凈值較高富裕房奴理財(cái)規(guī)劃“房奴”意思為房屋的奴隸，一般是指家庭月負(fù)債還款額超過(guò)家庭月收入50%以上的家庭，此類家庭因?yàn)樨?fù)債率較高，已經(jīng)影響了家庭生活的正常品質(zhì)。

出售房產(chǎn)前，王先生家庭資產(chǎn)1318萬(wàn)元，但扣除房產(chǎn)投資、短期負(fù)債、既得權(quán)益(社保余額)和緊急備用金后，可以用于理財(cái)?shù)臏?zhǔn)備金為零。出售房產(chǎn)后，資產(chǎn)增加390萬(wàn)元，負(fù)債減少110萬(wàn)元，扣除房產(chǎn)投資、短期負(fù)債、既得權(quán)益(社保余額)和緊急備用金后，理財(cái)準(zhǔn)備金為387萬(wàn)元，這部分資金可以用于子女教育、退休、保險(xiǎn)等理財(cái)目標(biāo)。

子女教育與創(chuàng)業(yè)規(guī)劃：目前王先生女兒每年學(xué)費(fèi)支出2萬(wàn)元，計(jì)劃讓女兒高中畢業(yè)后到英國(guó)讀本科與碩士，預(yù)計(jì)6年，每年開(kāi)銷1.5萬(wàn)英鎊，目前英鎊匯率約9.9元，折合人民幣約15萬(wàn)元，預(yù)計(jì)5 年后進(jìn)行，屆時(shí)終值為19萬(wàn)元，另外回國(guó)后贊助屆時(shí)值100萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)資金。從生涯仿真表來(lái)看，目前現(xiàn)金流難以滿足該兩項(xiàng)需要，但如果現(xiàn)在將兩套投資性房產(chǎn)出售后，則可以滿足該需要。對(duì)此，我們建議可以購(gòu)買整筆基金、基金定投或者教育金保險(xiǎn)的形式進(jìn)行積累。

保險(xiǎn)規(guī)劃：由于王先生和王太太收入較高，家庭凈資產(chǎn)也較高，且退休后生活費(fèi)用現(xiàn)值也低于當(dāng)前生活支出，同時(shí)，出售兩套房產(chǎn)后，理財(cái)準(zhǔn)備金較多，因此，按照遺屬需求法，王庭先生理論上不需要壽險(xiǎn)保額，但王先生家庭處于成熟期，家庭責(zé)任重大，還是應(yīng)該再配置一部分保險(xiǎn)。如果按生命價(jià)值法，不考慮成長(zhǎng)率，王先生需要保額約371萬(wàn)元，王太太需要233萬(wàn)元，我們建議以此作為意外險(xiǎn)保額，約需費(fèi)用7500元，附加補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，保額各5萬(wàn)元，費(fèi)用約3350元；對(duì)自用房貸余額100萬(wàn)元，建議投保隨房貸額遞減的10年期房貸壽險(xiǎn)，預(yù)計(jì)保費(fèi)約10370元；同時(shí)，王先生購(gòu)買15年繳20萬(wàn)元、王太太購(gòu)買20年繳20萬(wàn)元重大疾病險(xiǎn)，合計(jì)保費(fèi)約8300元，女兒可以購(gòu)買少兒系列健康保險(xiǎn)計(jì)劃，年交保費(fèi)240元，包括意外保障5萬(wàn)元，重疾10萬(wàn)元，住院醫(yī)療5萬(wàn)元等。