母親節話保險：巧用保障為家庭構筑防線

　　近年來，保險在家庭財務規劃中的角色逐漸獲得認同，保險被普遍定義為可為家庭構筑最后一道安全防線的金融產品。“母親節”將至，如何為自己和家庭做好保險和理財規劃，再次成為眾多女性的熱議話題。

　　案例

　　秦女士擁有一個美滿的小家庭，夫妻倆收入穩定，可愛的女兒也到了上幼兒園的年紀。這幾個月，秦女士在各種保險產品中挑花了眼，也不知道該為家庭制定一份怎樣的保險保障計劃。

　　保險建議

　　先為家庭“頂梁柱”投保

　　根據友邦保險日前公布的理賠數據統計報告顯示，保險理賠的高發年齡段為31歲至60歲，投保人在該階段正處于“上有老下有小”的頂梁柱時期。家庭“頂梁柱”一旦不幸罹患疾病或發生意外，家庭將可能因失去經濟支持，而陷入困境。

　　因此，保險專家建議，在家庭保障計劃中，應首先考慮給家庭的“頂梁柱”投保。目前中國多數家庭中，父親(丈夫)是家庭經濟的重要支柱，因此應首先為丈夫構建充足的保障。

　　在家庭責任初建時期，如兩口之家，可以為丈夫構建基本的保險保障，如意外、健康保險等。隨著家庭責任的成長，也要適時對丈夫的保障進行檢視，如保障范圍、保障額度是否充足。而在家庭責任最重要的“上有老下有小”階段，則需要補充更全面的壽險保障，以防風險來臨，確保家人的生活不受影響。

　　不同職責保障有側重

　　當然，秦女士也可在經濟條件允許的情況下，為家庭中的每個成員制定一份保障規劃。通常來說，家庭成員由于角色不同，所承擔的職責也不同，因此對每個人的保障規劃都應該有不同的側重。

　　一般來說，年輕時候偏重保障家庭經濟責任，如身故和傷殘的保障，被保險人一旦發生風險，相關保險可以為父母、配偶等提供部分經濟支持；此外，中年時候應該偏重子女教育儲備和養老儲備，對于健康保障的需求也逐步增加；老年時候則偏重養老、健康護理和財產傳承等。

　　由于丈夫的收入承擔著家庭絕大部分的開銷，按照先為家庭經濟支柱購買保障的原則，丈夫的保障需求在家庭中應率先考慮。在年輕階段，由于家庭責任較重，因此保險能提供經濟補償的功能顯得尤為重要，可優先購買保障型產品，如意外傷害保險、健康保險和定期壽險等。

　　具體投保方案

　　保障型產品可以用相對較低的保費獲得較高的保額，故而保險專家建議秦女士將意外傷害險的保險金額設定為其家庭年收入的10至20倍；而重大疾病險的保險金額設定為年收入的5至10倍。到未來經濟實力比較強的時候，還可選擇符合國人消費支付周期、即按月領取型的養老型保險，可補貼養老生活的開銷。

　　涉及子女保障方面，健康及教育是兩大重點。因此，保險專家建議，秦給女兒購買保障可優先考慮這兩方面的需求。健康方面，可為孩子投保少兒醫療險、重大疾病保險；教育方面可通過購買人壽保險或年金保險進行前期準備，比如分紅險、萬能險和年金等產品有確定的利益保證，且長期來看回報穩定，都是較為合適的選擇。許多保險公司都有針對教育金設計開發的產品，其最大的特點是專款專用。

　　至于秦女士自身的保障，則側重于養老和醫療方面的保障。統計顯示，當代女性的平均壽命一般會比男性長5至8歲，這意味著她們在養老和醫療方面將承受更多的風險；而女性所具有的獨特生理功能，決定了女性在罹患重疾方面的幾率要大于男性。因此，女性除了為家庭成員規劃保障之外，也應給自己同樣的呵護。秦女士已為人母，醫療、意外等保障類產品應優先考慮；其次，秦女士還考慮養老和投資類產品。保險專家同時提醒，家庭中若女性經濟實力較強，保險需求應與男性趨同，所以基本的意外險、定期壽險以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，還需要重點考慮養老計劃和資產的保值增值。