個人征信機構(gòu)將設(shè)立

若有違規(guī)行為將受重點監(jiān)管

本報北京12月8日電 (記者歐陽潔)中國人民銀行近日頒布實施了《征信機構(gòu)管理辦法》。《辦法》完善了個人征信機構(gòu)設(shè)立的條件，明確要求設(shè)立個人征信機構(gòu)，要嚴格遵守《征信業(yè)管理條例》，具有健全的組織機構(gòu)，完善的業(yè)務(wù)操作、安全管理、合規(guī)性管理等內(nèi)控制度，且信用信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)符合國家信息安全保護等級二級或二級以上標準。

《辦法》完善了個人征信機構(gòu)市場退出程序，著重解決了數(shù)據(jù)庫處理流程和征信機構(gòu)退出流程的銜接問題。同時在監(jiān)管措施方面，《辦法》在明確征信機構(gòu)報告要求的基礎(chǔ)上，建立了重點監(jiān)管制度。規(guī)定在征信機構(gòu)出現(xiàn)嚴重違法違規(guī)行為、可能發(fā)生信息泄露、出現(xiàn)財務(wù)狀況異常或嚴重虧損以及被大量投訴等情形時，人民銀行可以將其列為重點監(jiān)管對象，酌情縮短業(yè)務(wù)開展情況報告周期、信息系統(tǒng)安全測評周期，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。此外，《辦法》還細化了對個人征信機構(gòu)高級管理人員的任職管理要求。

據(jù)介紹，世界銀行于10月28日發(fā)布的《2014營商環(huán)境報告》將我國的信用信息指數(shù)從4分提高到5分，并推動我國信貸融資便利度排名從第八十二名提高到第七十三名。這是繼2007年之后世界銀行再次上調(diào)我國信用信息指數(shù)，反映我國社會信用體系日益健全、授信決策更為便利以及信用信息環(huán)境不斷改善。“信用信息指數(shù)”是世界銀行用來反映一國從公共或私人征信機構(gòu)獲取信息的難易程度以及所獲信息的范圍和質(zhì)量的指標。

信用報告實現(xiàn)網(wǎng)上查詢 個人信用體系建設(shè)在探索中前行

28日起，央行個人信用報告網(wǎng)上查詢服務(wù)試點擴至9省份。信用記錄幾乎涉及個人每項重大經(jīng)濟活動中，實現(xiàn)網(wǎng)上查詢能減少為一份報告多次跑征信機構(gòu)的“痛苦”。此舉是否真正便民？能否提高全民信用意識？個人信息安全能否得到保證？

可查內(nèi)容詳細 服務(wù)仍需加強

“中國網(wǎng)事”記者從中國人民銀行征信中心獲悉，此次互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告的試點范圍從原先的江蘇、四川、重慶3個省市擴大至北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東等9個省市。

根據(jù)中國人民銀行征信中心個人信用信息服務(wù)平臺網(wǎng)站提供的說明，個人查詢信用報告需先進行注冊，提交查詢申請，24小時之后便可查詢結(jié)果。查詢結(jié)果包括個人信用報告、個人信用信息概要、個人信用信息提示三方面內(nèi)容。

有網(wǎng)民體驗了信息查詢系統(tǒng)之后表示，可查詢的內(nèi)容很詳細，除了貸款、貸記卡逾期記錄，還可查到欠稅記錄、強制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等。

記者于28日下午體驗了個人信用信息服務(wù)平臺的查詢流程，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站登錄非常緩慢，注冊網(wǎng)頁需要多次刷新才能打開，完成注冊查詢耗時比較長。記者就查詢系統(tǒng)速度較慢這一問題致電中國人民銀行征信中心400服務(wù)電話，人工服務(wù)一直處于“忙音”狀態(tài)。

查報告更便捷 能否確保個人信息安全？

隨著貸款、信用卡等涉及個人信用的業(yè)務(wù)的普及，老百姓對信用情況越來越關(guān)心。但是在窗口辦理個人信用查詢業(yè)務(wù)，往往需要多次去征信機構(gòu)辦理。中國人民銀行征信中心表示，通過互聯(lián)網(wǎng)獲取個人信用報告，是更加便捷的手段。

在體驗過程中記者發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站注冊需要進行身份驗證，分為數(shù)字證書驗證方式和私密性問題驗證方式。記者選擇了私密性問題驗證方式后，顯示出“您使用哪家銀行的信用卡”“2012年9月信用額度是多少”等問題。記者了解到，不少人可能會因為對信貸業(yè)務(wù)不關(guān)注或者不熟悉而無法通過這一驗證方式。還有網(wǎng)民表示，在生活中可供查詢信用報告的網(wǎng)點少，而在網(wǎng)絡(luò)上查詢還不能當(dāng)天拿到結(jié)果，需要等待至少24小時，還不夠方便。

還有網(wǎng)民擔(dān)憂，在網(wǎng)上查詢個人信用信息，是否有信息泄露危險？

中國人民銀行征信中心表示，信息服務(wù)平臺借鑒國際經(jīng)驗做法，設(shè)置了嚴格的身份驗證程序和信息安全保存期限，查詢結(jié)果僅在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站保存7天，到期后系統(tǒng)自動刪除。同時，記者還了解到，互聯(lián)網(wǎng)信息查詢系統(tǒng)和人行內(nèi)網(wǎng)的個人征信系統(tǒng)實行物理隔離。

個人信用系統(tǒng)進一步開放 信用意識亟待加強

業(yè)內(nèi)人士表示，以前的個人信用信息一般只對銀行開放，個人只能通過征信機構(gòu)來查詢相關(guān)情況，但后來部分小貸公司也能獲得查詢權(quán)限。此次信用報告在互聯(lián)網(wǎng)上開放查詢試點的擴大，代表了我國個人信用系統(tǒng)進一步開放的趨勢。

長城證券銀行業(yè)分析師黃飚說，對金融行業(yè)而言，個人信用系統(tǒng)進一步開放有利于銀行以外的金融機構(gòu)，如小貸公司、消費金融公司等控制金融風(fēng)險；對個人而言，也有利于憑借好的信用記錄來獲得貸款，優(yōu)化個人信貸的生態(tài)環(huán)境。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院院長謝太峰表示，我國公民的信用意識普遍不強，對于個人信用“污點”的情況知之甚少。由于個人和金融機構(gòu)地位不對等，個人對信用信息漠視，金融機構(gòu)對個人信用的關(guān)注多局限于信貸領(lǐng)域。個人信用系統(tǒng)進一步發(fā)展應(yīng)不僅限于信貸領(lǐng)域，應(yīng)強化道德層面的個人信用，提升整個社會的信用意識。

專家認為，和歐美一些發(fā)達國家相比，我國個人征信系統(tǒng)建設(shè)較為滯后。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，我國也在不斷加快完善這一系統(tǒng)，未來推行難點在于系統(tǒng)覆蓋的全面和深入，很多系統(tǒng)接入互聯(lián)網(wǎng)也需要成熟的技術(shù)和時間，這些都是亟待解決的問題。(新華社“中國網(wǎng)事”記者 夏冠男 馮璐)

今后市民想要查詢自己的信用報告，動動鼠標就可以了。從昨日起，央行互聯(lián)網(wǎng)查詢個人信用報告的試點范圍進一步擴大，包括北京在內(nèi)的9個省市皆可通過這個系統(tǒng)查詢。昨日記者也對網(wǎng)查征信進行了體驗，發(fā)現(xiàn)注冊后最快在第3天才能拿到報告。

按照央行公告指引，記者登錄https://ipcrs.pbccrc.org.cn進入央行“個人信用信息服務(wù)平臺”，并點擊注冊頁面。首先，在閱讀服務(wù)協(xié)議、填寫如姓名、身份證號碼、身份驗證方式后提交注冊申請；之后，平臺將進行身份驗證，并于次日將注冊審核結(jié)果的激活碼發(fā)至注冊時留下的手機號碼；第三步，用戶需在7天之內(nèi)登錄平臺激活，才可以使用平臺的各項服務(wù)，包括個人信用信息提示、個人信用信息概要及個人信用信息報告；第四步，在激活用戶之后，用戶需在系統(tǒng)中輸入頁面驗證碼，點擊“提交查詢申請”。在提交成功24小時后，輸入頁面驗證碼，點擊“獲取查詢結(jié)果”，最終獲得自己的信用報告。

不過，該系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)昨日有些不給力。中午前后，該系統(tǒng)平臺還一度打不開。隨后記者僅進行注冊就用了近20分鐘的時間。央行人士表示，這可能是由于上線首日嘗試網(wǎng)上查詢的人太多才導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)擁堵。

央行人士表示，查看報告并非實時，也是基于安全的考慮。“對于那些在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中急需查詢個人信用信息的個人，建議可通過現(xiàn)場查詢的方式獲取個人報告。”央行人士表示，現(xiàn)場查詢當(dāng)日便可拿到征信報告。

■答疑

關(guān)于驗證—— “問題驗證”注冊通過率可能不高

在注冊的時候，央行提供了兩種身份驗證方式，即“數(shù)字證書驗證”和“問題驗證”。“數(shù)字證書驗證”是個人使用由第三方認證機構(gòu)(如中國金融認證中心)發(fā)行的電子檔案，來證明自己的身份。而“問題認證”則是基于個人在銀行辦理信貸業(yè)務(wù)過程中形成的身份信息和信貸交易信息設(shè)計的。央行表示，個人對辦理的信貸業(yè)務(wù)及自身信用交易狀況不熟悉或信息與征信系統(tǒng)記錄信息不一致，都可能導(dǎo)致個人無法通過身份驗證，“問題驗證”方式的通過率可能不高。

關(guān)于信息——信息變更需用戶及時更改

央行人士表示，央行征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)來源于各家銀行定時上報的數(shù)據(jù)，存在一定的滯后性是正常現(xiàn)象。如果個人信息出現(xiàn)了變更，用戶應(yīng)及時聯(lián)系相關(guān)銀行去更改個人信息，才會及時將信息上報給人民銀行，收入征信系統(tǒng)。

此外，征信中心工作人員表示，個人不良貸款記錄在信用報告上保留不超過5年。

關(guān)于安全——查詢結(jié)果網(wǎng)站只留7天

央行征信中心工作人員介紹，為確保個人信用信息安全，平臺在設(shè)計的時候就非常注重安全性。基于互聯(lián)網(wǎng)運行的個人信用信息服務(wù)平臺與基于人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)(專網(wǎng))運行的個人征信系統(tǒng)實行了物理隔離，平臺用于驗證個人身份的信息和信用報告信息存儲在個人征信系統(tǒng)中，系統(tǒng)每日會對平臺的注冊和查詢申請集中處理，并需要在兩網(wǎng)間進行數(shù)據(jù)交換，而查詢結(jié)果只在網(wǎng)站上保留7天。晨報記者姜樊

■鏈接

個人信用報告有什么用？

個人信用報告記錄客戶與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息，這在居民申請按揭貸款等場合有重要作用。不少人有這樣的經(jīng)歷：著急辦房貸，等到銀行審核才知道，有一張久未使用的信用卡還欠著費。個人信用報告網(wǎng)上可查后，這樣的尷尬有望避免。(記者姜樊)