個人征信機構將設立

若有違規行為將受重點監管

本報北京12月8日電 (記者歐陽潔)中國人民銀行近日頒布實施了《征信機構管理辦法》?！掇k法》完善了個人征信機構設立的條件，明確要求設立個人征信機構，要嚴格遵守《征信業管理條例》，具有健全的組織機構，完善的業務操作、安全管理、合規性管理等內控制度，且信用信息系統應當符合國家信息安全保護等級二級或二級以上標準。

《辦法》完善了個人征信機構市場退出程序，著重解決了數據庫處理流程和征信機構退出流程的銜接問題。同時在監管措施方面，《辦法》在明確征信機構報告要求的基礎上，建立了重點監管制度。規定在征信機構出現嚴重違法違規行為、可能發生信息泄露、出現財務狀況異常或嚴重虧損以及被大量投訴等情形時，人民銀行可以將其列為重點監管對象，酌情縮短業務開展情況報告周期、信息系統安全測評周期，并采取相應的監管措施。此外，《辦法》還細化了對個人征信機構高級管理人員的任職管理要求。

據介紹，世界銀行于10月28日發布的《2014營商環境報告》將我國的信用信息指數從4分提高到5分，并推動我國信貸融資便利度排名從第八十二名提高到第七十三名。這是繼2007年之后世界銀行再次上調我國信用信息指數，反映我國社會信用體系日益健全、授信決策更為便利以及信用信息環境不斷改善?！靶庞眯畔⒅笖怠笔鞘澜玢y行用來反映一國從公共或私人征信機構獲取信息的難易程度以及所獲信息的范圍和質量的指標。

信用報告實現網上查詢 個人信用體系建設在探索中前行

28日起，央行個人信用報告網上查詢服務試點擴至9省份。信用記錄幾乎涉及個人每項重大經濟活動中，實現網上查詢能減少為一份報告多次跑征信機構的“痛苦”。此舉是否真正便民？能否提高全民信用意識？個人信息安全能否得到保證？

可查內容詳細 服務仍需加強

“中國網事”記者從中國人民銀行征信中心獲悉，此次互聯網查詢本人信用報告的試點范圍從原先的江蘇、四川、重慶3個省市擴大至北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東等9個省市。

根據中國人民銀行征信中心個人信用信息服務平臺網站提供的說明，個人查詢信用報告需先進行注冊，提交查詢申請，24小時之后便可查詢結果。查詢結果包括個人信用報告、個人信用信息概要、個人信用信息提示三方面內容。

有網民體驗了信息查詢系統之后表示，可查詢的內容很詳細，除了貸款、貸記卡逾期記錄，還可查到欠稅記錄、強制執行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等。

記者于28日下午體驗了個人信用信息服務平臺的查詢流程，發現網站登錄非常緩慢，注冊網頁需要多次刷新才能打開，完成注冊查詢耗時比較長。記者就查詢系統速度較慢這一問題致電中國人民銀行征信中心400服務電話，人工服務一直處于“忙音”狀態。

查報告更便捷 能否確保個人信息安全？

隨著貸款、信用卡等涉及個人信用的業務的普及，老百姓對信用情況越來越關心。但是在窗口辦理個人信用查詢業務，往往需要多次去征信機構辦理。中國人民銀行征信中心表示，通過互聯網獲取個人信用報告，是更加便捷的手段。

在體驗過程中記者發現，網站注冊需要進行身份驗證，分為數字證書驗證方式和私密性問題驗證方式。記者選擇了私密性問題驗證方式后，顯示出“您使用哪家銀行的信用卡”“2012年9月信用額度是多少”等問題。記者了解到，不少人可能會因為對信貸業務不關注或者不熟悉而無法通過這一驗證方式。還有網民表示，在生活中可供查詢信用報告的網點少，而在網絡上查詢還不能當天拿到結果，需要等待至少24小時，還不夠方便。

還有網民擔憂，在網上查詢個人信用信息，是否有信息泄露危險？

中國人民銀行征信中心表示，信息服務平臺借鑒國際經驗做法，設置了嚴格的身份驗證程序和信息安全保存期限，查詢結果僅在互聯網網站保存7天，到期后系統自動刪除。同時，記者還了解到，互聯網信息查詢系統和人行內網的個人征信系統實行物理隔離。

個人信用系統進一步開放 信用意識亟待加強

業內人士表示，以前的個人信用信息一般只對銀行開放，個人只能通過征信機構來查詢相關情況，但后來部分小貸公司也能獲得查詢權限。此次信用報告在互聯網上開放查詢試點的擴大，代表了我國個人信用系統進一步開放的趨勢。

長城證券銀行業分析師黃飚說，對金融行業而言，個人信用系統進一步開放有利于銀行以外的金融機構，如小貸公司、消費金融公司等控制金融風險；對個人而言，也有利于憑借好的信用記錄來獲得貸款，優化個人信貸的生態環境。

首都經貿大學金融學院院長謝太峰表示，我國公民的信用意識普遍不強，對于個人信用“污點”的情況知之甚少。由于個人和金融機構地位不對等，個人對信用信息漠視，金融機構對個人信用的關注多局限于信貸領域。個人信用系統進一步發展應不僅限于信貸領域，應強化道德層面的個人信用，提升整個社會的信用意識。

專家認為，和歐美一些發達國家相比，我國個人征信系統建設較為滯后。隨著金融行業的發展，我國也在不斷加快完善這一系統，未來推行難點在于系統覆蓋的全面和深入，很多系統接入互聯網也需要成熟的技術和時間，這些都是亟待解決的問題。(新華社“中國網事”記者 夏冠男 馮璐)

今后市民想要查詢自己的信用報告，動動鼠標就可以了。從昨日起，央行互聯網查詢個人信用報告的試點范圍進一步擴大，包括北京在內的9個省市皆可通過這個系統查詢。昨日記者也對網查征信進行了體驗，發現注冊后最快在第3天才能拿到報告。

按照央行公告指引，記者登錄https://ipcrs.pbccrc.org.cn進入央行“個人信用信息服務平臺”，并點擊注冊頁面。首先，在閱讀服務協議、填寫如姓名、身份證號碼、身份驗證方式后提交注冊申請；之后，平臺將進行身份驗證，并于次日將注冊審核結果的激活碼發至注冊時留下的手機號碼；第三步，用戶需在7天之內登錄平臺激活，才可以使用平臺的各項服務，包括個人信用信息提示、個人信用信息概要及個人信用信息報告；第四步，在激活用戶之后，用戶需在系統中輸入頁面驗證碼，點擊“提交查詢申請”。在提交成功24小時后，輸入頁面驗證碼，點擊“獲取查詢結果”，最終獲得自己的信用報告。

不過，該系統網絡昨日有些不給力。中午前后，該系統平臺還一度打不開。隨后記者僅進行注冊就用了近20分鐘的時間。央行人士表示，這可能是由于上線首日嘗試網上查詢的人太多才導致的網絡擁堵。

央行人士表示，查看報告并非實時，也是基于安全的考慮。“對于那些在辦理信貸業務過程中急需查詢個人信用信息的個人，建議可通過現場查詢的方式獲取個人報告。”央行人士表示，現場查詢當日便可拿到征信報告。

■答疑

關于驗證—— “問題驗證”注冊通過率可能不高

在注冊的時候，央行提供了兩種身份驗證方式，即“數字證書驗證”和“問題驗證”?！皵底肿C書驗證”是個人使用由第三方認證機構(如中國金融認證中心)發行的電子檔案，來證明自己的身份。而“問題認證”則是基于個人在銀行辦理信貸業務過程中形成的身份信息和信貸交易信息設計的。央行表示，個人對辦理的信貸業務及自身信用交易狀況不熟悉或信息與征信系統記錄信息不一致，都可能導致個人無法通過身份驗證，“問題驗證”方式的通過率可能不高。

關于信息——信息變更需用戶及時更改

央行人士表示，央行征信系統中的數據來源于各家銀行定時上報的數據，存在一定的滯后性是正?，F象。如果個人信息出現了變更，用戶應及時聯系相關銀行去更改個人信息，才會及時將信息上報給人民銀行，收入征信系統。

此外，征信中心工作人員表示，個人不良貸款記錄在信用報告上保留不超過5年。

關于安全——查詢結果網站只留7天

央行征信中心工作人員介紹，為確保個人信用信息安全，平臺在設計的時候就非常注重安全性?；诨ヂ摼W運行的個人信用信息服務平臺與基于人民銀行內聯網(專網)運行的個人征信系統實行了物理隔離，平臺用于驗證個人身份的信息和信用報告信息存儲在個人征信系統中，系統每日會對平臺的注冊和查詢申請集中處理，并需要在兩網間進行數據交換，而查詢結果只在網站上保留7天。晨報記者姜樊

■鏈接

個人信用報告有什么用？

個人信用報告記錄客戶與銀行之間發生的信貸交易的歷史信息，這在居民申請按揭貸款等場合有重要作用。不少人有這樣的經歷：著急辦房貸，等到銀行審核才知道，有一張久未使用的信用卡還欠著費。個人信用報告網上可查后，這樣的尷尬有望避免。(記者姜樊)