信用卡“養卡”套現亂象調查

消費信貸發展迅速

背后風險不容忽視

2019年11月，廣發銀行發布的《“95后”人群信用卡消費場景研究報告》顯示，近年來，在“互聯網+”新業態的影響下，互聯網消費信貸快速崛起。各大電商推出的互聯網消費金融產品層出不窮，如螞蟻花唄、京東白條、任性付等，因其申請門檻低、手續簡單、使用便利等特點，深受熱愛網購的年輕人喜愛，是許多“95后”首次嘗試信用消費的產品。

在資本、金融科技的鼓勵下，中國消費信貸市場迎來了“爆發式”發展，各類信貸機構也傾向于將更年輕的、相對缺乏穩定收入來源的“Z世代”年輕人作為業務擴張的對象。

信息服務公司益博睿認為，互聯網消費信貸機構直白地宣揚“長尾客戶”“次優客戶”的概念，引導信貸機構降低貸款門檻、下沉客群;同時，共債問題也日趨嚴重。為延緩風險爆發，部分機構則通過貸款重組、借新還舊等方式掩蓋存量風險。

“在信用卡使用過程中，消費者主要的問題是對信用卡不了解，如年費是否交付、拖欠年費的后果等。因此，消費者在申請、使用信用卡時，應充分了解信用卡計結息規則、賬單日期、年費/違約金收取方式等信用卡相關信息。此外，消費者在申請信用卡時被過度地收取個人敏感信息，甚至是個人的隱私信息?！敝袊ù髮W金融創新與互聯網金融法制研究中心主任李愛君在接受記者采訪時說，對于商業銀行來說，發放信用卡時主要存在發卡的風控問題、對消費者的風險提示問題以及還款提示問題等。

尹振濤也向記者介紹說，當前，個人在使用信用卡的過程中，風險和違法消費的問題日益突出。特別是在一些年輕人群體中，出現了個人杠桿快速上升的現象，他們借助“以卡養卡”的方式，通過辦理各種機構的信用卡來交替還錢。

“這種現象在當前非常明顯，它不僅會加速個人杠桿的上升，還會增加違約風險的概率。另一個問題就是圍繞信用卡的犯罪，這主要集中在利用信用卡套現的問題上。”尹振濤說。

增強防范綜合治理

加大監管執行力度

受新冠肺炎疫情影響，今年一季度商業銀行信用卡業務普遍出現發卡量和交易額下降、逾期率升高的現象。

多位接受采訪的業內人士稱，短期內，信用卡貸款仍處在風險暴露期，不過無論是發卡量還是交易額，目前均在穩步恢復過程中。與此同時，為應對疫情影響，多家銀行一手加大力度促刷卡消費，一手加快恢復催收產能。

事實上，銀行對風險更加敏感，近期多家銀行開始采用封卡、降額等手段來嚴控風險。

近日，多位信用卡持卡人“吐槽”稱，近期收到了銀行發出的降額通知短信，涉及銀行包括大型國有銀行和股份制銀行。有業內人士稱，目前，各大銀行均在加強全流程風險管控，一般不存在信用卡大面積或突然降額的情況。不過，作為常態化的風控舉措之一，銀行會定期對一些高風險客戶進行額度調整，并實施更為審慎的新客戶準入策略和提升催收效能。

對于此次銀保監會消保局關于正確使用信用卡的風險提示，李愛君認為，主要是由于信用卡領域的投訴集中爆發。

李愛君具體分析稱：首先，信用卡發放機構對申請主體的審查和風控流于形式，過度依賴刑事責任的阻嚇來作為風控手段，沒有認真審核申請人的資信狀況和還款能力;其次，一些發卡銀行單方面調整信用額度，對服務收費事先告知提示不清晰;第三，一些發卡銀行開展信用卡優惠活動設置霸王條款，單方面改變活動規則，不能兌現優惠待遇，引起消費者不滿;第四，一些發卡銀行存在告知義務履行不到位、營銷宣傳不規范、發卡管理不規范、外包管理不到位等問題。

“此次的風險提示主要是針對風險消費和違法消費這兩個突出問題，是為了引導普通金融消費者合理使用信用卡，包括杠桿的控制和理解信用卡本身的功能，即它是一種分期消費支付的功能，而不是投資理財的功能，更不是一個借款的功能?！币駶f。

多位銀行從業人士表示，拋開短期的疫情影響，近年來隨著各類金融科技手段加深、加快應用，銀行對于個人客戶的風險識別也更加精準。

銀保監會消保局發布的上述風險提示文件也指出，信用卡如有欠款或拖欠年費情況，會產生息費成本，也可能影響個人征信。在使用信用卡消費時，消費者應合理規劃資金，做好個人或家庭資金安排和管理。

在尹振濤看來，消費金融領域的監管框架和規則相對比較豐富和完善，并且信用卡的使用群體相比其他消費分期的群體來說更優質，“在整個治理過程當中，違法和防范就是矛和盾的問題，盡管盾很強，但矛也會增加它的攻擊性”。

尹振濤建議，解決信用卡套現問題，除了要建設相關法律體系以及收單規范等全方位的防范綜合治理工程外，更重要的是加大信用卡監管的執行力度。

“近兩年來，圍繞信用卡的罰款特別多，這實際上是在增加違法成本，從而對相關主體進行一定的約束。當然，在這個過程中，需要根據新形勢、新技術，逐漸出臺更多的規范性文件或者加大懲罰力度，也可以利用窗口指導等方式進行規范。”尹振濤說。

□法制日報