴幸福保險計劃”，其則提供了“躉交、3年、5年、10年、15年、20年、25年、30年”在內的多達8種交費方式選擇，這與其對應的保險期間為“終身（合眾富貴幸福重大疾病住院定額給付醫療保險保至80周歲）”不無關系。

而太平人壽的“財富投連B款”則有“躉交，可隨時追加”的靈活交費方式規定，其保險期間為至被保險人80周歲。

常見的保險理財產品的初次保費形式為諸如“1000元/份，5份起售”之類，但相比保險期間及繳費方式的相對固定，起始保費的規模在不同產品中則呈現了明顯差異。

首先是每份的金額有從1000元/份到1萬元/份、甚至2萬元/份不等；同時起售的份額也存在從1份到5份、甚至30份的巨大差異。

如嘉禾人壽的“旺旺財兩全保險（分紅型）（A款）”為最常見的“1000元/份，5份起售”，而泰康人壽的“贏家理財投資連結保險”同樣為“1000元/份”，但是另附有“30份起售，續期所交保險費不得低于5000元”的條件，照此計算，其初始保費為3萬元。

正德人壽的“幸福人生兩全保險A款（分紅型）”則每份1萬元，中荷人壽的“穩健成長兩全保險(萬能型)”規定躉交費用在2萬元-200萬元之間。

相比之下，工銀安盛的“盛世傳家年金保險（分紅型）”產品以10萬元作為初始保費，就顯然是將門檻提高了。不過最高的初始保費應屬光大永明的“穩保富兩全保險（萬能型）”為主，其規定“保險費交納：一次繳清。保險費最低50萬元。”