80后年薪13萬(wàn)仍不夠花 月光家庭如何理財(cái)

　　這是一個(gè)典型的“單支柱”家庭，作為家庭支柱的80后白領(lǐng)，陳先生在重慶一家設(shè)計(jì)院工作，月收入平均上萬(wàn)元。去年陳先生和相戀5年的曹小姐結(jié)為夫妻，事業(yè)有成、家庭幸福的他羨煞旁人。

　　但陳先生告訴記者，結(jié)婚以后家庭的財(cái)務(wù)亞健康一直是困擾他的最大問(wèn)題。陳先生表示，雖然自己收入較高但生活壓力很大，令他困惑的是，錢不知不覺(jué)就花光了，據(jù)陳先生保守估計(jì)，他的年收入超過(guò)13萬(wàn)元。

　　新婚妻子在四川大學(xué)就讀心理學(xué)研究生今年剛?cè)雽W(xué)，沒(méi)有收入來(lái)源。“雖然老婆還在讀研，沒(méi)工作但是我一個(gè)人的收入算下來(lái)也應(yīng)該不成問(wèn)題，但是我就不明白，為什么存不了錢，每個(gè)月都緊巴巴的，我每一筆消費(fèi)都有帳可查。有時(shí)候我恨不得一分錢掰成兩半花。”陳先生說(shuō)。

　　隨后，陳先生給記者曬出了他的賬本，上面記滿了每月的開(kāi)支情況。不過(guò)記者看到最多的項(xiàng)目是：買衣服、化妝品、朋友聚會(huì)、禮金等“我的收入來(lái)源主要是靠單位的季度獎(jiǎng)金和年終獎(jiǎng)，每月工資相對(duì)較少，只有4000多，房貸月供2000、養(yǎng)車1000這是大頭。其他的比如網(wǎng)費(fèi)、物管、日常生活開(kāi)支這些算下要2000多。

　　每季度的獎(jiǎng)金和年終獎(jiǎng)一發(fā)就還了，主要是老婆買衣服和化妝品一年要刷2萬(wàn)多，讀研的學(xué)費(fèi)1萬(wàn)多，我自己買衣服也要用掉2萬(wàn)多，孝敬父母、朋友交際、應(yīng)酬、‘紅色炸彈’等等開(kāi)銷一算下來(lái)，基本上全年的收入就只能剩下個(gè)1000多元了。我們結(jié)婚一年了，到現(xiàn)在都沒(méi)存下一分錢。我老婆倒覺(jué)得無(wú)所謂，但我卻有點(diǎn)受不了，畢竟‘月光族’不是什么光彩的頭銜。”陳先生笑著說(shuō)。

　　建立家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金

　　理財(cái)經(jīng)理王小姐分析，從家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，陳先生現(xiàn)年收入13萬(wàn)元，在重慶屬于中高檔收入人群。陳先生夫婦現(xiàn)有房貸每月需還2000，每月還貸只占總收入的15%不到，負(fù)債壓力小，這點(diǎn)比較理想。但另一方面，陳先生家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)和節(jié)余幾乎為0，月度現(xiàn)金流沒(méi)有有效的利用起來(lái)，“面子”費(fèi)用開(kāi)支太高，僅靠高工資增加財(cái)富，“錢生錢”這方面的收益非常有限。另外，陳先生的家庭沒(méi)有一筆能在關(guān)鍵時(shí)刻解燃眉之急的資金，應(yīng)該建立家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金。

　　王小姐建議，目前陳先生的家庭應(yīng)急資金儲(chǔ)備積累可以從兩個(gè)方面進(jìn)行，一是采取零存整取，二是基金定投，兩者都具備強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的功能。“按照陳先生的收入，每月估計(jì)存2000到3000元左右應(yīng)該不是問(wèn)題，在零存整取和基金定投兩者間，我個(gè)人偏向于定投，一者，它更利于強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，且資金未來(lái)升值的空間較高。二者，隨著陳先生家庭的成長(zhǎng)，未來(lái)小孩的上學(xué)、就業(yè)、結(jié)婚甚至陳先生和曹小姐的養(yǎng)老等費(fèi)用開(kāi)支都是一比較大的花銷，在未來(lái)20年內(nèi)家庭支出會(huì)逐步增加，因此會(huì)帶來(lái)現(xiàn)金流的緊張。而定投就能很好應(yīng)對(duì)這個(gè)問(wèn)題。按照國(guó)內(nèi)現(xiàn)在的教育方式以及費(fèi)用來(lái)看，孩子上幼兒園的費(fèi)用偏高，上小學(xué)及初中的費(fèi)用一般。(排除擇校費(fèi))不過(guò)，這些都可從日常開(kāi)支中提取一般問(wèn)題不大。而高中和大學(xué)的教育經(jīng)費(fèi)就需要用到家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金了。”王小姐說(shuō)。

　　完善家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃克制過(guò)度消費(fèi)

　　理財(cái)經(jīng)理李先生認(rèn)為，陳先生的家庭財(cái)務(wù)之所以處于亞健康狀態(tài)，是因?yàn)闆](méi)有完善的家庭財(cái)富管理方案，再加上消費(fèi)過(guò)度，難存下錢很正常，因此首先應(yīng)該進(jìn)行家庭的現(xiàn)金規(guī)劃。“每一筆錢都要花在刀刃上，陳先生可以和曹小姐一起擬出每月的消費(fèi)計(jì)劃，把資金分成若干等份，每一份作為一項(xiàng)專用支出，做到專款專用，比如陳先生提到的月供2000元、養(yǎng)車1000元、日常生活開(kāi)支都屬于專款，要獨(dú)立出來(lái)記賬做到心里有數(shù)，新婚家庭要想攢下錢來(lái)夫妻雙方的理財(cái)態(tài)度是很重要的。”李先生說(shuō)。

　　“沖動(dòng)消費(fèi)是80后家庭普遍存在的問(wèn)題，80后人群思想比較前衛(wèi)。開(kāi)源節(jié)流觀念比起父輩來(lái)說(shuō)相對(duì)淡薄，每月工資到帳后第一件事就直奔各大商店賣場(chǎng)按照自己之前制定好的‘合理消費(fèi)計(jì)劃’購(gòu)物，看似每筆消費(fèi)都有賬可查，其實(shí)仔細(xì)看來(lái)大部分東西都沒(méi)什么太大作用。一到關(guān)鍵時(shí)刻要用錢時(shí)就很難在短時(shí)間內(nèi)拿出大筆資金，最后只能依靠于父輩淪為‘啃老族’。所以要克制沖動(dòng)型消費(fèi)最好的辦法就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，比如購(gòu)買年繳型的分紅保險(xiǎn)，一年繳費(fèi)一次，到期必繳，讓你不得不去存錢。”李先生說(shuō)。